中國銀行王海潤：中小企業(yè)貸款風(fēng)險可控

2010年11月04日 16:51
來源：鳳凰網(wǎng)財經(jīng)

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鳳凰網(wǎng)財經(jīng)訊 11月4日-11月7日，第六屆北京國際金融博覽會召開，鳳凰網(wǎng)財經(jīng)全程參與本次博覽會的報道，以下為中國銀行北京分行中小企業(yè)貸款中心風(fēng)險官王海潤接受鳳凰網(wǎng)財經(jīng)對話實錄：

鳳凰網(wǎng)財經(jīng)：各位網(wǎng)友大家好，今天我們非常榮幸請到了中國銀行北京分行中小企業(yè)貸款中心風(fēng)險官王海潤先生，現(xiàn)在我們首先請問一下王總，中小企業(yè)貸款在實際操作中會遇到一些什么樣的風(fēng)險，您跟我們講一下？

王海潤：我首先給各位介紹一下銀行在做中小企業(yè)業(yè)務(wù)當(dāng)中，會遇到的一些風(fēng)險。它可能跟銀行去做授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險大致相同?，F(xiàn)在國際上流行的大概把風(fēng)險分為四類左右，首先是信用風(fēng)險，然后是操作風(fēng)險，再就是市場風(fēng)險，再有就是聲譽(yù)風(fēng)險。從中小企業(yè)這一塊，雖然這個風(fēng)險種類跟所有的授信業(yè)務(wù)相同。但在特殊性這一塊，我個人感覺體現(xiàn)在兩塊，第一塊是信用風(fēng)險，因為小企業(yè)抗風(fēng)險能力是比較弱的，第二塊是市場風(fēng)險，因為小企業(yè)在市場位置，它的產(chǎn)品，它的服務(wù)很難在市場上有強(qiáng)勢的地位，所以它面臨的市場風(fēng)險比較大。

從另外的角度來看，因為小企業(yè)數(shù)量比較多，操作比較瑣碎，從銀行面臨操作風(fēng)險來看相對比較復(fù)雜，比較多，這個從程度上是沒有區(qū)別，從量上有區(qū)別。從信用和市場風(fēng)險來看，中小企業(yè)跟大企業(yè)是有一定的差別的，大概會遇到這三類風(fēng)險是比較頻繁的。

鳳凰網(wǎng)財經(jīng)：中國銀行在實際操作過程中，如何防范這些風(fēng)險呢？

王海潤：說清楚這個問題可能比較復(fù)雜，我簡單的介紹一下。因為首先從控制這個風(fēng)險角度來看，大概有幾個手段，首先是流程，通過我們的機(jī)制流程去控制這個風(fēng)險，通過一些產(chǎn)品，比如像對一些產(chǎn)品設(shè)計上的要求，這些準(zhǔn)入條件來控制風(fēng)險，我簡單介紹一下這兩方面。

因為首先從流程來看，中國銀行在控制中小企業(yè)風(fēng)險的流程方面，主要是采取中小企業(yè)新模式，就是我們內(nèi)部所稱的新模式。實際上是什么？實際上它是一個流程化制的銀行，是改變目前國內(nèi)以部門制銀行為主的這種形式，基本都是以所有的管理和操作集合在部門之內(nèi)，所有的管理業(yè)務(wù)，服務(wù)于流程，使整個流程這一塊，做起來流程是比較順，所謂的管理職能是在里面。

流程從簡單來看，我們流程稱之為五位一體，因為中小企業(yè)有篩選的成本。五位一體，首先是從前期我們的情景分析，情景分析是給我們中小企業(yè)客戶，根據(jù)我們的風(fēng)險趨向，給中小企業(yè)客戶調(diào)查市場情況，大概畫一個大概其的像，然后才是名單式的營銷，然后再是審批同意。在我們常規(guī)的審批之前，我們前置兩個服務(wù)的環(huán)節(jié)，去了解企業(yè)主要的風(fēng)險點(diǎn)和主要能采取的控制措施。一旦企業(yè)經(jīng)過審批，進(jìn)入我行的門檻之后，除了常規(guī)的貸款管理之外，我們有一個預(yù)警系統(tǒng)，通過企業(yè)在我行的一些行為指標(biāo)，去判斷這個企業(yè)的行為變化情況。除了預(yù)警指標(biāo)以外，我們有一個資產(chǎn)組合，因為在中小企業(yè)這塊，信用風(fēng)險的出現(xiàn)是不可避免的。但要控制整個資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定性，是要通過資產(chǎn)組合。任何一筆出現(xiàn)不良，對我們中國銀行來說，不會產(chǎn)生多大的影響，完全會在撥備之下，這樣才能實現(xiàn)我行的風(fēng)險可控。

