劉明康：中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管第一人

2011年10月31日 02:38
來(lái)源：上海證券報(bào) 作者：苗燕李丹丹

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從“技術(shù)上已經(jīng)破產(chǎn)”的尷尬境地，到成為舉世矚目的先進(jìn)行業(yè)，劉明康執(zhí)掌銀監(jiān)會(huì)的八年中，中國(guó)銀行業(yè)發(fā)生了翻天覆地的變化。在這位首任銀監(jiān)會(huì)主席即將離開的時(shí)刻，他充滿感情地說(shuō)：“回想過(guò)去的時(shí)光，我和大家朝夕相處，一起共同奮戰(zhàn)，在迎接挑戰(zhàn)中成長(zhǎng)，在積極探索中前進(jìn)，在應(yīng)對(duì)全球金融危機(jī)中經(jīng)受考驗(yàn)，做了很多我們應(yīng)該做的事情，雖然歷程十分艱辛，但我感到十分充實(shí)、十分愉快。此時(shí)此刻的心情，我除了欣慰，更多的是感激”……

⊙記者苗燕李丹丹 ○編輯阮奇

2003年春天，一場(chǎng)被稱作“非典”的疾病正在中國(guó)的多個(gè)城市肆虐。作為中國(guó)金融業(yè)監(jiān)管中心的北京，正是非典的重災(zāi)區(qū)。然而，這場(chǎng)災(zāi)難并沒(méi)有擋住銀監(jiān)會(huì)成立的腳步。4月28日，就在劉明康被任命為第一任銀監(jiān)會(huì)主席后的第38天清晨，一塊寫著“中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)”的牌子，悄然掛到了北京市西城區(qū)成方街甲33號(hào)一個(gè)并不算起眼的小辦公樓門口。銀監(jiān)會(huì)低調(diào)成立了。

對(duì)于一個(gè)新機(jī)構(gòu)的組建，尤其是用以監(jiān)管規(guī)模龐大、歷史包袱沉重、問(wèn)題頗多的銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，不能不稱之為“神速”。而在銀監(jiān)會(huì)成立的第二天，第一次委務(wù)會(huì)召開了，會(huì)上，劉明康明確提出“約法三章”，要求監(jiān)管人員規(guī)范監(jiān)管行為，樹立和維護(hù)廉潔從業(yè)、公正執(zhí)法的良好監(jiān)管形象。同時(shí)，會(huì)議決定對(duì)全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展四項(xiàng)大檢查：貸款五級(jí)分類情況現(xiàn)場(chǎng)檢查、非信貸資產(chǎn)現(xiàn)場(chǎng)檢查、表外資產(chǎn)現(xiàn)場(chǎng)檢查和特定貸款現(xiàn)場(chǎng)檢查，以把握銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的整體風(fēng)險(xiǎn)狀況和管理水平。

回顧銀監(jiān)會(huì)的組建工作的困難時(shí)，劉明康頗為感慨，在離任講話中，他將銀監(jiān)會(huì)工作所取得的成績(jī)歸功于他的團(tuán)隊(duì)，為此也特別表達(dá)了對(duì)銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)干部職工的感謝之情。他說(shuō)：“得到黨中央、國(guó)務(wù)院的充分肯定，是會(huì)領(lǐng)導(dǎo)班子和銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)全體干部職工忠誠(chéng)履職、守土盡責(zé)、辛勤奉獻(xiàn)的結(jié)果。正是因?yàn)榇蠹业牟恍概Γ庞薪裉煦y行改革發(fā)展和監(jiān)管事業(yè)的良好局面”

臨危受命領(lǐng)導(dǎo)中國(guó)銀行業(yè)改革

“2003年3月21日，中央任命我為銀監(jiān)會(huì)第一責(zé)任人，當(dāng)時(shí)中國(guó)銀行業(yè)正處在所謂‘技術(shù)上已經(jīng)破產(chǎn)’的尷尬境地”。在當(dāng)時(shí)看來(lái)，劉明康就任銀監(jiān)會(huì)首任主席，頗有臨危受命之意。

當(dāng)時(shí)中國(guó)銀行業(yè)已擁有10萬(wàn)億元的金融資產(chǎn)，但是作為整個(gè)國(guó)家金融體系的核心，銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)積聚，安全問(wèn)題一直遭外界詬病，為社會(huì)所憂。這樣的情景，不得不讓剛剛上任的劉明康如臨深淵，如履薄冰。

