蔡華相：利率市場(chǎng)化加快銀行經(jīng)營(yíng)模式非改不可

2011年09月01日 15:55
來(lái)源：鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)

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9月1日，2011年第十二屆中國(guó)金融發(fā)展論壇在北京舉行。鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)頻道對(duì)本屆論壇進(jìn)行圖文專(zhuān)題報(bào)道，以下為農(nóng)行副行長(zhǎng)蔡華相在論壇上的發(fā)言實(shí)錄：

蔡華相：謝謝主持人，各位來(lái)賓、女士們、先生們，很高興有機(jī)會(huì)參加這次中國(guó)金融發(fā)展論壇，十二五開(kāi)局之年召開(kāi)這次論壇研討新時(shí)期我國(guó)金融業(yè)發(fā)展問(wèn)題具有積極和現(xiàn)實(shí)意義。

今天借這個(gè)機(jī)會(huì)我想跟大家一起交流一下新時(shí)期中國(guó)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型和變革問(wèn)題。十一五期間我國(guó)銀行業(yè)的改革發(fā)展取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)了2.5倍，整體加權(quán)平均資產(chǎn)，資本充足率從05年4.91%提升到2010年底的12.16%。不良貸款率由8.6%下降到1.13%。國(guó)有大型銀行順利完成股份制改革并實(shí)現(xiàn)境內(nèi)外公開(kāi)上市，顯著增強(qiáng)了經(jīng)營(yíng)實(shí)力和可持續(xù)發(fā)展能力。

尤為引人注目是近年來(lái)應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)過(guò)程中，銀行業(yè)積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，不僅自身經(jīng)受住了金融危機(jī)的考驗(yàn)，更為保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展提供了有利的金融支持。但是，總體看來(lái)中國(guó)銀行業(yè)以國(guó)際先進(jìn)同業(yè)相比，無(wú)論是業(yè)務(wù)規(guī)模、管理能力還是服務(wù)水平、人員素質(zhì)都有著明顯差距。建設(shè)真正的現(xiàn)代商業(yè)銀行仍然任重而道遠(yuǎn)。

當(dāng)前，國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)復(fù)雜多變，歐美債券已有加劇趨勢(shì)，世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇進(jìn)程艱難曲折，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)總體向好，但也面臨著諸多兩難問(wèn)題。通貨膨脹壓力短期難以緩解，結(jié)構(gòu)調(diào)整任重而道遠(yuǎn)，加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的政治導(dǎo)向更是對(duì)銀行業(yè)創(chuàng)新能力、服務(wù)能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力提出更高要求。

十二五期間利率市場(chǎng)化步伐將會(huì)加快，標(biāo)準(zhǔn)化和要求將會(huì)嚴(yán)格，這些將意味著不久將來(lái)商業(yè)銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式、管理模式、盈利模式將面臨不得不改，非改不可的問(wèn)題。因此在新的發(fā)展階段，轉(zhuǎn)型和變革仍然是中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的主旋律。只有實(shí)施更大范圍、更大力度、更深層次轉(zhuǎn)型和變革，中國(guó)商業(yè)銀行才能實(shí)現(xiàn)更好更快的發(fā)展，才能不斷增強(qiáng)創(chuàng)新發(fā)展能力和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

結(jié)合十二五時(shí)期經(jīng)濟(jì)應(yīng)用發(fā)展的趨勢(shì)，我認(rèn)為當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期商業(yè)銀行著重從以下幾個(gè)方面推動(dòng)轉(zhuǎn)型和變革。

第一，多種實(shí)施差異化的競(jìng)爭(zhēng)策略，同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)是當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的突出問(wèn)題。盡管銀行規(guī)模有大有小，但在客戶(hù)基礎(chǔ)，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品組合，收入格局上產(chǎn)生明顯的系統(tǒng)態(tài)勢(shì)。我們可以觀察到很多銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中累大戶(hù)，網(wǎng)點(diǎn)布局扎堆的現(xiàn)象。同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)必然會(huì)導(dǎo)致過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)和無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，引發(fā)金融供給過(guò)度與金融服務(wù)不足并存的問(wèn)題。并且也不利于提升金融服務(wù)專(zhuān)業(yè)化水平。

從國(guó)際金融來(lái)看，在激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，銀行業(yè)必然走向差異化和專(zhuān)業(yè)化發(fā)展道路。金融危機(jī)爆發(fā)后，很多國(guó)際上知名金融機(jī)構(gòu)通過(guò)業(yè)務(wù)重組，剝離非核心業(yè)務(wù)，回歸和鞏固自身核心業(yè)務(wù)。這些都提示著我們大而全，小而全，同質(zhì)化的經(jīng)營(yíng)模式是難以持續(xù)。未來(lái)成功的銀行不可能是什么產(chǎn)品都做，什么行業(yè)都介入，什么領(lǐng)域都涉及的銀行。