從流程來看，我們主要是通過五位一體，把資產(chǎn)打散，然后再有效地組合起來，在行業(yè)上分散，在客戶維度上分散之后，再組合起來。產(chǎn)品上我們還是設(shè)計一些結(jié)合中國銀行優(yōu)勢的產(chǎn)品。我們中國銀行大家都知道，我們中國銀行是傳統(tǒng)的外匯貿(mào)易行，國內(nèi)在國際上的外匯代理行，我們直屬的子行、分行比較多，所以我們在做國際業(yè)務(wù)這塊，相對于他行來說，有一些便利的優(yōu)勢和競爭優(yōu)勢。所以這一塊我們充分發(fā)揮我們的優(yōu)勢，去解決中小企業(yè)，進(jìn)出口企業(yè)在往外收費(fèi)、付費(fèi)過程中所遇到的問題，切合企業(yè)的實際需要，也用我們專業(yè)的服務(wù)能力來提供它控制風(fēng)險的方案。相對來看，比如像我們做保理，我們的保理商相對于一般的銀行是相對多的，所以它給我提供的選擇面是比較大的。所以我控制風(fēng)險的手段多之后，眾人拾柴火焰旺，更多的參與者更能控制我們的風(fēng)險，所以從控制風(fēng)險整體兩個角度來看，主要通過流程和產(chǎn)品來控制我行的企業(yè)風(fēng)險。

鳳凰網(wǎng)財經(jīng)：一般的中小企業(yè)向中國銀行進(jìn)行貸款，需要提供哪些資料，您能給我們講一下嗎？

王海潤：好的，我可以簡單給大家介紹一下。如果真正到我們中國銀行申請貸款，我們可以有一個資料清單。大概有幾塊資料。

第一塊是法人身份證明資料。這個企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照，他有注冊的資格，批準(zhǔn)的資格，然后組織機(jī)構(gòu)代碼，人行要求的貸款卡，這是法人身份的證明資料，證明他是有效合理的法人實體。第二塊是他的借款意愿的證明材料，這個企業(yè)跟我們銀行來說，大概要多少錢，需要用到哪個方面，大概怎么做管理，這個主要體現(xiàn)在貸款申請上，而且是企業(yè)情況的介紹，像這個企業(yè)的經(jīng)營背景，企業(yè)會提供一些產(chǎn)品的說明，財務(wù)報表，去分析這個企業(yè)經(jīng)營和財務(wù)的情況，這就是便于銀行比較快速的去了解這個企業(yè)，為企業(yè)提供快速的服務(wù)。大概在申請的時候，有這三塊資料就行了。

第一個證明這個人，這個法人是正式存在的，是合法的存續(xù)的。第二個企業(yè)大概其有借款的意愿，大概其能跟我銀行表述借多少錢，第三塊你這個企業(yè)是干什么的，你大概有什么產(chǎn)品，通過這三塊，申請的時候就基本要這些資料。在發(fā)放的過程中，如果按現(xiàn)在銀監(jiān)會三個指引和一個辦法，如果發(fā)放流動資金，可能需要一些合同，你的支付對象，支付的依據(jù)這塊來看，主要是發(fā)放的時候，稍微要一些支付的依據(jù)，基本的資料差不多，現(xiàn)在我也了解一下，我們跟同業(yè)差不多，因為這三塊資料是必須的。

鳳凰網(wǎng)財經(jīng)：我們網(wǎng)友中如果需要進(jìn)行中小企業(yè)融資的，他們可能就是擔(dān)心審批流程是不是復(fù)雜，審批時間是不是很長，您覺得中行的審批流程的時間會不會很長呢？

王海潤：我是這么覺得，我首先可以給大家透露一個數(shù)據(jù)，現(xiàn)在由于我們是流程銀行，我們整個審批是鑲嵌在我們業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)里面，我們的審批時間去年是6個工作日，今年是4.25個工作日。但并不是4個工作日就能拿到貸款，這個實話實說，為什么？現(xiàn)在我們感覺客戶的資料提供是一個比較長的時間，在資料齊全的情況下，基本在中國銀行，一周能拿到貸款。

但我們現(xiàn)在采取什么辦法，因為很多中小企業(yè)或者是首次申請貸款的企業(yè)，他對這個流程不熟悉。你不熟悉沒關(guān)系，我們可以有我們的信貸員一天、半天，把企業(yè)的法人代表留下，把財務(wù)總經(jīng)理留下，實際控制人留下，懂經(jīng)營的人留下，一天之內(nèi)，我要的資料你全部提供，沒有現(xiàn)場寫，一天之內(nèi)解決。這樣反而讓企業(yè)感覺比較好，如果我提供一個目錄給企業(yè)，企業(yè)拿回去猜想銀行應(yīng)該要什么資料，反而是難度大。我們采取這個辦法之后，基本兩天左右把資料收齊，四天左右把資料批下來，剩下放款就要看你資料需要程度。應(yīng)該從目前程度來看，對中小企業(yè)審批速度是關(guān)鍵。