然而在困難面前，劉明康給自己，也給中國(guó)銀監(jiān)會(huì)立下了“軍令狀”——要使中國(guó)銀行業(yè)在3到5年內(nèi)扭轉(zhuǎn)困境。他也清晰地提出了銀行業(yè)改革思路——“抓兩頭，帶中間”?！白深^，是指重點(diǎn)推進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革和農(nóng)村信用社改革，“帶中間”是指積極推動(dòng)其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)改革工作。

語(yǔ)音剛落，行動(dòng)已起。在劉明康的指揮下，銀監(jiān)會(huì)開始整肅銀行業(yè)。截至2003年年底，也就是銀監(jiān)會(huì)成立尚不滿一年時(shí)，主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款絕對(duì)額按五級(jí)分類比年初下降1906億元，不良貸款率下降到17.8%，成效顯著。

在單純監(jiān)管指標(biāo)向好的同時(shí)，更為重要的事情，是中國(guó)銀行業(yè)通過(guò)財(cái)務(wù)重組、股份制改造、加強(qiáng)公司治理建設(shè)、深入推進(jìn)對(duì)外開放，我國(guó)銀行業(yè)化解長(zhǎng)期積累的沉重財(cái)務(wù)包袱，體制機(jī)制逐漸完善，更加注重經(jīng)營(yíng)質(zhì)量與科學(xué)發(fā)展，改變了脆弱低效形象，實(shí)現(xiàn)歷史性跨越。

在經(jīng)歷了國(guó)家注資、處置不良資產(chǎn)、設(shè)立股份公司、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、擇機(jī)上市等一系列步驟后，2005年10月建行如愿在香港掛牌上市，成為四大國(guó)有商業(yè)銀行中首家上市的銀行。隨后中行、工行在2006年陸續(xù)登陸A股和H股，直至2010年7月農(nóng)行分別在上海和香港兩地成功實(shí)現(xiàn)公開同步上市，為大型國(guó)有銀行股份制改革畫上了圓滿的句號(hào)。

銀監(jiān)會(huì)成立以來(lái)的八年，是引領(lǐng)我國(guó)銀行業(yè)改革發(fā)展急行軍、與風(fēng)險(xiǎn)賽跑的八年，也是成效顯著的八年。在多方共同努力下，我國(guó)銀行業(yè)面貌煥然一新。截至2010年底，銀行業(yè)資產(chǎn)總額達(dá)到95.3萬(wàn)億元，是銀監(jiān)會(huì)成立前(截至2002年底)的4倍。盈利水平出現(xiàn)明顯上升，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)稅后利潤(rùn)從2002年的616億元增加到2010年的8991億元。商業(yè)銀行資產(chǎn)收益率和資本收益率由2003年底的0.1%和3.0%，上升到2010年底的1.03%和17.5%。此外，資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高。截至2010年底，商業(yè)銀行不良貸款余額和比例分別為4336億元和1.13%，主要商業(yè)銀行不良貸款余額和比例比2002年底減少1.9萬(wàn)億元和下降22.5個(gè)百分點(diǎn)。撥備水平不斷提高，主要商業(yè)銀行撥備覆蓋率從2002年底的6.7%提高到2010年底的217.7%提截至2010年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)撥備余額達(dá)到1.3萬(wàn)億元，應(yīng)對(duì)潛在損失的能力進(jìn)一步增強(qiáng)。

商業(yè)銀行的資本實(shí)力和充足水平顯著提升。商業(yè)銀行整體加權(quán)平均資本充足率從2003年底的-2.98%，到2004年轉(zhuǎn)為正值，2010年底提升為12.16%。特別值得一提的是，近兩年，在應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)沖擊、信貸投放大幅增加、資本質(zhì)量要求明顯提高的情況下，商業(yè)銀行資本充足率保持了2008年底的水平。資本充足率達(dá)標(biāo)商業(yè)銀行從2003年的8家增加到2010年底的全部281家，達(dá)標(biāo)銀行的資產(chǎn)占商業(yè)銀行總資產(chǎn)的比重從0.6%上升到100%。商業(yè)銀行杠桿率在全球標(biāo)準(zhǔn)中處于安全區(qū)間。

