齊魯銀行事件的警示

2011年01月07日 08:18
來(lái)源：中華工商時(shí)報(bào) 作者：余豐慧

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隨著調(diào)查的深入，日前引起警方介入的齊魯銀行股份有限公司(下稱齊魯銀行)遭遇高額騙貸一案，其風(fēng)險(xiǎn)痕跡早在2010年年初就已露出端倪。

去年12月28日，坊間盛傳齊魯銀行虧損60億元，加上其他總計(jì)虧損過(guò)百億，董事長(zhǎng)邱云章、行長(zhǎng)郭濤“被抓”。60億元相當(dāng)于齊魯銀行2009年全年4.88億元凈利潤(rùn)的12倍多，而當(dāng)年該行不良貸款合計(jì)才7.04億元，不良貸款率僅為1.99%。后來(lái)又傳工行、中信等多家銀行牽扯其中。這些均沒有得到證實(shí)，也沒有權(quán)威部門的權(quán)威消息。一時(shí)間，齊魯銀行事件撲朔迷離、紛紛揚(yáng)揚(yáng)。

但是，一個(gè)事實(shí)是肯定的。據(jù)新華社報(bào)道，濟(jì)南公安機(jī)關(guān)近日宣布查獲一起偽造金融票證騙取資金案件，涉及濟(jì)南當(dāng)?shù)囟嗉医鹑跈C(jī)構(gòu)。“偽造金融票證騙取資金案件、涉及濟(jì)南多家金融機(jī)構(gòu)”這兩個(gè)事實(shí)是存在的。以筆者看，無(wú)論最終司法部門查處結(jié)果如何？涉及金額多大，涉及銀行有多少？這起“久違了”的偽造金融票證騙取資金案都給我們帶來(lái)一些反思和警示。

這幾年雖然銀行金融業(yè)監(jiān)管部門越來(lái)越多，監(jiān)管隊(duì)伍越來(lái)越龐大，監(jiān)管政策多如牛毛，天天喊與國(guó)際接軌，但是，作為一個(gè)從事銀行業(yè)幾十年的資深人士，監(jiān)管取得的“成績(jī)”遠(yuǎn)沒有總結(jié)報(bào)告、匯報(bào)材料和公開報(bào)道中那么樂觀和理想?？陀^地說(shuō)，這么多年在大型商業(yè)銀行的改革上確實(shí)取得了一些成績(jī)，對(duì)大型商業(yè)銀行的監(jiān)管也越來(lái)越規(guī)范、越來(lái)越嚴(yán)格。但是，不可否認(rèn)的是，對(duì)于早期的股份制銀行、區(qū)域性銀行、農(nóng)村信用社和城市商業(yè)銀行等中小銀行的監(jiān)管幾乎放任自流，漏洞百出。這些銀行直接隸屬于地方政府管理，監(jiān)管部門只是業(yè)務(wù)上的監(jiān)管；受到地方政府等多方壓力驅(qū)使，監(jiān)管尺度上和執(zhí)行力都大打折扣，甚至屈從于政府的壓力和行政命令。這些銀行包括資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)都不容樂觀。監(jiān)管上的放任自流和失之于過(guò)寬是齊魯銀行出事的監(jiān)管不力的原因。實(shí)際上不僅齊魯銀行，如果對(duì)全國(guó)中小型特別是諸如地方性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行一次全面的、嚴(yán)格的監(jiān)管檢查，肯定問題不少。

目前的商業(yè)銀行根本經(jīng)不起市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和銀根收緊的考驗(yàn)。在多年貨幣超發(fā)背景下，商業(yè)銀行過(guò)慣了“寬松”的日子，習(xí)慣于在流動(dòng)性泛濫下輕松經(jīng)營(yíng)。一旦銀根收緊，市場(chǎng)流動(dòng)性偏緊，立馬兒“原形畢露”，無(wú)所適從，立馬兒出現(xiàn)存貸比、資本充足率等均超紅線的情況，在這種情況下正經(jīng)本事沒有，歪門邪道不少，采取惡性競(jìng)爭(zhēng)、票據(jù)抵押等手段吸收存款。這種吸收存款的手段必須由客戶包括企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)人員配合，銀行內(nèi)部人員不可能完成整個(gè)操作。這就給了偽造金融票證騙取資金者以可乘之機(jī)。齊魯銀行事件似曾相識(shí)，轟動(dòng)全國(guó)、震驚世界的哈爾濱中行高山盜取10億元資金案件就是利用攬存款之機(jī)得逞的。去年央行6次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，使得一些銀行資金出現(xiàn)了緊張狀況，筆者曾經(jīng)預(yù)言高息攬儲(chǔ)將會(huì)很快出現(xiàn)，不幸被言中。由央行收緊銀根到商業(yè)銀行資金緊張，再到商業(yè)銀行為了緩解頭寸資金緊張而高息攬儲(chǔ)，再到出現(xiàn)偽造金融票據(jù)騙取資金大案有其必然性。說(shuō)明目前商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理能力低下，競(jìng)爭(zhēng)力極弱，說(shuō)明銀行業(yè)監(jiān)管防線不堪一擊。

另一個(gè)需要思考的是，當(dāng)前有一個(gè)極為不好的現(xiàn)象是，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)銀行經(jīng)濟(jì)案件以及經(jīng)營(yíng)中存在的問題采取“紙里包火”的錯(cuò)誤做法。結(jié)果是把小問題釀造成了大問題，把小風(fēng)險(xiǎn)釀造成了大風(fēng)險(xiǎn)。比如齊魯銀行事件，普華永道中天會(huì)計(jì)師事務(wù)所早有預(yù)警和提示，結(jié)果是人員被換，最終釀成大案。現(xiàn)在許多銀行包括公開上市的商業(yè)銀行竟然封閉消息、封閉輿論，只要有負(fù)面東西一律不讓報(bào)道，說(shuō)是擔(dān)心引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)在風(fēng)險(xiǎn)案件有苗頭時(shí)就公開消息，自覺接受輿論監(jiān)督，一方面鍛煉了商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的能力，另一方面又能把風(fēng)險(xiǎn)消滅在萌芽和初期，再一方面也能使得民眾及時(shí)了解真實(shí)情況，避免被謠言所惑，俗話說(shuō)謠言止于真相，真是千真萬(wàn)確。這種“紙里包火”的做法已經(jīng)給中國(guó)金融業(yè)帶來(lái)了相當(dāng)大的危害?，F(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)各類案件一旦“爆發(fā)”就是動(dòng)輒上億、幾十億甚至上百億的案件，包括騙貸案件、不良貸款集中爆發(fā)案件、偽造金融票據(jù)案件以及內(nèi)外勾結(jié)盜取銀行資金案件等。

因此，齊魯銀行事件給我們帶來(lái)的反思和警示是深刻的！

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