理財(cái)案例：85后夫婦如何玩轉(zhuǎn)小額存款

2011年03月23日 09:13
來源：中國(guó)新聞網(wǎng)

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越來越多的“85后”準(zhǔn)備或已經(jīng)步入婚姻殿堂，他們積蓄不多，但是置辦婚禮、買車、買房等大額支出卻不期而至。怎樣才能攢夠充足的資金把小日子過得幸福甜蜜，這期理財(cái)案例理財(cái)分析師將為“85后”年輕小夫妻的理財(cái)方案支招。

案例一　中等收入家庭要學(xué)會(huì)“開源”

市民張先生在一家私企工作四年，月收入4000元，每月支出1000元左右?，F(xiàn)在有定期存款5萬元，活期存款2萬元，還有2萬元的定投基金，去年買了一套二手房，每月要還房貸1500元。張先生的女友同樣在私企上班，月入3000元，存款4萬元，無股票基金等理財(cái)產(chǎn)品，支出每月1000元左右。再過一個(gè)多月就是“五一”小長(zhǎng)假，兩人想在期間領(lǐng)證結(jié)婚。結(jié)婚后想買一輛5萬元—8萬元的家庭用車。并希望能夠找到適合他們的理財(cái)方案，保障今后兩人能過上較為舒適寬裕的生活。

　　理財(cái)建議

張先生結(jié)婚前的消費(fèi)、收入狀況良好，但是結(jié)婚后可能就要調(diào)整一下現(xiàn)有的消費(fèi)、理財(cái)計(jì)劃，不建議婚后立即進(jìn)行大額物產(chǎn)的購(gòu)置。對(duì)于買車，所購(gòu)汽車的價(jià)格應(yīng)該與家庭的年凈收入大致持平，張先生婚后的家庭年凈收入在4萬元左右，這樣的收入情況不適合全款買5萬元到8萬元的家用車，畢竟工資收入還要用來應(yīng)對(duì)即將面對(duì)的育兒壓力。所以在既定收入不變的情況下最好貸款買車，首付在1萬元左右。這樣女方的2萬元活期存款就可支付婚禮花銷和購(gòu)車首付，每個(gè)月還貸的壓力也不會(huì)太大。夫妻在有了孩子之后再考慮購(gòu)買中檔家用車更合適。

對(duì)于事業(yè)剛剛起步、收入不高而保障需求較高的年輕人來說，保險(xiǎn)產(chǎn)品是他們婚后的必要選擇。張先生結(jié)婚以后有必要買一份保險(xiǎn)產(chǎn)品，這也是一種對(duì)家庭負(fù)責(zé)任的保障措施。例如保費(fèi)低、保障高的定期壽險(xiǎn)。

對(duì)于中收入新家庭來說，學(xué)會(huì)安全與收益兩相宜的理財(cái)方式是“開源”的理想途徑，婚后張先生定期存款可以用來購(gòu)買債券類基金。但是不建議進(jìn)行股票投資，因?yàn)閮扇说氖杖氩桓咔冶Ｕ闲枨蟠?，而股票的風(fēng)險(xiǎn)可能超過自身的承受能力;其次，兩人都沒有炒股經(jīng)驗(yàn)，盲目入市更不可取。

　　案例二　新婚夫婦如何投資積累購(gòu)房基金

何曉今年28歲，月收入稅后6000元。妻子月收入稅后3000元，二人單位的三險(xiǎn)一金均齊全。妻子還買了一份商業(yè)保險(xiǎn)，年繳1萬元。何曉夫婦兩人在今年情人節(jié)(2月14日)領(lǐng)取結(jié)婚證，兩人有自己的一套住房，有一輛價(jià)值8萬元的汽車。

新生活伊始，何曉想重新做投資規(guī)劃，待資金積累到一定程度后，未來再購(gòu)買一套房子，何曉符合本市購(gòu)房條件，雖然家里可以贊助首付，但還是想盡量減少家里的負(fù)擔(dān)，自己投資如何積累購(gòu)房基金。

　　理財(cái)建議

何曉夫婦剛剛組建家庭，家庭月收入9000元，每月剛性支出占家庭月收入的55%。建議何曉將家庭月支出做些調(diào)整，剩余部分盡量?jī)?chǔ)備起來，用于家庭財(cái)產(chǎn)積累。何曉夫婦是工薪階層，積累主要來自薪資結(jié)余，隨著年齡增長(zhǎng)和工作進(jìn)步，家庭收入會(huì)持續(xù)增加。在積累資金的同時(shí)，也要努力增加財(cái)產(chǎn)性收入，運(yùn)用現(xiàn)金工具和投資工具管理好家庭財(cái)富。鑒于目前的樓市調(diào)控態(tài)勢(shì)和小夫妻的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，購(gòu)房目標(biāo)倒可以先放一放，畢竟這也是一個(gè)水到渠成的過程，勉強(qiáng)不得。綜合考慮多種現(xiàn)實(shí)情況，建議何曉將家庭月支出調(diào)整為4000元。

但是年輕人剛剛組建家庭，又面臨事業(yè)的上升期，各項(xiàng)不可預(yù)見的彈性支出必不可少，一味控制支出也不可取，何曉夫婦每月可存入1000元定期存款，作為彈性支出加以儲(chǔ)備。鑒于目前處于加息通道中，故存期以3個(gè)月為宜，既保持一定的流動(dòng)性，又可應(yīng)對(duì)不時(shí)之需。

而部分資金可采用定投貨幣型基金方式加以儲(chǔ)備，每月定投2000元，按年化收益率4%計(jì)算，可增加一點(diǎn)收益。何曉每月用于養(yǎng)車的費(fèi)用約1000元，隨著國(guó)際油價(jià)的持續(xù)飆升和養(yǎng)護(hù)成本的提高，這部分開銷會(huì)持續(xù)增加，建議盡量選擇公共交通，降低車輛使用頻率。

同時(shí)應(yīng)養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，將每筆家庭支出的時(shí)間、用途、金額羅列其中，做到精打細(xì)算、量入為出，杜絕盲目消費(fèi);如果能提前做好月度支出預(yù)算，則更有利于控制支出。

基金定投雖然是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的好辦法，但屬于“被動(dòng)型”投資方式，申購(gòu)、贖回均有一定費(fèi)用，適宜中長(zhǎng)期持有。目前看來，股票型基金凈值波動(dòng)較大，風(fēng)險(xiǎn)性與收益性并不匹配。何曉夫婦年紀(jì)較輕，具備一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，且有購(gòu)房需求，對(duì)資金回報(bào)率有一定要求，股票型基金并不能滿足其實(shí)際需求，僅定投貨幣型基金作為現(xiàn)金儲(chǔ)備即可。

何曉最適宜的投資方式就是將每月結(jié)余持續(xù)投資股票市場(chǎng)。隨著國(guó)際大宗商品價(jià)格上漲與國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)整合，農(nóng)產(chǎn)品、有色金屬、高端裝備制造、資產(chǎn)重組等板塊都孕育著較多的機(jī)會(huì)，但要遵循價(jià)值投資理念，采取正確的操作方法，切實(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)。

(來源：南方日?qǐng)?bào)　)

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