確立中國(guó)特色的銀行業(yè)監(jiān)管道路

在業(yè)內(nèi)學(xué)者的眼中，劉明康執(zhí)掌銀監(jiān)會(huì)的八年間，最大的貢獻(xiàn)是確立了中國(guó)銀行業(yè)專業(yè)化的監(jiān)管體系。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇評(píng)價(jià)說(shuō)：“劉明康主席學(xué)貫中西，又有豐富銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)銀行監(jiān)管非常專注與敬業(yè)。其任職的八年間，借鑒國(guó)際銀行業(yè)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，與中國(guó)實(shí)際情況相結(jié)合，形成了一整套完善的銀行業(yè)監(jiān)管體系，對(duì)保持銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)、防范風(fēng)險(xiǎn)起到了重要作用。

輔一上任，劉明康率先確立了銀行業(yè)監(jiān)管的監(jiān)管目標(biāo)、監(jiān)管理念、監(jiān)管方法和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，其中，遵循“準(zhǔn)確分類—提足撥備—做實(shí)利潤(rùn)—資本充足”的持續(xù)監(jiān)管思路，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施以風(fēng)險(xiǎn)為本的審慎有效監(jiān)管，是銀行業(yè)監(jiān)管的基本方法。八年來(lái)，銀監(jiān)會(huì)的各項(xiàng)監(jiān)管工作，圍繞上述思路，基本構(gòu)建了中國(guó)特色的銀行業(yè)有效監(jiān)管體系，形成了覆蓋宏觀審慎和微觀審慎的監(jiān)管框架，制定了清晰的監(jiān)管規(guī)章制度，運(yùn)用了動(dòng)態(tài)監(jiān)管工具箱，并重視采取及時(shí)糾正措施。

監(jiān)管工作需要有與之相配套的法律法規(guī)支持。銀監(jiān)會(huì)成立后的一項(xiàng)最重要工作，就是積極推動(dòng)和參與《銀監(jiān)法》的制定和《商業(yè)銀行法》、《中國(guó)人民銀行法》的修改，這三部法律為我國(guó)銀行業(yè)的依法監(jiān)管和守法經(jīng)營(yíng)提供了重要的法律保障。于2004年1月1日起正式實(shí)施的《銀監(jiān)法》的是我國(guó)第一部系統(tǒng)、完整的規(guī)范銀行業(yè)監(jiān)管的法律，奠定了銀行業(yè)有效監(jiān)管法制體系的基礎(chǔ)。

同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)還成立了跨部門的自我評(píng)估小組，負(fù)責(zé)對(duì)照巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)《核心原則》，對(duì)我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管有效性進(jìn)行全面、系統(tǒng)和持續(xù)的評(píng)估。通過(guò)每?jī)赡暌淮蔚淖晕以u(píng)估，客觀評(píng)價(jià)我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀，全面掌握我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管與國(guó)際監(jiān)管水準(zhǔn)的差距。

在金融危機(jī)來(lái)襲之時(shí)，這樣的一套監(jiān)管體系監(jiān)管下的中國(guó)銀行業(yè)經(jīng)受住了國(guó)際金融危機(jī)考驗(yàn)，同時(shí)為中國(guó)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供了強(qiáng)有力的支撐。而在對(duì)這場(chǎng)危機(jī)的反思中，劉明康的監(jiān)管理念也獲得了國(guó)際同行的普遍認(rèn)同。

劉明康自己曾經(jīng)總結(jié)，“我們一直堅(jiān)持使用一套簡(jiǎn)單、實(shí)用、有效的監(jiān)管比率、限額和指標(biāo)。這些是借鑒了過(guò)去發(fā)達(dá)國(guó)家的良好監(jiān)管標(biāo)桿，然而這些國(guó)家在后來(lái)狂熱的金融創(chuàng)新和放松管制過(guò)程中放棄了這些標(biāo)桿。