從國(guó)內(nèi)情況來(lái)看，同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)格局很大程度上源自于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手競(jìng)爭(zhēng)策略，你有什么，我也要有什么，你做什么，我也要做什么。因此，從銀行自身角度來(lái)看，要想實(shí)現(xiàn)差異化的競(jìng)爭(zhēng)必須首先把注意力真正的轉(zhuǎn)到客戶(hù)和市場(chǎng)上，主要按照客戶(hù)需求擺正自身的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)格局，做到在戰(zhàn)略上敢于有所為有所不為，在細(xì)分市場(chǎng)上樹(shù)立自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，稟賦優(yōu)勢(shì)和獨(dú)特風(fēng)險(xiǎn)偏好，找到自己最擅長(zhǎng)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和細(xì)分市場(chǎng)。研發(fā)并提供與之相適應(yīng)的專(zhuān)業(yè)化產(chǎn)品，在細(xì)分市場(chǎng)獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和品牌形象，真正同質(zhì)化和差異化。

第二，注重發(fā)揮科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的推動(dòng)作用，以信息技術(shù)為代表的科學(xué)技術(shù)的發(fā)展是推動(dòng)現(xiàn)代銀行業(yè)轉(zhuǎn)型和變革的重要力量。銀行業(yè)要在日趨競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，必須加快科技創(chuàng)新步伐，朝著信息化銀行方向發(fā)展。全面改造和重新塑造我們傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理模式。一是要以科技創(chuàng)新引領(lǐng)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，將新技術(shù)應(yīng)用于需求相結(jié)合，打造能夠快速響應(yīng)市場(chǎng)，支持產(chǎn)品設(shè)計(jì)，加載信息化平臺(tái)。以電子化、網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化、集成化為方向，引導(dǎo)銀行業(yè)務(wù)模式。二是要以科技創(chuàng)新改進(jìn)銀行客戶(hù)服務(wù)，將新技術(shù)應(yīng)用融入銀行服務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)。更準(zhǔn)確的分析、把握客戶(hù)的行為特征和心理感受，為客戶(hù)提供高價(jià)值，個(gè)性的服務(wù)，改善客戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)。三是科技創(chuàng)新助推銀行業(yè)務(wù)再造，利用新的技術(shù)手段，改造傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理和信息傳輸方式，打造電子化、自動(dòng)化、集約化的應(yīng)用流程，推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)效率和客戶(hù)水平提升。四是要以科技創(chuàng)新服務(wù)銀行精細(xì)化管理，將新技術(shù)廣泛應(yīng)用于銀行管理、決策各項(xiàng)活動(dòng)，促進(jìn)信息資源深度開(kāi)發(fā)和共享使用。利用智能化、數(shù)量化、知識(shí)化的管理工具為銀行科學(xué)決策，精細(xì)化管理提供有利支持。

第三，多種建設(shè)，多層次經(jīng)營(yíng)人才隊(duì)伍，能不能成功實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型和變革，在很大程度上取決于銀行人才狀況和員工素質(zhì)。我認(rèn)為在人才問(wèn)題上應(yīng)該避免人才高消費(fèi)，不是所有崗位都需要博士、說(shuō)是或者是海歸，而是應(yīng)該根據(jù)業(yè)務(wù)、崗位不同，根據(jù)銀行性質(zhì)、特性配置相應(yīng)的人才。因此，新時(shí)期中國(guó)銀行業(yè)應(yīng)根據(jù)不同的需求，建設(shè)多層次的多方位的金融人才隊(duì)伍。第一建設(shè)一支卓越領(lǐng)軍型高級(jí)管理團(tuán)隊(duì)，帶領(lǐng)銀行按照正確方向堅(jiān)定不移的推動(dòng)轉(zhuǎn)型和變革。二是，要建設(shè)一支專(zhuān)業(yè)素質(zhì)深厚的專(zhuān)家型人才隊(duì)伍，能夠以高度專(zhuān)業(yè)化的實(shí)現(xiàn)，使銀行在核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)上不斷創(chuàng)新并領(lǐng)先行業(yè)。三是要建設(shè)一支愛(ài)崗敬業(yè)，技能熟練操作性人才隊(duì)伍，能夠以高標(biāo)準(zhǔn)操作，不折不扣把轉(zhuǎn)型要求落實(shí)到位，能夠以高水平服務(wù)傳遞客戶(hù)價(jià)值和傳播企業(yè)文化。從這個(gè)理念出發(fā)，商業(yè)銀行也需要支持多層次的引進(jìn)人才，使用人才和培養(yǎng)人才的戰(zhàn)略。特別是根據(jù)需求開(kāi)展有針對(duì)性、適用性的專(zhuān)業(yè)和崗位培訓(xùn)，重在提升實(shí)戰(zhàn)能力，更好適應(yīng)轉(zhuǎn)型需要。

