江可瑞：可由銀行總部以集中化方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理

2012年05月15日 15:51
來(lái)源：鳳凰財(cái)經(jīng)

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鳳凰財(cái)經(jīng)訊 5月15日，由中國(guó)社科院金融研究所、聯(lián)合國(guó)開發(fā)計(jì)劃署、中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心和包商銀行聯(lián)合主辦的首屆“微型金融與包容性發(fā)展”國(guó)際年會(huì)在北京舉行。鳳凰財(cái)經(jīng)對(duì)此次年會(huì)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)直播。

其間，法蘭克福金融管理學(xué)院國(guó)際咨詢服務(wù)部中小企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力中心主任江可瑞發(fā)表講話，他表示，采用集中式的專家客戶能力評(píng)估，也就是說(shuō)我們不需要讓我們的現(xiàn)場(chǎng)員工具有很高的評(píng)估能力，相反這個(gè)評(píng)估要放到銀行總部來(lái)做，以集中化的方式來(lái)進(jìn)行管理。這樣你的流程更加簡(jiǎn)單，而且也減少了不必要的培訓(xùn)成本。

以下是文字實(shí)錄：

江可瑞：女士們、先生們，下午好。很高興能夠來(lái)到這里，我們今天談到的話題對(duì)于中國(guó)、對(duì)于全世界都至關(guān)重要，這個(gè)會(huì)議上我受益良多。我們談?wù)摰脑掝}是包容性的發(fā)展和普惠制的金融，這個(gè)分論壇的主題是創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理。今天我聽到大家反復(fù)提到中國(guó)有很多楷模值得我們?nèi)W(xué)習(xí)，當(dāng)然，一說(shuō)到我們面臨的挑戰(zhàn)，我們也會(huì)有很多共通的想法，對(duì)于小額金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，我們都知道有很多挑戰(zhàn)，比如在法律框架方面有挑戰(zhàn)、有困難。另外，成本方面也有很大的困難，因?yàn)樾☆~金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本相對(duì)來(lái)說(shuō)要高得多。說(shuō)到創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理，我在這兒想跟大家介紹一個(gè)新的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，這也算是在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的創(chuàng)新。

我先簡(jiǎn)單介紹一下我們所謂的“微貸革命”，這場(chǎng)革命是源自于1990年，現(xiàn)在已經(jīng)蔓延到了很多地區(qū)，它主要的目標(biāo)是向農(nóng)村地區(qū)的客戶，尤其是向農(nóng)民提供貸款。一開始它的還款方式也是標(biāo)準(zhǔn)化的。我也發(fā)現(xiàn)在中國(guó)大家既有分期還款的方式，也有一次性還款的方式。如何評(píng)估信用水平和風(fēng)險(xiǎn)水平也有一些標(biāo)準(zhǔn)的做法，剛才我聽到同事提到八種方法，在這里我列出了三種，一是個(gè)人現(xiàn)金流的貸款，IPC，還有開發(fā)銀行在2005年了這樣的工作。我知道個(gè)人現(xiàn)金流貸款在中國(guó)應(yīng)用也非常廣，但這方面需要你的信貸人員有非常高的專業(yè)水平，我們必須要確定個(gè)人或者相關(guān)企業(yè)還款能力和意愿。二是連帶貸款，主要適用于農(nóng)村或偏遠(yuǎn)地區(qū)，也就是中國(guó)所謂的聯(lián)保式貸款。這種情況下貸款客戶會(huì)基于受社會(huì)壓力或群體壓力的影響而愿意去還款，所以要評(píng)估他所在群體的還款意愿。對(duì)于那些小額貸款機(jī)構(gòu)我們也會(huì)有一些評(píng)分制的體系，這是我從IPC得到的一些經(jīng)驗(yàn)，不知道拿到中國(guó)來(lái)是不是適用。

