17萬限額拷問鐵路強(qiáng)制險(xiǎn) 人身賠付標(biāo)準(zhǔn)被指不足

2011年07月26日 00:09
來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

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7月23日20點(diǎn)30分，北京開往福州的D301次動(dòng)車組列車運(yùn)行到甬溫線時(shí)，與前行的杭州開往福州南D3115次動(dòng)車，在溫州鹿城區(qū)發(fā)生追尾事故。截至7月25日18時(shí)，事故已造成39人死亡，200多名旅客受傷。

在鐵道部緊急召開的新聞發(fā)布會(huì)上，鐵道部新聞發(fā)言人王勇平介紹了事故發(fā)生及傷員的救治情況，但未透露相關(guān)賠償情況。

若按照鐵道部的相關(guān)規(guī)定，旅客人身傷亡賠償責(zé)任限額15萬元，旅客自帶行李損失賠償責(zé)任限額確定為2000元，加上“鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)”(若干年前制定，至今是否已廢止尚未可知，記者致電未果)保額2萬元，每位罹難者最多可獲賠17.2萬元，這與最高人民法院規(guī)定的人身損害賠償?shù)南揞~相差近一倍。

人身險(xiǎn)方面，據(jù)記者了解，多家保險(xiǎn)公司已第一時(shí)間趕到事故現(xiàn)場，緊急排查、確認(rèn)客戶信息，并啟動(dòng)了快速理賠的綠色通道。

但涉及列車的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面，截至記者發(fā)稿時(shí)，尚未確認(rèn)投保情況。25日中國人保、中國平安、中國太保、陽光保險(xiǎn)等多家大型保險(xiǎn)公司均向本報(bào)記者表示，目前正在處理商業(yè)保險(xiǎn)報(bào)案，尚未接到有關(guān)鐵道部投保的意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)及動(dòng)車車身財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等的報(bào)案情況。

25日下午，記者致電鐵道部綜合辦公室及宣傳處，試圖證實(shí)此事未果。

人身賠付標(biāo)準(zhǔn)不足？

若未購買任何商業(yè)保險(xiǎn)，按規(guī)定此次事故中的遇難者最高可得到17萬元的人身傷害賠償。

王勇平在新聞發(fā)布會(huì)上表示，目前第一步的工作是救人等，會(huì)合理合法合情地做好賠償工作，但他并未透露更多細(xì)節(jié)。

記者查閱資料及采訪后發(fā)現(xiàn)，早在1951年，原政務(wù)院財(cái)政經(jīng)濟(jì)委員會(huì)曾制定頒布《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》(下稱“《條例》()，條例規(guī)定，保險(xiǎn)費(fèi)包括于票價(jià)之內(nèi)，一律按基本票價(jià)2%收費(fèi)，不論席座等次、全票、半票、免票，保險(xiǎn)金額一律為1500元(舊人民幣折算所得)。

1992年，國務(wù)院批復(fù)將鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)金額提高到2萬元。并規(guī)定，其手續(xù)由鐵路管理局辦理，不另簽發(fā)保險(xiǎn)憑證。

而2007年9月1日起施行的《鐵路交通事故應(yīng)急救援和調(diào)查處理?xiàng)l例》，確定旅客人身傷亡賠償責(zé)任限額為15萬元，旅客自帶行李損失賠償責(zé)任限額為2000元。

按照上述兩項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，若未購買任何商業(yè)保險(xiǎn)，此次事故中的遇難者最高得到17萬元的人身傷害賠償。這一數(shù)額被多位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士及民眾認(rèn)為賠償額過低。

一位財(cái)險(xiǎn)公司精算人士分析，17萬元的賠償標(biāo)準(zhǔn)缺乏精算依據(jù)，鐵路運(yùn)輸發(fā)生意外的幾率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于道路交通意外，因此費(fèi)率也低很多。

他說，保費(fèi)數(shù)一般是用承保金額乘以保險(xiǎn)費(fèi)率，其中費(fèi)率包括出險(xiǎn)概率，保險(xiǎn)公司銷售、運(yùn)營、理賠查勘費(fèi)用等因子?？紤]到鐵路部門并未聘請專門人員進(jìn)行銷售、運(yùn)營管理，保險(xiǎn)費(fèi)率可簡化。

明德精算咨詢顧問精算師蔣冠軍分析，交通意外保險(xiǎn)(僅保火車)一年的保險(xiǎn)費(fèi)約為保額的萬分之0.5，17萬保額一年只需要繳納8.5元的保險(xiǎn)費(fèi)，意味著以2%的手續(xù)費(fèi)計(jì)算，一位旅客只需購買425元的火車票即可得到全年火車意外保險(xiǎn)保障。

但事實(shí)上，目前火車票所包含的保險(xiǎn)保障是以旅客購票乘車次數(shù)來計(jì)算的。即便以道路交通意外傷害通用賠償標(biāo)準(zhǔn)作為賠付依據(jù)，17萬元也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。一位市場人士稱。

記者從多位保險(xiǎn)人士處獲悉，目前人身傷害意外賠償多根據(jù)“最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋”來劃分責(zé)任。該解釋規(guī)定，死亡賠償金按照受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入標(biāo)準(zhǔn)，按20年計(jì)算。

該解釋還規(guī)定，受害人死亡的，賠償義務(wù)人還應(yīng)當(dāng)賠償喪葬費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)以及受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費(fèi)、住宿費(fèi)和誤工損失等其他合理費(fèi)用。

