揭秘齊魯銀行案主犯劉濟(jì)源：潛伏十年騙取銀行信任

2011年03月18日 22:46
來源：經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)

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胡蓉萍種昂

本報(bào)最新獲悉，轟動(dòng)一時(shí)的齊魯銀行巨額資金詐騙案，目前公安機(jī)關(guān)已經(jīng)初步定性：一起由不法分子謀劃的涉及金額巨大、涉及多家銀行和企業(yè)的資金詐騙大案。因案件不單單只涉及齊魯銀行，更為準(zhǔn)確的表述是，主要犯罪嫌疑人劉濟(jì)源偽造金融票證盜劃企業(yè)資金案。

公安機(jī)關(guān)截至目前的調(diào)查表明，該案件涉及的存款企業(yè)有保險(xiǎn)公司、財(cái)務(wù)公司、國有企業(yè)、民營企業(yè)等省內(nèi)外大型企業(yè)十多家；涉及的銀行除齊魯銀行外，還有一些股份制銀行和國有商業(yè)銀行；多名企業(yè)高管、財(cái)務(wù)人員和銀行員工涉案。

已知案情觸目驚心：如同華爾街巨騙麥道夫那樣，犯罪嫌疑人劉濟(jì)源用了長達(dá)近10年的時(shí)間，取得銀行信任、進(jìn)而與其員工內(nèi)外勾結(jié)作案，而十?dāng)?shù)家銀行渾然不知，反而將其視為“大客戶”、“座上賓”

3月2日，濟(jì)南市委組織部發(fā)布公告，免去邱云章齊魯銀行股份有限公司董事長、黨委書記職務(wù)；免去郭濤齊魯銀行股份有限公司行長、黨委副書記職務(wù)；免去張?zhí)K寧齊魯銀行股份有限公司監(jiān)事長、黨委委員職務(wù)。本報(bào)同時(shí)獲悉，某涉案的股份制銀行濟(jì)南分行行長和一位支行行長目前已被調(diào)離崗位。

章魚劉濟(jì)源

一位接近劉濟(jì)源的人士表示，劉濟(jì)源40余歲，長期浸淫在濟(jì)南金融界和企業(yè)界，交際廣，頭腦靈活，為人處世圓滑。

他像個(gè)八爪章魚，游弋于企業(yè)與銀行之間，一旦被其利誘，觸角吸盤就會(huì)將其拖下水。多個(gè)企業(yè)的高管、銀行的高層紛紛中招。甚至有傳言稱，齊魯銀行案涉案總金額已高達(dá)200億元以上。

本報(bào)采訪得知，劉濟(jì)源2001年就與齊魯銀行有業(yè)務(wù)往來，且往來資金量較大。為了達(dá)到騙取資金的目的，10年來，劉濟(jì)源設(shè)立的、用于騙取和運(yùn)作資金的各類公司有將近20個(gè)。

“這么多年劉濟(jì)源的貸款好像沒出現(xiàn)過逾期和不良，可以說是個(gè)好的大客戶。”相關(guān)銀行知情人士表示。

據(jù)知情人士透露，10年來，劉濟(jì)源不僅僅在開戶、存款業(yè)務(wù)上作案，還在貸款、承兌、擔(dān)保等業(yè)務(wù)上作案。

資金掮客劉濟(jì)源，通過與提供存款的企業(yè)之間的“合作關(guān)系”為中小商業(yè)銀行引來存款大戶，同時(shí)，他又通過存單質(zhì)押向銀行貸款，為銀行實(shí)現(xiàn)了存貸款的同步快速增長，迎合了像齊魯銀行這樣的中小銀行求大求快，追求高增長的欲望。

2010年12月6日，濟(jì)南市公安局經(jīng)偵支隊(duì)接齊魯銀行報(bào)案，稱在受理業(yè)務(wù)過程中，發(fā)現(xiàn)一存款單位所持“存款證實(shí)書”系偽造。犯罪嫌疑人劉濟(jì)源也同時(shí)被抓獲歸案。

根據(jù)本報(bào)記者采訪，劉濟(jì)源案禍起存單質(zhì)押業(yè)務(wù)。他的作案手法主要有三種：一是以高息為誘餌，引誘大型企業(yè)到銀行開戶存入大額資金，然后利用銀行和存款企業(yè)管理漏洞，通過偽造金融票證向銀行辦理存單質(zhì)押貸款，騙取銀行資金；二是以高息為誘餌，引誘企業(yè)到銀行開戶存入資金后，通過偽造的金融票證直接盜劃企業(yè)資金。

而最為低級(jí)卻依然瞞天過海的一種方法，則是租用比鄰銀行的辦公樓，假冒銀行開設(shè)大客戶工作室，誘騙企業(yè)開戶存款，然后再盜劃企業(yè)資金，即便是這種，也有不少企業(yè)“中了圈套”

最典型的例子是劉濟(jì)源通過鑫海擔(dān)保做的一項(xiàng)中國重汽的存款和存單質(zhì)押業(yè)務(wù)。山東鑫海擔(dān)保是中國重汽集團(tuán)的控股子公司，其董事長王光西作為中國重汽集團(tuán)總會(huì)計(jì)師，因牽扯到齊魯銀行一案，已于2010年12月26日突然辭職。