在這個(gè)基礎(chǔ)上我給大家介紹一個(gè)我們新推出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的方法，這個(gè)方法放到中國(guó)不一定有用，每個(gè)國(guó)家有每個(gè)國(guó)家的國(guó)情。但是在方法學(xué)上還是有很多共同之處的，我也希望我們提出的方法，中國(guó)專家在了解之后可以進(jìn)行再調(diào)整。傳統(tǒng)我們是用分權(quán)式和分散式的貸款專家，也就是對(duì)客戶還款能力的評(píng)估，這就取決于整個(gè)流程的標(biāo)準(zhǔn)化。第一步是去做營(yíng)銷，然后是貸款的申請(qǐng)、貸款分類和歸檔，客戶的走訪和調(diào)查，之后會(huì)做出貸款的決定，貸后監(jiān)管，最后是還款，這個(gè)我們是基于現(xiàn)金流來(lái)發(fā)放的個(gè)人貸款，在全世界范圍之內(nèi)這應(yīng)該是迄今為止最成功的一種模型，當(dāng)然其中也會(huì)存在一些問題，比如客戶的個(gè)人信用數(shù)據(jù)的缺失等等。

但是這樣做的缺陷是需要大量的培訓(xùn)，培訓(xùn)的成本很高，管理成本也不低。還要非常大的團(tuán)隊(duì)，比如包商銀行可能需要上萬(wàn)人信貸專員的團(tuán)隊(duì)，他們需要到現(xiàn)場(chǎng)做調(diào)查。包商這樣有實(shí)力的銀行是養(yǎng)得起這樣大的團(tuán)隊(duì)，但是對(duì)于中小規(guī)模的銀行來(lái)說(shuō)就做不到了，我個(gè)人看法，應(yīng)該有辦法可以盡量控制這方面的壓力，減少風(fēng)險(xiǎn)。我們的答案是采用集中式的專家客戶能力評(píng)估，也就是說(shuō)我們不需要讓我們的現(xiàn)場(chǎng)員工具有很高的評(píng)估能力，相反這個(gè)評(píng)估要放到銀行總部來(lái)做，以集中化的方式來(lái)進(jìn)行管理。這樣你的流程更加簡(jiǎn)單，而且也減少了不必要的培訓(xùn)成本。

我來(lái)具體介紹一下我們是怎么來(lái)做的，主要分為三步，一是現(xiàn)場(chǎng)考察、現(xiàn)場(chǎng)走訪，我們覺得現(xiàn)場(chǎng)走訪是不可或缺的，必須要到客戶那里去，了解他的基本情況，知道他的還款意愿，尤其是對(duì)于那些偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶，必須要做這樣的工作。我們要看他的人品怎么樣，要知道他貸款以后做什么。

另外，建立一個(gè)IT系統(tǒng)，現(xiàn)在大家用手機(jī)，經(jīng)常會(huì)上網(wǎng)，所以我們用這樣的網(wǎng)絡(luò)跟客戶進(jìn)行接觸，請(qǐng)他們把相關(guān)數(shù)據(jù)錄入進(jìn)來(lái)。大家都知道，印度有一個(gè)很成功的例子，他們根本沒有自己分支機(jī)構(gòu)，而是由工作人員攜帶相關(guān)設(shè)備到現(xiàn)場(chǎng)考察，把數(shù)據(jù)錄入到終端里去，現(xiàn)在有iPad這樣的設(shè)備，這種工作應(yīng)該是比較簡(jiǎn)單的。

現(xiàn)在我們有3G、4G這樣的網(wǎng)絡(luò)了，所以可以跟我們的數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行實(shí)時(shí)溝通，所以我們需要有相關(guān)的編程，可以在終端錄入數(shù)據(jù)，然后把數(shù)據(jù)處理之后得出一個(gè)結(jié)論。另外，我們要建立一支專家團(tuán)隊(duì)，有相關(guān)的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)。稍候我會(huì)仔細(xì)給大家解釋我們是怎么搭建這個(gè)架構(gòu)的。舉個(gè)例子，我從某些省份收集了它的數(shù)據(jù)，包括服務(wù)貿(mào)易產(chǎn)業(yè)和農(nóng)業(yè)的數(shù)據(jù)，然后再根據(jù)方法學(xué)進(jìn)行處理，之后會(huì)發(fā)現(xiàn)某些機(jī)構(gòu)會(huì)在這里面錄入相關(guān)數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)可以劃分到不同的產(chǎn)品，按產(chǎn)品、按行業(yè)進(jìn)行分類，這樣的分類和評(píng)估就由我們公司總部的專家來(lái)負(fù)責(zé)處理。