在國(guó)際金融危機(jī)后，銀監(jiān)會(huì)并沒(méi)有因?yàn)樾颐庥陔y而僥幸，其充分總結(jié)吸取此次國(guó)際金融危機(jī)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，參考國(guó)際組織和其他主要國(guó)家監(jiān)管改革做法，緊密結(jié)合我國(guó)國(guó)情，在堅(jiān)持科學(xué)運(yùn)用實(shí)踐證明行之有效的存貸比、貸款集中度等一系列“簡(jiǎn)單、實(shí)用、有效的的監(jiān)管指標(biāo)的同時(shí)，加強(qiáng)資本充足率、動(dòng)態(tài)撥備率、杠桿率和流動(dòng)性比率等審慎監(jiān)管工具的運(yùn)用和對(duì)系統(tǒng)重要性機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，在宏觀審慎與微觀審慎監(jiān)管有機(jī)結(jié)合的基礎(chǔ)上，形成一套符合我國(guó)銀行業(yè)實(shí)際的審慎監(jiān)管“工具箱”，制定提高我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管有效性的中長(zhǎng)期規(guī)劃和第二版、第三版巴塞爾協(xié)議同步實(shí)施的計(jì)劃。

在接觸過(guò)他的人眼中，他率先直言，敢說(shuō)敢做。他也把這樣的個(gè)人性格帶到了銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管工作中?！般y監(jiān)會(huì)從2003年秉持著說(shuō)真話、不說(shuō)空話，講真數(shù)、不報(bào)假數(shù)，動(dòng)真格、不搞花架子的理念，這三個(gè)理念我們一直堅(jiān)持到今天，每年‘長(zhǎng)牙齒’，遇到問(wèn)題就必須說(shuō)，發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)就必須追究責(zé)任。

“長(zhǎng)牙齒”的監(jiān)管風(fēng)格帶來(lái)監(jiān)管的有效性。他曾列舉過(guò)這些數(shù)據(jù)：2005年中國(guó)銀行業(yè)的案件數(shù)是上千件，涉案金額在50億元左右，長(zhǎng)期是這么個(gè)水平。到2010年，銀行業(yè)案件數(shù)已經(jīng)降到只有過(guò)去的五分之一；涉案金額在20億元到30億元左右，下降一半；每年因涉案處分的人，從過(guò)去上千人，減少到現(xiàn)在的幾百人。和歐美相比，中國(guó)銀行業(yè)的案件率已達(dá)到世界較好水平，“億元案件率、萬(wàn)家網(wǎng)點(diǎn)案件率，我們都好于歐洲水平、亞洲水平，這兩個(gè)數(shù)字僅相當(dāng)于過(guò)去的二十分之一。

金融界“洋務(wù)運(yùn)動(dòng)”的推動(dòng)者

如果說(shuō)銀監(jiān)會(huì)是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)中國(guó)際化程度最高的，一定不會(huì)有人反對(duì)。英語(yǔ)在這里幾乎已經(jīng)成為了第二工作語(yǔ)言。曾有人開玩笑說(shuō)：“你在銀監(jiān)會(huì)電梯里，聽到他們聊天講的都是英文?！边@一現(xiàn)象的背后，是銀監(jiān)會(huì)在監(jiān)管思路上與國(guó)際接軌、以及全力推進(jìn)銀行業(yè)對(duì)外開放的結(jié)果。而劉明康本人，正是這場(chǎng)“洋務(wù)運(yùn)動(dòng)”的推動(dòng)者。

有著海外留學(xué)背景的劉明康，尤其重視國(guó)際視野的培養(yǎng)。在銀監(jiān)會(huì)剛剛成立僅10天后，銀監(jiān)會(huì)國(guó)際咨詢委員會(huì)也一并正式成立。國(guó)際金融大腕的加盟，對(duì)于銀監(jiān)會(huì)就國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)發(fā)展和監(jiān)管的戰(zhàn)略問(wèn)題充分征求國(guó)際專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，努力提升中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管工作的專業(yè)化和國(guó)際化水準(zhǔn)起到了很大的作用。八年來(lái)，國(guó)際咨詢委員會(huì)的每一次會(huì)議，顧問(wèn)們都會(huì)緊貼當(dāng)前國(guó)際國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的最新動(dòng)向以及中國(guó)銀行業(yè)的實(shí)際需求，提出自己的專業(yè)性意見。

銀監(jiān)會(huì)組建初期，大部分人員來(lái)自人民銀行，但在劉明康的推動(dòng)下，海內(nèi)外的優(yōu)秀人才很快補(bǔ)充進(jìn)了來(lái)，不少在海外金融機(jī)構(gòu)有著優(yōu)厚待遇的人，也義無(wú)反顧地投身到了銀行業(yè)監(jiān)管工作的隊(duì)伍中。這對(duì)打開銀監(jiān)會(huì)的國(guó)際視野也起到了非常大的作用。

