柯文龍：新加坡銀行的小微貸款80%風(fēng)險(xiǎn)由政府承擔(dān)

2012年05月15日 16:07
來源：鳳凰財(cái)經(jīng)

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鳳凰財(cái)經(jīng)訊 5月15日，由中國社科院金融研究所、聯(lián)合國開發(fā)計(jì)劃署、中國國際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心和包商銀行聯(lián)合主辦的首屆“微型金融與包容性發(fā)展”國際年會(huì)在北京舉行。鳳凰財(cái)經(jīng)對(duì)此次年會(huì)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)直播。

其間，富登小額貸款董事兼執(zhí)行長柯文龍表示，新加坡有一個(gè)扶持微小企業(yè)的資質(zhì)，就是在銀行撥款的時(shí)候，或做微貸的時(shí)候，政府會(huì)承擔(dān)80%的風(fēng)險(xiǎn)，為什么不承擔(dān)百分之百呢？如果承擔(dān)了百分之百，銀行就不會(huì)認(rèn)真審批。所以承擔(dān)80%，銀行還有20%的利益在里面，所以它會(huì)非常謹(jǐn)慎地去審批。

以下是文字實(shí)錄：

柯文龍：各位好，今天很榮幸被邀請(qǐng)到來座談會(huì)，和大家分享一下，小貸行業(yè)的發(fā)展和分析，我的母語不是中文，剛才我還和唐總說了，我很久沒用普通話發(fā)表了，但我今天還是會(huì)用普通話和你們分享座談會(huì)。

我先開始介紹富登，富登小額信貸公司，我們成立的時(shí)候作為一個(gè)試點(diǎn)，在四川，當(dāng)時(shí)是2009年1月，試點(diǎn)了兩年，我們?cè)谌ツ?月正式開始商業(yè)化。富登小額信貸公司是新加坡大馬西百分之百控股，我們?cè)谒拇ā⒑?、重慶都有設(shè)立分公司，目前為止有22家分公司，我們資本金是13億，也應(yīng)該算是中西部里面最大的小額貸款公司之一。為什么是“之一。為因?yàn)樾☆~信貸公司發(fā)展非?？欤刻於加行碌馁Y金進(jìn)來，所以我覺得這個(gè)行業(yè)會(huì)越做越大，但是這個(gè)行業(yè)越做越大，它也有發(fā)展的一些困難，我今天想趁這個(gè)機(jī)會(huì)和大家分享一下在操作上的難題。

今天早上劉老師也說過，在這個(gè)圖中會(huì)看到，大企業(yè)有大銀行來服務(wù)，中小企業(yè)也有大型銀行或地方性的商業(yè)銀行服務(wù)，其實(shí)真正的小貸公司應(yīng)該做微小企業(yè)的服務(wù)，但是微小的定義是什么？什么叫“小企業(yè)什么叫“微小企業(yè)你問10個(gè)人，“微小企的定義也不一樣，在我手上，我自己查看了，在工信部，他們所定義的“微小企業(yè)有兩種定義，一種是一個(gè)公司里的員工到底有幾位，這也差很多，另外一種方式是年銷售了，不同行業(yè)也有不同行業(yè)的大小，比如工業(yè)這個(gè)行業(yè)，所謂的“小企就是上百個(gè)員工以內(nèi)，年銷售額是2000萬。批發(fā)業(yè)年銷售額5000萬以下就叫小，零售業(yè)500萬以下就叫小，服務(wù)業(yè)8000萬以下就是小，到底有微小企是哪一家的定義，和每家的操作有分別。怎么看定義呢？

“微小”企業(yè)或小型企業(yè)在每個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)扮演著非常重要的角色，可以是每個(gè)國家經(jīng)濟(jì)的扎根，既然是每個(gè)國家經(jīng)濟(jì)的扎根，為什么小型企業(yè)他們?nèi)谫Y會(huì)那么的困難？有幾個(gè)大方面：一是因?yàn)樗⑿。芏辔募疾积R，在銀行審批方面，不要說財(cái)務(wù)報(bào)表，或其他的報(bào)表，連一個(gè)銷售單都整理不齊。二是管理者管理的方式也不一定是非常完善的。三是很多小企業(yè)的老板對(duì)信用、還款的幾率不是很好，不是沒有意向要還，而是說既然你的還款是每個(gè)月的30號(hào)，我只要大概在那個(gè)時(shí)期，遲了一兩天，甚至一個(gè)禮拜也沒有問題，只要還給你。這三個(gè)方面的組合變成了我們要做微小企業(yè)的融資就非常困難，因此你可以看到，就較多的銀行，內(nèi)部的管理資質(zhì)和系統(tǒng)是很難支持這種微型企業(yè)，包括今天的哈爾濱銀行和包商銀行，他們是這個(gè)行業(yè)里非常突出的例子，我看在全國可能很少看到這兩家做微小企業(yè)的銀行。

