唐寧：在農(nóng)村主要采取五戶聯(lián)保的方式

2012年05月15日 15:59
來(lái)源：鳳凰財(cái)經(jīng)

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鳳凰財(cái)經(jīng)訊 5月15日，由中國(guó)社科院金融研究所、聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署、中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心和包商銀行聯(lián)合主辦的首屆“微型金融與包容性發(fā)展”國(guó)際年會(huì)在北京舉行。鳳凰財(cái)經(jīng)對(duì)此次年會(huì)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)直播。 5月

其間，宜信公司創(chuàng)始人兼CEO唐寧發(fā)表講話，他表示，宜信公司在農(nóng)村主要采取的是過(guò)去幾十年在南亞、東南亞、拉丁美洲國(guó)家實(shí)施的行之有效的五戶聯(lián)保的方式，五個(gè)貧困農(nóng)戶結(jié)成一組，彼此相識(shí)，都是過(guò)去幾十年，幾代人在一個(gè)村里，這樣社會(huì)的選擇、社會(huì)的壓力、社會(huì)資本能夠轉(zhuǎn)化為解決信息不對(duì)稱(chēng)的解決方案，其中一個(gè)人借款，另外四個(gè)人替他擔(dān)保。

以下是文字實(shí)錄：

唐寧：大家下午好，非常高興有這樣一個(gè)機(jī)會(huì)向大家匯報(bào)交流，宜信公司在過(guò)去6年時(shí)間里從事普惠金融工作的一些體會(huì)，我們服務(wù)的目標(biāo)對(duì)象是城市小微企業(yè)主、工薪階層，有很多兼職創(chuàng)業(yè)需求的白領(lǐng)和大學(xué)畢業(yè)生參加職業(yè)培訓(xùn)的人群，在城市里大概有5000萬(wàn)-1億，他們的資金需求主要是在1-10萬(wàn)的水平，平均在1萬(wàn)美元，他們?nèi)鄙俚盅?，缺少?dān)保，主要依靠個(gè)人的信用獲得資金。

同時(shí)，我們覆蓋中國(guó)廣大的農(nóng)村，目標(biāo)人群是貧困農(nóng)戶，他們的資金需求在1000-10000人民幣的水平，平均額度是1000美金，他們主要的資金用途是從事種植養(yǎng)殖項(xiàng)目和一些農(nóng)村的小生意。面對(duì)這樣的人群，他們同樣缺少社會(huì)資源，缺少實(shí)物資產(chǎn)，也是通過(guò)個(gè)人的信用去獲得資金和外界的幫助。從我們給這樣一個(gè)人群，無(wú)論是城市的小微企業(yè)主人群還是農(nóng)村貧困農(nóng)戶人群提供服務(wù)，我們說(shuō)幫助他們做三件事。 一是建立信用，因?yàn)檫@樣一個(gè)人群在過(guò)去是被認(rèn)為信用缺失的，或者說(shuō)中國(guó)這樣一個(gè)國(guó)家，這樣一個(gè)市場(chǎng)，在過(guò)去是在社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)方面還是處于前期階段。如何為這幾千萬(wàn)的城市小微企業(yè)主和農(nóng)村1億-2億的貧困農(nóng)戶建立信用呢？

我們?cè)谵r(nóng)村主要采取的是過(guò)去幾十年在南亞、東南亞、拉丁美洲國(guó)家實(shí)施的行之有效的五戶聯(lián)保的方式，五個(gè)貧困農(nóng)戶結(jié)成一組，彼此相識(shí)，都是過(guò)去幾十年，幾代人在一個(gè)村里，這樣社會(huì)的選擇、社會(huì)的壓力、社會(huì)資本能夠轉(zhuǎn)化為解決信息不對(duì)稱(chēng)的解決方案，其中一個(gè)人借款，另外四個(gè)人替他擔(dān)保，這樣一種五戶聯(lián)保的模式，這是在中國(guó)的貧困農(nóng)村。 在城市里的擔(dān)保以五戶的方式就比較難了，我們從事單一信用的模式，當(dāng)時(shí)講，也是從國(guó)外借鑒了例如美國(guó)有100多年的信用歷史，有很強(qiáng)的信用、理念、技術(shù)的積淀。

我們前一段時(shí)間也開(kāi)始和一家費(fèi)愛(ài)哲公司進(jìn)行合作，引進(jìn)國(guó)外的評(píng)分卡、信用模型、決策引擎等等這樣的技術(shù)，幫助中國(guó)城市的信用人群如何看待他的還款意愿和還款能力，如何幫助他獲得非常小額的資金，也是從事這種小微項(xiàng)目，無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)，從事網(wǎng)商的工作，還是在互聯(lián)網(wǎng)下，運(yùn)輸隊(duì)等，主要是資金周轉(zhuǎn)這樣一個(gè)人群，這樣一個(gè)目標(biāo)對(duì)象，這是我們給這個(gè)人群做的第一件事。

