德國復(fù)興銀行Kirk：微型金融領(lǐng)域缺乏監(jiān)管

2012年05月15日 21:22
來源：鳳凰財(cái)經(jīng)

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鳳凰財(cái)經(jīng)訊 5月15日，由中國社科院金融研究所、聯(lián)合國開發(fā)計(jì)劃署、中國國際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心和包商銀行聯(lián)合主辦的首屆“微型金融與包容性發(fā)展”國際年會(huì)在北京舉行。鳳凰財(cái)經(jīng)對(duì)此次年會(huì)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)直播。

其間，德國復(fù)興銀行KFW北京代表處代表Kirk Mildner發(fā)表講話，表示，監(jiān)管者在這方面的確有很多工作可以做。在對(duì)監(jiān)管者來說，他們信息掌握得不全，而且整個(gè)市場(chǎng)的基礎(chǔ)架構(gòu)也并不是非常完整。我們可能有一些監(jiān)管機(jī)構(gòu)的能力很強(qiáng)、權(quán)力很大，但他不愿意管微型金融這方面的問題。所以說，在微型金融領(lǐng)域，我們現(xiàn)在缺乏監(jiān)管。

以下是文字實(shí)錄：

Kirk Mildner：女士們、先生們，非常高興能夠有這個(gè)機(jī)會(huì)來參加這樣一個(gè)非常及時(shí)的論壇，跟大家討論一下這個(gè)重要的話題。今天我們有很多講者已經(jīng)談到了非常多我演講當(dāng)中的題目，所以說今天我希望用大概10分鐘的時(shí)間給大家談一談我們作為德國復(fù)興信貸銀行KFW在微型金融方面所做的工作。

在我們微型金融當(dāng)中有非常多的環(huán)節(jié)，但是現(xiàn)在我們主要關(guān)注的只是微型金融機(jī)構(gòu)，現(xiàn)在微型金融機(jī)構(gòu)都非常追逐利益，另外我們現(xiàn)在關(guān)注的一點(diǎn)是客戶，我們都知道客戶是需要特別得到保護(hù)的請(qǐng)。但是我覺得除此以外還有兩點(diǎn)是需要注意的，對(duì)于德國復(fù)興銀行來說，金融方面我們一定要做到負(fù)責(zé)任的金融。在復(fù)興銀行當(dāng)中，大概有幾十億美元的信貸組合，對(duì)于我們來說，這一部分非常重要，我覺得在這一方面我們要做到完全負(fù)責(zé)任，在這個(gè)環(huán)節(jié)中，我們有很多環(huán)節(jié)會(huì)出問題的。比如在機(jī)構(gòu)的設(shè)立方面，在環(huán)節(jié)當(dāng)中，但是我覺得我們的客戶很有可能也會(huì)出現(xiàn)問題，比如說他們可能并不是一個(gè)非常有責(zé)任的借款人。這樣他們很有可能就會(huì)過度負(fù)債，這也是當(dāng)年在印度之所以會(huì)發(fā)生信貸危機(jī)的原因之一。

另外在我們的整個(gè)系統(tǒng)當(dāng)中，有些競爭并不是特別健康，有些地區(qū)、有些國家在微型金融機(jī)構(gòu)方面數(shù)量太多，競爭非常惡化。我們需要有非常好的數(shù)量上的限制才能確保質(zhì)量。我們之前也談到了監(jiān)管者，監(jiān)管者在這方面的確有很多工作可以做。在對(duì)監(jiān)管者來說，他們信息掌握得不全，而且整個(gè)市場(chǎng)的基礎(chǔ)架構(gòu)也并不是非常完整。我們可能有一些監(jiān)管機(jī)構(gòu)的能力很強(qiáng)、權(quán)力很大，但他不愿意管微型金融這方面的問題。所以說，在微型金融領(lǐng)域，我們現(xiàn)在缺乏監(jiān)管。