我也和大家分享一下，剛才這位印度的同胞也說過，其實(shí)微小融資行業(yè)，政府扮的角色非常重要，我從新加坡來，新加坡有一個(gè)扶持微小企業(yè)的資質(zhì)，就是在銀行撥款的時(shí)候，或做微貸的時(shí)候，政府會(huì)承擔(dān)80%的風(fēng)險(xiǎn)，為什么不承擔(dān)百分之百呢？如果承擔(dān)了百分之百，銀行就不會(huì)認(rèn)真審批。所以承擔(dān)80%，銀行還有20%的利益在里面，所以它會(huì)非常謹(jǐn)慎地去審批，他會(huì)想到，政府在后面會(huì)有80%的支持，政府拿錢出來，它是擔(dān)保形式，他也覺得銀行有這個(gè)能力去審批、去控制這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，所以他敢拿出80%承擔(dān)這個(gè)責(zé)任。

我今天談的限于小額貸款公司這個(gè)行業(yè)里，小額貸款公司中，我們面臨的不只是高風(fēng)險(xiǎn)，還是一個(gè)高壞賬率，小的企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)力比較低，所以我們面臨的是一個(gè)高的壞賬率。我們還面臨一個(gè)高運(yùn)營成本，剛才大家聽到很多演講者也說過，要真正去審批一個(gè)小貸，必須要到現(xiàn)場(chǎng)去看，去核實(shí)，文件也不齊，老板和你說話也不是非常了解怎么去管理這個(gè)業(yè)務(wù)。運(yùn)營的成本、審批的成本、銷售的成本比普通的審批成本高。我們還面臨資金成本，成立小貸第一步是要把股東資金引入進(jìn)來，引入進(jìn)來后，要發(fā)展這家公司，必須要走融資這條路，現(xiàn)有的環(huán)境對(duì)小貸行業(yè)融資的比例有一定的控制。

在壞賬率高，運(yùn)營成本高、資金成本高的前提下，做小貸的成本運(yùn)營是非常高的。小企業(yè)他們也沒有太多的抵押物，很多都是授信方面。因此做小貸的時(shí)候，我們審批是非常謹(jǐn)慎的。因?yàn)檫@些大環(huán)境，因?yàn)檫@幾個(gè)成本的原因，變成小貸必須通過比銀行高的利息來補(bǔ)償，來做這盤生意，因此也增加了微小企業(yè)的融資成本。

今天早上劉老師也說過，他說小貸可以像一個(gè)零售，做得很大，零售如果做大了的話不可能沒有融資，融資這方面一定要有融資和資本金的綜合性才能變大。即使如此，如果要堅(jiān)持做小貸給微小行業(yè)，因?yàn)槌杀镜脑颍蓶|回報(bào)率必然就要下降，如果是降的話，許多小貸為了保持和提高股東回報(bào)率，他們會(huì)追求短期額比較大的還款金額，快速地把資金的成本和使用率頻率加高，這才能夠盈利，還可以保持股東的回報(bào)率。因此有一大部分的小貸的資金可能沒有辦法流向真正的小微企業(yè)，這其實(shí)不利于小微企業(yè)行業(yè)的發(fā)展，也不利于小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)的發(fā)展。

從富登角度來說，我們還是堅(jiān)持服務(wù)小微企業(yè)。你會(huì)看到，從統(tǒng)計(jì)上來說，我們?cè)谒拇ㄟ\(yùn)營得比較久，累計(jì)的客戶有3700位，市場(chǎng)上有16778，我們占領(lǐng)市場(chǎng)的22%。成都的小貸平均額度是134萬，我們平均是16.8萬。如果你問我，我本身覺得16.8萬也不夠低，如果真正叫小貸，我們是做10-15萬之內(nèi)。小貸公司做到現(xiàn)在會(huì)比較往大的方面去做，也是因?yàn)橹白龅某杀驹颉?/p>

最后講的是，小貸這個(gè)行業(yè)成本也會(huì)非?？?，因?yàn)檎嬲氖袌?chǎng)需求還是很大，不過如果要迅速地增長，要迅速地保持或增加資金流到這些需要小微行業(yè)的企業(yè)還是有一定的困難，但是如果能解決以上我說的這些話題，我覺得小貸行業(yè)在扮演國家經(jīng)濟(jì)架構(gòu)還是一個(gè)非常重要的角色，謝謝。

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