如果從另外一個角度鋪開看，我們對中小企業(yè)貸款要創(chuàng)新風(fēng)險管理的手段，鋪開這個風(fēng)險管理手段之后，介入面更廣之后，使合適的授信主體會更多。從另外一個角度鋪比如我們現(xiàn)在想推兩步怎么走，大概其這么走，長期的成熟業(yè)務(wù)，向我行來申請流動資金，授信主像信用證，像貸款，這種常規(guī)的業(yè)務(wù)來說，基本上一周解決。我們現(xiàn)在主動開發(fā)一些什么呢，開發(fā)這種知識產(chǎn)權(quán)，我們跟VC去合作，引入分層的概念，去做這種由VC承擔(dān)高風(fēng)險高收益，我們銀行承擔(dān)低風(fēng)險低收益的業(yè)務(wù)。這樣把企業(yè)的金融面，把我們行的口擺得更大，這樣的話來滿足更多網(wǎng)友，更多企業(yè)朋友的需求。

鳳凰網(wǎng)財經(jīng)：中國銀行在中小企業(yè)貸款這方面，有什么新的產(chǎn)品，您給我們介紹一下？

王海潤：我可以簡單介紹兩款產(chǎn)品，因為我們現(xiàn)在新產(chǎn)品也比較多。我就現(xiàn)在介紹一下結(jié)合大家比較關(guān)心的，然后也是發(fā)揮我們中國銀行特色這種產(chǎn)品。像傳統(tǒng)上，我們中國銀行這種國際結(jié)算的產(chǎn)品，授信我就不介紹了，因為大家都比較熟悉。我們介紹一下，我們中國銀行近期推出一個投保貸產(chǎn)品，是什么產(chǎn)品呢？實際上是我們商業(yè)銀行跟投資銀行合作，商業(yè)銀行進(jìn)行債務(wù)融資，投資銀行進(jìn)行股權(quán)融資，相互結(jié)合。這個各自評價，但對客戶來看，客戶拿的是一個完整的方案。像我行投貸款一千萬，某一個投資公司，投股權(quán)三千萬，這樣既控制企業(yè)負(fù)債率過高的問題，解決中小企業(yè)負(fù)債率過高但不能融資的問題，中小企業(yè)成長比較快，這樣有利于它的融資。同時也拉低了整個企業(yè)的融資成本，如果企業(yè)要多股權(quán)拿四千萬，它的成本是非常的高。我們倆個一結(jié)合起來，企業(yè)的融資成本得到了控制，我銀行的風(fēng)險也得到了控制，這個我們在業(yè)界稱之為投保貸，目前我們中國銀行已經(jīng)做成了三筆，已經(jīng)有三個企業(yè)既在享受我們中國銀行、商業(yè)銀行服務(wù)的同時，也享受到我們中國銀行在集團(tuán)以下我們投資公司的直投服務(wù)，我們投資公司大概有兩家，所以我們這一塊，做我們自己牌照下的投資銀行，我們跟他進(jìn)行緊密的合作，但我們是獨(dú)立的評估與評價，獨(dú)立按商業(yè)銀行和投資銀行的評價體系去操作。但最終我對客戶提供的是一個完整的中國銀行的解決方案，是一個獨(dú)特于其他的金融結(jié)構(gòu)的解決方案。

第二點(diǎn)，我給大家介紹一個組合貸款，前面有所提過。因為我們想把貸款授信這種分層理論，原來在債券用的比較多的分層技術(shù)引入銀行授信。因為在上世紀(jì)80年代以來，分層技術(shù)的發(fā)展比較快。雖然次級債也分層的影響，但是實際上這個技術(shù)有它存在必然性，所以我們現(xiàn)在初步跟外部評估機(jī)構(gòu)，外部中介機(jī)構(gòu)和VC談什么呢？像對種子期的高新技術(shù)企業(yè)，對有知識產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押的，就是相對風(fēng)險比較高的業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)上銀行很難介入的業(yè)務(wù)，我們怎么去介入呢？我們銀行最終因為風(fēng)險偏好是受到一定限制，所以我們跟VC能承擔(dān)一些高風(fēng)險的企業(yè)，這種經(jīng)營實體去進(jìn)行合作，VC持有一部分權(quán)益級的債務(wù)，我們持有一部分優(yōu)先級的債務(wù)，把整個債務(wù)的結(jié)構(gòu)分開，然后進(jìn)行風(fēng)險和收益的重組，相關(guān)的權(quán)益和期權(quán)進(jìn)行內(nèi)套，內(nèi)套之后，形成一個風(fēng)險上是分層的，收益上是不同主體分配，然后從期權(quán)上各取所需，然后最終實現(xiàn)我銀行風(fēng)險可控，而且同時我銀行的業(yè)務(wù)量擴(kuò)大，而且同時可以滿足VC和小型企業(yè)，種子級企業(yè)快速成長的需要。而且這個道路最終來看，完全是利用中小企業(yè)本身它的資質(zhì)，它成長比較快，它未來發(fā)展前途比較好，這個優(yōu)勢來為中小企業(yè)發(fā)展業(yè)務(wù)。它比原來我們比較多的采用抵質(zhì)押，用外部信用征信的手段來看，它更切合中小企業(yè)的特點(diǎn)，也更能解決中小企業(yè)它沒有資產(chǎn)的問題。

鳳凰網(wǎng)財經(jīng)：謝謝王總跟我們分享這些有益的知識，各位網(wǎng)友讓我們下次節(jié)目再見。

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