而根據(jù)中國重汽(000951.SZ)公告稱，公司下屬子公司中國重汽集團(tuán)濟(jì)南橋箱有限公司在偽造金融票據(jù)案涉案齊魯銀行存款5億元，該存款與偽造金融票據(jù)案有關(guān)聯(lián)。

鑫海擔(dān)保公司董事長王光西曾說，“鑫海公司將為重汽成員單位中的企業(yè)搭建起一個(gè)新的融資平臺(tái)?！倍@一平臺(tái)曾為劉濟(jì)源提供一個(gè)同企業(yè)和銀行廣泛接觸的渠道。

根據(jù)涉案銀行業(yè)務(wù)人員透露，劉濟(jì)源在所有詐騙環(huán)節(jié)中所使用的票證、印章和合同等有真的，也有假的。

劉濟(jì)源的作案手法甚至在東窗事發(fā)以后，仍舊讓銀行方面感到困惑。齊魯銀行原行長郭濤曾告訴本報(bào)記者，從齊魯銀行的賬上來看都是平的。偽造票據(jù)、公章到底是真是假，每家涉案銀行究竟有多少涉案資金，還有賴于警方來甄別、破案。

“劉濟(jì)源在不少銀行里人頭很熟，辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候常常省略程序，一路綠燈。”知情人士表示。

除了為銀行高息攬儲(chǔ)之外，他還用貸款獲得的資金進(jìn)行各種投資，以覆蓋高昂的資金成本。據(jù)知情人士透露，劉濟(jì)源從2010年下半年開始，其投資收益就“不太好”，導(dǎo)致資金鏈緊張，從而導(dǎo)致后來的東窗事發(fā)。

存單質(zhì)押“燈下黑”

銀行拉存款的壓力導(dǎo)致了高息攬儲(chǔ)等違規(guī)行為的產(chǎn)生，高息攬儲(chǔ)下的高利率使得企業(yè)財(cái)務(wù)人員發(fā)現(xiàn)有利可圖而內(nèi)外勾結(jié)。

銀行和企業(yè)雙方的利益結(jié)合點(diǎn)給予了像劉濟(jì)源這樣的資金掮客以可乘之機(jī)，他的種種做法都迎合了一些銀行追求高業(yè)績增長的發(fā)展沖動(dòng)，也迎合了企業(yè)獲得更高存款利息的需求。

大額存單是由商業(yè)銀行發(fā)行的一種金融產(chǎn)品，是存款人在銀行的存款證明，而大額存單質(zhì)押貸款則是用大額存單向銀行質(zhì)押而獲得銀行貸款的一種金融產(chǎn)品。

大額存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)自產(chǎn)生以來，一直被商業(yè)銀行看作是傳統(tǒng)的低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，尤其是100%存單質(zhì)押的貸款。

事實(shí)上，齊魯銀行在辦理此類業(yè)務(wù)時(shí)，具體的業(yè)務(wù)人員和經(jīng)辦人員未能充分認(rèn)識(shí)到此類業(yè)務(wù)可能蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是對于像和齊魯銀行有著長達(dá)10年業(yè)務(wù)聯(lián)系的劉濟(jì)源這一“熟人”缺乏足夠的警惕。

“劉濟(jì)源通過假存單蒙騙銀行，開始是真的，后來就造假。銀行放松戒備，開始還查驗(yàn)，后來查驗(yàn)就沒有那么嚴(yán)格了。通過多次存單質(zhì)押、承兌，第一筆造假一旦被認(rèn)可，以后多次質(zhì)押都成了真的?！睗?jì)南銀行業(yè)一位知情人士表示。

本報(bào)獲悉，經(jīng)山東銀監(jiān)局調(diào)查，該行內(nèi)部審計(jì)部門也認(rèn)為此類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低，也從未開展專門審查，致使違規(guī)問題長期得不到暴露。而之前監(jiān)管部門對之進(jìn)行的現(xiàn)場檢查及普華永道所做的外部審計(jì)曾反映出該類業(yè)務(wù)可能存在隱患，但齊魯銀行未能引起足夠的重視。

“大額存單質(zhì)押業(yè)務(wù)，能實(shí)現(xiàn)存貸款規(guī)模的同時(shí)擴(kuò)大，而且它貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重還是零，不占用資本，很明顯，銀行和犯罪嫌疑人一拍即合?！币患疑虡I(yè)銀行主管風(fēng)險(xiǎn)的高管對本報(bào)記者表示。

“有些還涉及到存單的跨行質(zhì)押貸款，涉案資金在多家銀行、企業(yè)之間來回流轉(zhuǎn)，案情非常之復(fù)雜?！鄙鲜龈吖苓€表示。

2010年初齊魯銀行在監(jiān)管部門的督促下已制定了比較嚴(yán)格細(xì)致的滾動(dòng)檢查制度，建立了大額資金及賬戶管理、存款異動(dòng)等預(yù)警及檢查方案。山東銀監(jiān)局也曾經(jīng)召集過三方會(huì)談重點(diǎn)關(guān)注此事，但齊魯銀行一直強(qiáng)調(diào)此業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)很低，且都是該行老客戶，并且承諾盡快壓縮此類業(yè)務(wù)。

