葉檀：齊魯銀行出事不會(huì)是孤例

2011年01月05日 03:54
來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞

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2011年剛到，傳出齊魯銀行等金融機(jī)構(gòu)受到嚴(yán)重?fù)p害，偽造金融票證被騙取十幾億元資金的傳聞。

這是過度擴(kuò)張、有意在灰色地帶游弋的必然結(jié)果，一點(diǎn)也不奇怪。

首先，齊魯銀行有意閉目塞聽。根據(jù)媒體報(bào)道，在2010年4月已有預(yù)警。普華永道中天會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的《齊魯銀行股份有限公司2009年度財(cái)務(wù)報(bào)表及審計(jì)報(bào)告》指出，齊魯銀行的第三方存款質(zhì)押業(yè)務(wù)存在借款人營業(yè)收入與貸款規(guī)模不匹配、存款質(zhì)押合法性等諸多問題。報(bào)告直指存款質(zhì)押不可靠，其營業(yè)收入與貸款規(guī)模不能匹配，有虛假成分，“此外，我們注意到由擔(dān)保人提供的存款質(zhì)押的合法性也存在疑問”

齊魯銀行對(duì)此報(bào)告的反應(yīng)是，更換負(fù)責(zé)審計(jì)的會(huì)計(jì)師事務(wù)所，換上一家有默契的事務(wù)所。從事中小企業(yè)貸款的中小商業(yè)銀行不會(huì)不了解其中的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于如何從稅收、電費(fèi)、存貨等方面控制風(fēng)險(xiǎn)門清，刻意放縱，不是管理出了大漏洞，就是有意為之。

其次，金融機(jī)構(gòu)大而不強(qiáng)、過度擴(kuò)張，銀行業(yè)的激勵(lì)與監(jiān)管機(jī)制沒有真正抓住要害。除了工行等極少數(shù)大型商業(yè)銀行之外，其他商業(yè)銀行為了滿足設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、為了擴(kuò)張信貸、為了上市，大規(guī)模做大資產(chǎn)規(guī)模17D17D看看每年年底銀行間拆借利率之高，就可以想見金融機(jī)構(gòu)的資金饑渴癥有多可怕。

尤其是排隊(duì)等待上市的城商行與農(nóng)信社，擴(kuò)大規(guī)模更是重中之重。從2009年到2013年末，齊魯銀行的戰(zhàn)略是轉(zhuǎn)型、擴(kuò)張、上市的這正是所有商業(yè)銀行夢寐以求的發(fā)展路徑，有望于2011年上市的重慶銀行、上海銀行等給了其他銀行巨大的刺激。

看看齊魯銀行的擴(kuò)張速度，截至2009年年末，齊魯銀行總資產(chǎn)617.35億元，較年初增長28.06%，而各項(xiàng)存款余額546.55億元，增長22.98%；各項(xiàng)貸款余額353.1億元，增長25.41%。其資產(chǎn)規(guī)模和存貸款指標(biāo)相當(dāng)于1996年成立之初的20倍。2010年又是大躍進(jìn)之年，全年存款增幅為100億元，總資產(chǎn)達(dá)到810億元，而2009年僅為660億元。這不僅僅是齊魯速度，而是所有城商行的追求。

為了拉到存款，各商業(yè)銀行使出渾身解數(shù)，管他錢是從哪里來的、管他未來風(fēng)險(xiǎn)如何或者是否有穩(wěn)定收益等。只要到時(shí)候能夠上市，今天的一切犧牲都可以獲得數(shù)倍回報(bào)。就筆者所知，銀行從民間各種途徑吸納資金，從企業(yè)吸納存款而后返還，高息攬儲(chǔ)、理財(cái)手段層出不窮。

筆者相信，當(dāng)一些正在擴(kuò)張的商業(yè)銀行看到審計(jì)機(jī)構(gòu)對(duì)于還款來源的質(zhì)疑，很可能嗤之以鼻，認(rèn)為完全不懂中國國情，不了解中國銀行業(yè)的拓展之路除了利息差之外，就是轉(zhuǎn)制、上市，向證券市場伸手。

第三，有關(guān)管理、監(jiān)管部門和地方政府對(duì)風(fēng)險(xiǎn)睜一只眼閉一只眼。

2010年8月，財(cái)政部公告了2009年對(duì)部分農(nóng)村信用合作社、城市商業(yè)銀行2008年度會(huì)計(jì)信息質(zhì)量的檢查結(jié)果，34家農(nóng)信社和城商行被揭短，其中多家小銀行被指高管薪酬超標(biāo)和違規(guī)放貸嚴(yán)重。被查的農(nóng)信社和城商行內(nèi)控制度執(zhí)行不力比較普遍，會(huì)計(jì)核算不實(shí)的問題仍較突出，被點(diǎn)名金融機(jī)構(gòu)普遍存在違規(guī)放貸、薪酬發(fā)放違規(guī)、收支核算不實(shí)、人為調(diào)節(jié)利潤等問題。

不僅財(cái)政部每年檢查，2010年也是銀監(jiān)會(huì)嚴(yán)厲監(jiān)管的一年，從地方投融資平臺(tái)拆包到信托拆包，銀行受到來回檢查，對(duì)高息攬儲(chǔ)早有警告。早在2010年4月，濟(jì)南市公安局就曾破獲一起偽造金融票證詐騙案，尚有1500多萬元涉案資金無法追回。難道監(jiān)管部門對(duì)濟(jì)南等地金融機(jī)構(gòu)偽造票證等事就會(huì)輕輕放過，導(dǎo)致一年發(fā)生兩次重大案件？

奇怪的是，一貫嚴(yán)厲的中國銀監(jiān)會(huì)于2010年的最后一天回應(yīng)稱，該案正在偵破中，相關(guān)銀行運(yùn)行正常，各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要求。同一天，山東省委常委、常務(wù)副省長王仁元到齊魯銀行濟(jì)南舜井支行視察慰問，充分肯定了齊魯銀行近幾年來對(duì)全省經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出的貢獻(xiàn)，并要求齊魯銀行要嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)健發(fā)展，再創(chuàng)佳績。當(dāng)?shù)孛襟w大聲宣傳齊魯銀行的佳績。

也許從不良貸款率等紙面數(shù)據(jù)看，上述銀行確實(shí)符合監(jiān)管要求，但此事再次印證了中國銀行業(yè)真正的風(fēng)險(xiǎn)在數(shù)據(jù)之外，是資金低效使用、地方政府對(duì)信貸投向的干預(yù)、錯(cuò)誤的激勵(lì)機(jī)制以及金融機(jī)構(gòu)內(nèi)外明目張膽的勾結(jié)。

出事前不控制，出事后不反省，甚至推波助瀾。涂脂抹粉的結(jié)果就是，齊魯銀行不會(huì)是孤例，他們的隊(duì)伍遍天下。

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