第四，注重營(yíng)造有利于轉(zhuǎn)型和變革的外部環(huán)境，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型方向、速度和效果與外部環(huán)境有著很大關(guān)系。比如，隨著新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái)，客觀上為形成推動(dòng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型倒逼機(jī)制，要求銀行加快變革步伐，因此銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，不能光靠銀行自身，需要有關(guān)方面給予支持，共同努力。一是應(yīng)該實(shí)施適度差異化的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，有利于建立起對(duì)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的正確的激勵(lì)機(jī)制，特別是對(duì)于開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)以及拓展中小企業(yè)金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，在監(jiān)管和評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)上應(yīng)該有所不同。以鼓勵(lì)銀行從大城市、大客戶(hù)、大項(xiàng)目中轉(zhuǎn)移出來(lái)，增加對(duì)經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的投入。二是，應(yīng)該進(jìn)一步鼓勵(lì)創(chuàng)新，沒(méi)有創(chuàng)新就沒(méi)有轉(zhuǎn)型，在風(fēng)險(xiǎn)可控，成本可算，信息可得的前提下，鼓勵(lì)銀行開(kāi)發(fā)出更多更好的金融產(chǎn)品和服務(wù)，有效滿(mǎn)足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求和廣大客戶(hù)提升金融消費(fèi)水平的需求。三是應(yīng)該大力規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)秩序，既要鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)，也要注意減少和防范過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，特別無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。避免無(wú)休止，不計(jì)代價(jià)的價(jià)格戰(zhàn)、營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)。對(duì)違反游戲規(guī)則，擾亂市場(chǎng)秩序的行為應(yīng)給予及時(shí)的制止，否則有可能在銀行體系積累新的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)應(yīng)該倡導(dǎo)各個(gè)銀行之間加強(qiáng)合作，聯(lián)合貸款等多種方式共享市場(chǎng)，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)集體談判能力，營(yíng)造多贏的新格局。

利用這個(gè)機(jī)會(huì)，我也向大家介紹一下近幾年農(nóng)業(yè)銀行改革和發(fā)展?fàn)顩r。2007年以來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行改革發(fā)展步伐不斷加快，總體實(shí)力、贏余能力，資產(chǎn)質(zhì)量，服務(wù)三農(nóng)都上了一個(gè)大臺(tái)階。并與去年7月成功實(shí)現(xiàn)A股向H股公開(kāi)上市，截至今年6月末我行總資產(chǎn)已達(dá)11.48萬(wàn)億，比2007年底增加了116%。今年上半年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)669億元，相當(dāng)于2007年全年凈利潤(rùn)的1.53倍，年總資產(chǎn)回報(bào)率1.23%，凈資產(chǎn)回報(bào)率達(dá)到23.64%，不良貸款率降至1.66%，與2007年底下降了21.91個(gè)百分點(diǎn)。撥備覆蓋率達(dá)到了219%，比07年提高了216個(gè)百分點(diǎn)，惠民發(fā)卡量達(dá)到817萬(wàn)張，總市值全球銀行業(yè)排名第六?？梢哉f(shuō)農(nóng)業(yè)銀行正處于歷史上最好發(fā)展時(shí)期，下一步農(nóng)業(yè)銀行將進(jìn)一步提升對(duì)城鄉(xiāng)兩個(gè)市場(chǎng)金融服務(wù)水平，努力打造一家優(yōu)秀大型上市銀行。

女士們、先生們以轉(zhuǎn)型和變革引領(lǐng)新的發(fā)展，將是中國(guó)商業(yè)銀行面臨新的課題。農(nóng)業(yè)銀行愿意加強(qiáng)與各界同行的交流與合作，學(xué)習(xí)和借鑒同業(yè)的成功經(jīng)驗(yàn)，共同加快轉(zhuǎn)型和變革步伐，為中國(guó)的經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供更好的金融服務(wù)。預(yù)祝本次論壇圓滿(mǎn)成功，謝謝大家。