劉明康在執(zhí)掌銀監(jiān)會(huì)伊始，就高度重視國(guó)際監(jiān)管交流與合作。銀監(jiān)會(huì)成立后3個(gè)月，劉明康致函國(guó)際清算銀行總裁、巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)主席杰米·卡如納(Mr.Jaime Caruana)，闡明我國(guó)對(duì)執(zhí)行新資本協(xié)議的態(tài)度。這在國(guó)際銀行業(yè)引起廣泛關(guān)注，并得到卡如納先生的贊同，被稱為“Basel 1.5”版本。在經(jīng)過(guò)對(duì)巴塞爾新資本協(xié)議的認(rèn)真論證后，2004年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，借鑒1988年巴塞爾資本協(xié)議和即將出臺(tái)的新資本協(xié)議，制定符合我國(guó)國(guó)情的資本監(jiān)管制度。2007年，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《中國(guó)銀行業(yè)實(shí)施新資本協(xié)議指導(dǎo)意見》，結(jié)合我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，提出分階段與資本監(jiān)管國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)接軌的構(gòu)想，明確我國(guó)實(shí)施新資本協(xié)議的目標(biāo)、原則、范圍、方法、時(shí)間表及主要工作措施。

此外，銀監(jiān)會(huì)始終積極推進(jìn)與境外銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間建立正式的合作機(jī)制，將建立有效的國(guó)際監(jiān)管合作機(jī)制作為國(guó)際合作與交流的重點(diǎn)，從推動(dòng)與境外監(jiān)管當(dāng)局簽署監(jiān)管合作諒解備忘錄、建立高層互訪和磋商機(jī)制、實(shí)施跨境現(xiàn)場(chǎng)檢查以及積極參與國(guó)際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)研究和制定等方面穩(wěn)步開展工作。

截至目前，銀監(jiān)會(huì)已與47個(gè)國(guó)家和地區(qū)的金融監(jiān)管當(dāng)局簽署了監(jiān)管合作諒解備忘錄或雙邊監(jiān)管合作協(xié)議，參加多個(gè)國(guó)際組織的活動(dòng)，特別是在巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)和金融穩(wěn)定理事會(huì)及下設(shè)的國(guó)際監(jiān)管合作常設(shè)委員會(huì)中發(fā)揮了重要的作用。

推動(dòng)中國(guó)銀行業(yè)國(guó)際化，“請(qǐng)進(jìn)來(lái)、走出去”，也是銀監(jiān)會(huì)的一項(xiàng)重要工作。2006年11月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》，宣布取消對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的地域和客戶限制，取消對(duì)外資銀行在華經(jīng)營(yíng)的非審慎性限制；隨后，銀監(jiān)會(huì)還明確提出了以引資為紐帶，以引技、引制和引智為目的，允許中資銀行引進(jìn)境外機(jī)構(gòu)投資者。這曾一度引發(fā)了中國(guó)銀行業(yè)的大討論，被不少人視為“狼來(lái)了”。但事實(shí)證明，中資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者，開展中外銀行間的深度合作，不僅推動(dòng)中資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在公司治理能力、經(jīng)營(yíng)管理理念、資本約束和風(fēng)險(xiǎn)控制手段、業(yè)務(wù)水平和金融創(chuàng)新能力等方面迅速提高，綜合競(jìng)爭(zhēng)力明顯提升，也促進(jìn)了我國(guó)銀行業(yè)的改革深化和科學(xué)可持續(xù)發(fā)展。

八年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)水平和抵御能力處于歷史最好時(shí)期，國(guó)際影響力也在迅速提升。有84家銀行入圍英國(guó)《銀行家》(TheBanker)雜志全球前1000家銀行榜單，4家銀行躋身全球銀行總市值前10位。這與2003年銀監(jiān)會(huì)成立之初處在“技術(shù)性破產(chǎn)”邊緣的中國(guó)銀行業(yè)，已然發(fā)生了翻天覆地的變化。尤其是在此次全球性的金融危機(jī)爆發(fā)后，中國(guó)銀行業(yè)在全球金融市場(chǎng)中獨(dú)樹一幟，更令國(guó)外機(jī)構(gòu)刮目相看。