二是籌措資金，你跟我說(shuō)我有信用，好，但我還缺欠，你們?cè)趺磶椭覀?，于是我們就幫助這樣一群人找錢(qián)，從哪里找？可以從個(gè)人那里找到錢(qián)，也可以從機(jī)構(gòu)那里找到錢(qián)，如果是個(gè)人那里找到錢(qián)，由個(gè)人借給這樣一群貧困農(nóng)戶和小微企業(yè)主，國(guó)際上講叫個(gè)人對(duì)個(gè)人，如果是機(jī)構(gòu)借給這些貧困農(nóng)戶，或者叫P2P，信托公司對(duì)個(gè)人，或者是B2P，銀行對(duì)個(gè)人，這樣的模式在國(guó)外都有先例。我們的作用來(lái)講，就是在其中做增值服務(wù)的定位，幫助這群小微企業(yè)主和貧困農(nóng)戶從越來(lái)越多的機(jī)構(gòu)和個(gè)人那里籌措資金，這是我們幫助他們做的第二件事。

三是增值服務(wù)，因?yàn)闊o(wú)論是城市的小微企業(yè)主和農(nóng)村的貧困戶，只有錢(qián)不能解決所有的問(wèn)題，必須要能夠帶他做項(xiàng)目，在他自身提升上來(lái)講，還需要很多幫助，例如小微企業(yè)主，大家都講船小好調(diào)頭，為什么經(jīng)濟(jì)危機(jī)大風(fēng)大浪來(lái)了，他們是最躲不過(guò)去的一群人，因?yàn)橛^念要轉(zhuǎn)變，很多知識(shí)、很多戰(zhàn)略思考、很多資源他們不具備，于是說(shuō)，我們幫助這群小微企業(yè)主、貧困農(nóng)戶獲取資訊，從事咨詢(xún)、從事顧問(wèn)、從事教育培訓(xùn)這方面的工作。我們和清華大學(xué)、北航、云南大學(xué)等等這些機(jī)構(gòu)一起去開(kāi)設(shè)很多小微企業(yè)主非常感興趣的課程，比如教他們?nèi)绾喂芾頃r(shí)間、如何有效溝通，如何招聘、如何培訓(xùn)等等，大家覺(jué)得非常受用。給貧困農(nóng)戶提供很多和他所從事的項(xiàng)目相關(guān)的一些資訊。這樣一系列的幫助來(lái)講，能夠讓小微企業(yè)主獲得資金之后，提升自己項(xiàng)目成功的可能，這是我們幫他們做的第三件事。

于是我們想在信用建立、資金籌措和增值服務(wù)這幾塊打一套組合拳，我們的幾千萬(wàn)小微企業(yè)主和貧困農(nóng)戶在普惠信用、普惠金融這方面就會(huì)有很大很大的提升，覆蓋面也可以越來(lái)越廣。 談到創(chuàng)新，我也想和大家分享一下，我們?cè)谶^(guò)去幾項(xiàng)很有意義的創(chuàng)新活動(dòng)。一是我們把國(guó)際上成功的kima模式在中國(guó)落地了，所謂的Kima(音)模式就是城市的愛(ài)心人群，可以以一點(diǎn)點(diǎn)錢(qián)在中國(guó)農(nóng)貸的平臺(tái)上以100元為最低的份額，自行選擇農(nóng)村的一個(gè)貧困農(nóng)戶，借給他100元，你的100元，我的200元，他的700元，放到一起就湊夠了這個(gè)農(nóng)戶進(jìn)行小項(xiàng)目的1000元，養(yǎng)豬、種蘑菇等等，一年之后這個(gè)錢(qián)還會(huì)回來(lái)，所以非常個(gè)性化的一種方式，門(mén)檻非常低，可以很透明地進(jìn)行這種聚沙成塔的微金融零售上的模式，個(gè)人對(duì)個(gè)人的模式，充分利用了高科技互聯(lián)網(wǎng)。 談到創(chuàng)新，

二是把孟加拉的PKSF批發(fā)基金的模式在中國(guó)落地了。從去年開(kāi)始，我們倡導(dǎo)發(fā)出了中國(guó)第一支小額信貸公益性的批發(fā)基金，可以把機(jī)構(gòu)的錢(qián)，個(gè)人大額的錢(qián)通過(guò)這種基金的方式，可以批發(fā)給這些小額信貸種農(nóng)組織，100萬(wàn)、200恩萬(wàn)，解決他們的資金瓶頸問(wèn)題，這樣個(gè)人、機(jī)構(gòu)來(lái)講，不用很多，可以100萬(wàn)一份，批發(fā)給當(dāng)?shù)氐姆N農(nóng)組織。針對(duì)國(guó)外的這種先進(jìn)模式的模仿創(chuàng)新，以及利用高科技的方式解決信息不對(duì)稱(chēng)，解決更多人參與的瓶頸也是取得了一個(gè)階段性的成果，和大家有所分享。宜信公司也非常愿意在今后普惠的路上和在座的各位以多種方式展開(kāi)合作，以包容性發(fā)展和微金融在眾多方式中取得合作，謝謝大家。

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