所以一開始我們就要建立一個(gè)清晰的工作流，然后及時(shí)把信息錄入進(jìn)來(lái)，然后由我們總部專家團(tuán)隊(duì)來(lái)負(fù)責(zé)評(píng)估，而不必要對(duì)現(xiàn)場(chǎng)的信貸人員進(jìn)行相關(guān)的培訓(xùn)。假設(shè)我們有200種不同的經(jīng)濟(jì)實(shí)體的種類，這些我們都可以集中到總部來(lái)進(jìn)行，但是如果我們要想給我們的信貸人員做培訓(xùn)，這個(gè)花的功夫就太大了。拿到數(shù)據(jù)之后，我們跟行業(yè)里比較典型的標(biāo)桿進(jìn)行比較，包括和毛比率進(jìn)行比較，做集中的方式做起來(lái)效率更高。

第一步是現(xiàn)場(chǎng)考察，然后是數(shù)據(jù)的錄入。同樣，我們也可以了解他的現(xiàn)金流，在現(xiàn)場(chǎng)也可以看他們提供的數(shù)據(jù)是否真的可靠，確認(rèn)數(shù)據(jù)可靠以后再把數(shù)據(jù)放到系統(tǒng)里面，也要保證我們的服務(wù)器端和設(shè)備終端有緊密的聯(lián)系。之后我們需要根據(jù)具體的情況提交風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告，在我們系統(tǒng)里有自動(dòng)授權(quán)，如果有需要，報(bào)告會(huì)提交給相應(yīng)的層級(jí)，由他們?nèi)ナ跈?quán)。一開始要搭建這個(gè)平臺(tái)成本是很高的，剛才說(shuō)了，我們要建立全國(guó)甚至省一級(jí)的專家隊(duì)伍，同時(shí)要收集它的一些標(biāo)桿性的數(shù)據(jù)納入到數(shù)據(jù)庫(kù)里面，參與到這個(gè)網(wǎng)絡(luò)里來(lái)的機(jī)構(gòu)，也需要做相關(guān)的培訓(xùn)。

中小規(guī)模的信用機(jī)構(gòu)要不要參與到這個(gè)項(xiàng)目中來(lái)呢？我覺得是有可能的。還有省一級(jí)的政府、監(jiān)管當(dāng)局也可以參與進(jìn)來(lái)。還有農(nóng)村信用合作社，我們搭建這樣一個(gè)開放平臺(tái)，所有人都可以接入這個(gè)平臺(tái)。有一個(gè)很重要的要點(diǎn)，這個(gè)平臺(tái)一定要達(dá)到一定的規(guī)模。我接下來(lái)會(huì)簡(jiǎn)要舉兩個(gè)例子，主要是用于農(nóng)業(yè)金融信貸服務(wù)的，農(nóng)業(yè)金融也是最明顯的例子，因?yàn)檫@方面我們的產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化程度很高了。

首先看這個(gè)，這是在塔吉克斯坦的一個(gè)項(xiàng)目，塔吉克斯坦市場(chǎng)規(guī)模比較小，也非常分散，我們?cè)谒怂固挂还舶l(fā)放了4700萬(wàn)美元一共是15000多筆農(nóng)業(yè)貸款。另外一個(gè)項(xiàng)目是在土耳其，土耳其有一個(gè)大型的商業(yè)銀行做了這樣的工作，一共有250個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，具體數(shù)據(jù)我不太方便透露，但是它的規(guī)模達(dá)到了1億歐元，所有的客戶達(dá)到1萬(wàn)戶，很顯然這樣一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理的方法是行之有效的，可以高效的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，當(dāng)然我們可以精益求精，比如在土耳其的條件下，銀行業(yè)要求我們更多地分析客戶凈利潤(rùn)和毛利率的情況，所以我們也會(huì)根據(jù)不同的指標(biāo)來(lái)進(jìn)一步加強(qiáng)信息分享和風(fēng)險(xiǎn)管理的平臺(tái)。我就介紹這么多，我遵守了時(shí)間規(guī)定，謝謝大家！