最終，事實(shí)證明，長達(dá)近10年的風(fēng)險(xiǎn)漏洞，讓劉濟(jì)源這樣老道的犯罪嫌疑人有了可乘之機(jī)，千里之堤，潰于蟻穴。

“在制度執(zhí)行的過程中，基層主要負(fù)責(zé)人權(quán)力過大又缺乏有效監(jiān)督制約，可以隨意要求各業(yè)務(wù)條線的人員突破制度規(guī)定、違規(guī)操作，領(lǐng)導(dǎo)指令高于制度約束，各項(xiàng)內(nèi)控制度成為擺設(shè)，使個(gè)別關(guān)鍵崗位人員的道德風(fēng)險(xiǎn)及其問題長期得不到暴露和糾正，反映出齊魯銀行在用人機(jī)制、制衡約束機(jī)制等方面存在嚴(yán)重問題，嚴(yán)重制約并進(jìn)一步增大了監(jiān)管部門及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的困難，無法及時(shí)了解具體風(fēng)險(xiǎn)的真實(shí)情況?！鄙綎|銀監(jiān)局局長廖平之在一次內(nèi)部會(huì)議上表示。

他同時(shí)自我檢討：“對于一些常規(guī)業(yè)務(wù)以及傳統(tǒng)的‘低風(fēng)險(xiǎn)’業(yè)務(wù)，也存在慣性思維，日常監(jiān)管中忽視了對其風(fēng)險(xiǎn)的檢查。

12月7日特別監(jiān)管

案件發(fā)生后，山東省銀監(jiān)局成立了案件處置領(lǐng)導(dǎo)小組，迅速開展了各種應(yīng)急監(jiān)管措施。案發(fā)第二天，即12月7日當(dāng)天，監(jiān)管機(jī)構(gòu)啟動(dòng)了數(shù)項(xiàng)特別監(jiān)管，這在中國銀行業(yè)監(jiān)管史上并不多見。

2010年12月7日，山東省銀監(jiān)局要求齊魯銀行的超額備付金由日常的20億元增加至35億元，備付率提高到5%以上。

同一天，監(jiān)管部門就向齊魯銀行下達(dá)了特別監(jiān)管通知書，對其確保支付、嚴(yán)防聲譽(yù)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等提出了要求和安排，暫停了該行的存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)和市場準(zhǔn)入，督促立即開展全面風(fēng)險(xiǎn)排查；建立了存款及備付金變動(dòng)情況日報(bào)制度，安排專人每日對其支付能力進(jìn)行測算、分析、密切監(jiān)測支付和頭寸變化；安排專人進(jìn)駐該行了解案情、查找發(fā)案原因、分析制度和管理漏洞，及時(shí)掌握情況、指導(dǎo)處置；及時(shí)進(jìn)行資本充足性壓力測試，針對各種可能的損失情況，提出了相應(yīng)的應(yīng)對方案建議。

彼時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還下發(fā)監(jiān)管意見書6份，分別就提取案件專項(xiàng)損失準(zhǔn)備、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)方案調(diào)整等進(jìn)行了指導(dǎo)和督促。

12月7日，山東銀監(jiān)局就派人到齊魯銀行共同制定并啟動(dòng)了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對方案，督促指導(dǎo)該行迅速進(jìn)行流動(dòng)性壓力測試，針對可能出現(xiàn)的幾種情況，分別制定了不同等級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對措施，督促做好申請?jiān)儋J款、動(dòng)用法定存款準(zhǔn)備金的各項(xiàng)準(zhǔn)備。

元旦之后春節(jié)期間，資金需求量大、負(fù)面輿情集中爆發(fā)、存款連日大幅下降，山東銀監(jiān)局督導(dǎo)齊魯銀行調(diào)整流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案和應(yīng)對措施，設(shè)置支付預(yù)警線，提前做好各項(xiàng)準(zhǔn)備，嚴(yán)防春節(jié)前后出現(xiàn)支付問題。

后來，根據(jù)形勢需要，監(jiān)管部門又督促齊魯銀行將備付最高提到110億元，備付率達(dá)到13%，最低也保持在50億元以上。

據(jù)山東銀監(jiān)局相關(guān)人士透露，該局還督促齊魯銀行迅速壓縮變現(xiàn)資產(chǎn)，增加市場融資額度，進(jìn)一步壓縮貸款規(guī)模，提高備付水平。

2011年1月出現(xiàn)的較為嚴(yán)重的問題還有同業(yè)業(yè)務(wù)壁壘問題，一些銀行誘拉齊魯銀行的大額轉(zhuǎn)戶存款，中止與齊魯銀行的合作。1月17日，山東銀監(jiān)局局長廖平之專門向監(jiān)管高層請求幫助協(xié)調(diào)消除同業(yè)壁壘。