我們?cè)谕顿Y者方面也有一些問題，比如說他們有很高的期望。這些問題我們?cè)趺磻?yīng)對(duì)呢？我們作為有責(zé)任的投資者，我們必須要坐下來，好好進(jìn)行分析，我們必須要繼續(xù)朝著本來的目標(biāo)前進(jìn)。在我們的項(xiàng)目的整個(gè)周期當(dāng)中，我們要確保，不從原本的目標(biāo)偏離，這是KFW的應(yīng)對(duì)的方法。很多人都希望和KFW進(jìn)行合作，但是你作為一個(gè)合作方并不是負(fù)責(zé)任的話，我們沒辦法和你合作。

在復(fù)興銀行，我們可能會(huì)有150多個(gè)項(xiàng)目經(jīng)理，專門負(fù)責(zé)微型金融，他們分布在不同的行業(yè)當(dāng)中，我們?cè)趺创_保所有的項(xiàng)目經(jīng)理他們都能夠遵循我們的負(fù)責(zé)任的理念呢？比如說我們要進(jìn)行一些報(bào)告，進(jìn)行一些評(píng)估，這都是方法。另外我們還有外部的主流化的工作，我們希望對(duì)市場(chǎng)有一些影響。我們和世行的CGAP和其他機(jī)構(gòu)一起希望能夠把微型金融的行業(yè)進(jìn)行改善，不管是中小型企業(yè)還是個(gè)人的貸款，還是農(nóng)業(yè)貸款、其他貸款。我們希望把這些變成一個(gè)指標(biāo)。這些指標(biāo)就必須是要有數(shù)據(jù)進(jìn)行支撐，最后由我們進(jìn)行一些總結(jié)。

對(duì)于我們來說，我們需要有一個(gè)很好的產(chǎn)品，但還可以在銀行當(dāng)中行得通。剛才我也聽到了您所說的目標(biāo)，從我作為一個(gè)銀行家的角度來說，其實(shí)這個(gè)目標(biāo)很難達(dá)成，我們要花很長時(shí)間才能做到。我們作為社會(huì)角度上來說，我們要很多很多的數(shù)據(jù)，但是從銀行貸款部門的一些工作人員來說，這些數(shù)據(jù)實(shí)在是太多了。

我們會(huì)評(píng)估一下項(xiàng)目的社會(huì)影響，在整個(gè)四個(gè)循環(huán)中都會(huì)評(píng)估，我們會(huì)對(duì)合作伙伴發(fā)給我們的數(shù)據(jù)進(jìn)行評(píng)估，我們還要做一些外面的人的評(píng)估，所以我們稱之為行業(yè)性的評(píng)估。我們會(huì)把一些外面的、獨(dú)立的機(jī)構(gòu)的人派到這個(gè)項(xiàng)目中來，比如說綠色金融這個(gè)機(jī)構(gòu)，我們會(huì)讓他參與進(jìn)來，對(duì)不同的項(xiàng)目、不同的產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)估，來讓他衡量一下個(gè)項(xiàng)目的影響。

大家又看到這張圖了，提供了各種各樣的工具，在銀行里要有一個(gè)工具，還有一些政策的對(duì)話，同時(shí)還有內(nèi)部的知識(shí)管理，還有特別的培訓(xùn)課程，還有我們KFW的董事會(huì)成員，對(duì)他們進(jìn)行培訓(xùn)。這樣他們可以更好地了解金融方面的知識(shí)，我把這些稱之為軟的工具盒，還有一些硬的工具盒，必須把這些硬的工具盒融到農(nóng)行或者建行，現(xiàn)在這兩個(gè)銀行的專家也在尋找這些工具盒，去了解一下這個(gè)項(xiàng)目提供了多少工作，提供了多少崗位，平均針對(duì)的公司規(guī)模是多大。我發(fā)現(xiàn)，從中國銀行想獲得一些具體的數(shù)據(jù)是比較難的。

我們還談到合同，說到股權(quán)投資，股權(quán)投資的社會(huì)績效衡量，我們的董事會(huì)也會(huì)考慮這種投資的衡量。今天和明天關(guān)于負(fù)責(zé)任金融，從投資者角度來說，基本上董事會(huì)首先要重視負(fù)責(zé)任的金融，我們必須要有良好的治理結(jié)構(gòu)，比如從投資者來說，對(duì)投資者有良好的回報(bào)。比如說我們要求什么，去期望什么樣的結(jié)果，還有定價(jià)問題，不管是商業(yè)的還是其他類型的。我就講這么多，謝謝。

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