僅以死亡補(bǔ)償一項(xiàng)來計(jì)算，以2010年全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入1.91萬元計(jì)算，死亡賠償金應(yīng)為38.2萬元；若按2010年農(nóng)村居民人均純收入5919元計(jì)算，死亡賠償金應(yīng)為11.84萬元。

上海保監(jiān)局一位人士分析，1951年頒布的《條例》始于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)年代，那時(shí)國內(nèi)的商業(yè)保險(xiǎn)尚未真正發(fā)展，因此鐵路系統(tǒng)采用了自保形式，但現(xiàn)在是否還是沿用這種形式，難以確定。

鐵道部2011年度第三期短期融資券募集說明書顯示，其2010年客運(yùn)收入為1344.91億元，若以2%的保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算，2010年鐵路意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)保費(fèi)共計(jì)26.9億元。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇在微博中質(zhì)疑，根據(jù)《條例》規(guī)定，此險(xiǎn)種應(yīng)當(dāng)向中國人民保險(xiǎn)公司投保，如未投?；蜃员?，2%保險(xiǎn)費(fèi)是如何提取的，有無對應(yīng)的后備基金，“20年過去了，票價(jià)漲了多少倍？為何保額仍然不變？問題多多?！?

鐵道部是否人車“自?！?？ 17萬限額拷問鐵路強(qiáng)制險(xiǎn)

動(dòng)車身未做商業(yè)保險(xiǎn)？

截至發(fā)稿時(shí)，人保、平安、太保、陽光保險(xiǎn)等多家大型保險(xiǎn)公司均表示，尚未接到涉及鐵道部投保的意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)，以及鐵路系統(tǒng)關(guān)于機(jī)車損失和承客責(zé)任等保險(xiǎn)項(xiàng)目的報(bào)案。

一家大型財(cái)險(xiǎn)公司財(cái)險(xiǎn)部人士告訴記者，他從未聽到過鐵道部曾就機(jī)車進(jìn)行過財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)安排，該公司也未接到過相關(guān)報(bào)案。軌道交通事故通常被認(rèn)為發(fā)生概率相對較小，事故責(zé)任通常也能夠承擔(dān)，因此據(jù)其所知，一直以來，鐵路系統(tǒng)都是自己保價(jià)，自己來承擔(dān)承運(yùn)人責(zé)任的，即便有商業(yè)保險(xiǎn)，也很少。

事實(shí)上，鐵路運(yùn)輸這塊的市場很大，很多商業(yè)保險(xiǎn)公司都有參與的意愿。該人士認(rèn)為，尤其在高速鐵路這樣的高新技術(shù)運(yùn)用中，應(yīng)進(jìn)行保險(xiǎn)的商業(yè)化安排，至少應(yīng)該投保承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)，投入不大，但對于保障運(yùn)行，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，能起到很好的作用。

另一財(cái)險(xiǎn)公司的人士也認(rèn)為，如果進(jìn)行了相關(guān)的保險(xiǎn)安排，能夠體現(xiàn)出一家機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識，有一套完善的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁體系，也是成熟和負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)，“但除非有機(jī)制保證，否則與鐵路系統(tǒng)對接很難?！?

事實(shí)上，在我國普遍存在商業(yè)保險(xiǎn)投保意識較低的現(xiàn)象，保險(xiǎn)的深度和密度都急待加強(qiáng)。每當(dāng)事故或?yàn)?zāi)難發(fā)生時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)公司雖然積極行動(dòng)，但所能承擔(dān)的賠償責(zé)任相當(dāng)有限。

截至記者截稿前，中國人壽、中國平安、中國太保、新華人壽、陽光保險(xiǎn)、合眾人壽、中國大地、大眾保險(xiǎn)等公司均表示，已在事故發(fā)生后的第一時(shí)間建立了應(yīng)急機(jī)制，排查出險(xiǎn)旅客，并開辟了綠色理賠通道。

陽光保險(xiǎn)的一位理賠專家告訴記者，本次事故的賠付將涉及到涵蓋身故、殘疾、醫(yī)療給付等保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品，具體到險(xiǎn)種會(huì)涉及到壽險(xiǎn)及財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司承保的人身險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)等。

截至7月25日下午5點(diǎn)，中國人壽核查已確認(rèn)客戶8人，其中受傷5人、身故3人，涉及保險(xiǎn)金額44.8萬元；中國平安確認(rèn)出險(xiǎn)客戶23位，其中8人身亡，15人受傷，預(yù)計(jì)涉及賠付金額約73.1萬元。

太保已查到17名客戶信息，其中1人身亡，5人受傷，2人失蹤，并已向事故中一名遇難客戶的受益人給付20萬元； 新華保險(xiǎn)已排查200余名乘客，確認(rèn)客戶5人，1名身故客戶涉及保險(xiǎn)責(zé)任，預(yù)計(jì)給付款3.4萬元。 新

此外，合眾人壽和陽光保險(xiǎn)均表示，尚未核實(shí)到出險(xiǎn)客戶，但核實(shí)工作仍在繼續(xù)，一經(jīng)核實(shí)為公司承保人員，將簡化理賠手續(xù)，快速賠付。陽光保險(xiǎn)還專門安排了心理咨詢師，為有需要的傷者現(xiàn)場提供心理咨詢及心理干預(yù)。

按目前記者聯(lián)系到的幾家保險(xiǎn)公司提供的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前已確認(rèn)保險(xiǎn)責(zé)任的預(yù)計(jì)賠付金額僅有140余萬元，且出險(xiǎn)人大部分投保的是保額較低的意外險(xiǎn)。

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