養(yǎng)兒防老成養(yǎng)老防兒

2010年08月15日 21:13
來源：北京晚報

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本周，500萬又成了熱門搜索詞匯，不過這次卻與體彩和福彩無關(guān)，而是一則來自第八屆世界華人保險大會上的新聞引起的，國際認證財務(wù)顧問師協(xié)會中國發(fā)展中心秘書長鄭森源語出驚人：中青年人應(yīng)該做好“空巢養(yǎng)老”的準備，必須從現(xiàn)在起留出自己過冬的糧食，要過上富足的退休生活，500萬元成為了必備的條件。此話一出，頓時又引起了各方的熱烈討論，因為此前北京師范大學(xué)教授鐘偉的“1000萬元養(yǎng)老未必夠用”就已經(jīng)引起了軒然大波，但那畢竟是學(xué)者的一次探討，人們并沒有特別在意，而這次在眾多國際認證的財務(wù)顧問師聚會的論壇上再次發(fā)出這樣的聲音，人們不禁感慨——是不是養(yǎng)老的門檻越來越高了？

養(yǎng)老有三個層次

“年輕人不要以為自己有社保就可以高枕無憂了，社保只能滿足你們退休以后的基本生活。”這是鄭森源的鮮明言論之一，他給記者描述了只靠社保養(yǎng)老的人晚年生活——如果一個人只靠社保養(yǎng)老，那么他早上起來只能牽著老伴的手到公園走一走，因為公園不收老年人門票；中午吃了清淡的飯菜以后只能睡午覺，因為到處走動要花錢；晚餐以后可能會到鄰居家看電視、喝茶，因為這樣不用消耗自己的水電……盡管鄭森源的描述可能有些夸張，但是這些場景給年輕人的震撼確實是足夠深刻。

看了這樣的言論，某財經(jīng)媒體的記者小張告訴記者：“盡管我們是做財經(jīng)報道的，但是我周圍的很多同事，尤其是不到三十的八零后都沒有太多的理財規(guī)劃，談不上月光，但也絕對沒有太多的積蓄，大部分人還背上了沉重的房貸，大家都覺得年輕人的生活就應(yīng)該這樣過。”小張說，對于這些大多20歲出頭，剛剛工作幾年的年輕新聞人來說，養(yǎng)老似乎是幾十年以后的事情?，F(xiàn)在拼命工作、享受生活還來不及，哪有時間考慮養(yǎng)老的問題，因為他們的父母也才剛剛到了養(yǎng)老的年紀。對于自己的未來，很多人都會覺得反正有養(yǎng)老保險，而且就算是有養(yǎng)老的問題，也不是一個人的事，政府總會解決的。這一次，鄭森源的話給了這樣的年輕人一個冷靜下來思考的機會。

對于養(yǎng)老，鄭森源有著自己的一套理論，他認為，養(yǎng)老就質(zhì)量來說是有層次的，具體到退休生活來說分為三種層次，基本的退休生活；優(yōu)質(zhì)的退休生活；富足的退休生活。鄭森源認為，基本退休生活只靠社保，解決基本的溫飽問題；優(yōu)質(zhì)退休生活則需要資金用于老友人情交往、國內(nèi)旅游、養(yǎng)車用車、學(xué)習(xí)、一般健康檢查等；富足退休生活需要提前積攢大筆的退休生活準備金，以應(yīng)對高消費、請傭人、做慈善、海外旅游、高規(guī)格身體檢查等。

每年6萬理財

退休目標500萬

在對待退休生活規(guī)劃方面，像小張那樣的年輕人不占少數(shù)，他們大多認為眼前比未來更重要，所以遲遲不為自己做退休規(guī)劃。鄭森源認為，年輕人千萬不要覺得現(xiàn)在時間還早，就不打算做養(yǎng)老規(guī)劃。說到這里，一個問題隨之出現(xiàn)，到底要攢多少錢才能滿足過上富足的退休生活標準？難道真如北師大鐘偉教授所說的1000萬不成？鄭森源給出了一個五折的答案，他認為，如果按照3%的通貨膨脹率來測算，要過上富足的退休生活，想要在退休后每年花10多萬元進行消費，就需要從30歲開始規(guī)劃，每年應(yīng)該拿出6萬元用于投資，退休時可以達到500多萬元。即便是對于差一個檔次的優(yōu)質(zhì)退休生活，他認為也需要從30歲開始規(guī)劃，每年應(yīng)該拿出2萬多元用于投資，退休時可以達到170多萬元。

鄭森源表示，想要退休以后過富足生活，可以選擇比較進取一點的投資方式，選擇讓每年40%的投入資金達到9%的收益產(chǎn)品；如果滿足于退休以后過優(yōu)質(zhì)生活的市民，則需要選擇穩(wěn)健一點的投資產(chǎn)品，可以考慮把每年用于投資資金的40%獲得4%的收益。退休準備金也不能放在一個賬戶中，鄭森源認為，市民最好準備七個賬戶應(yīng)對不同的退休生活需求：生活賬戶、醫(yī)療賬戶、安全賬戶(預(yù)防活得太老)、旅游賬戶、個性化需求賬戶、援助子女賬戶、緊急預(yù)備金賬戶。

養(yǎng)老將與子女關(guān)系不大

俗話說“養(yǎng)兒防老”，這句話在如今的形勢下也被鄭森源質(zhì)疑，他表示，現(xiàn)在不少年輕人就像螞蟻一樣，把父母的資產(chǎn)一點一點搬完。在對待子女的問題上，父母應(yīng)該大膽地多講“拒絕”二字?！梆B(yǎng)兒防老”已在慢慢失去作用，可能會逐漸變成“養(yǎng)老防兒”。在他看來，父母對子女講拒絕其實用不著考慮“自己是不是太自私”這個問題。如果一個成年子女還把各種問題甩給父母，那么應(yīng)該是這個子女太自私。許多國外的父母，只把孩子供到大學(xué)畢業(yè)，如果他要讀碩士或出國留學(xué)，應(yīng)該由他自己去創(chuàng)造條件，“諸如上大學(xué)的事情可以讓孩子自己用助學(xué)貸款解決。

民政部和全國老齡辦等部門的權(quán)威信息顯示，從2009年開始，我國老齡化進入快速發(fā)展階段。到2020年，老年人口將達到2.48億，較當前增長1個億。預(yù)計到2050年進入重度老齡化階段，老年人口將達4.37億，約占總?cè)丝?0%。人口結(jié)構(gòu)和素質(zhì)的改變，將極大影響中國的未來。社會上出現(xiàn)了“啃老族”，他們雖然年齡不小已經(jīng)成人，卻仍未“精神斷奶”，許多人或不愿吃苦受累賦閑在家，或收入微薄不夠揮霍，便依靠父母買單。在這種“啃老族人群中，有些已經(jīng)成立家庭，甚至為人父、為人母，但仍然不遺余力地啃父母。從這個角度看，真的有些“養(yǎng)老防兒”的感覺。

“如何準備養(yǎng)老金”無解

提出“1000萬不夠養(yǎng)老”說法的北京師范大學(xué)金融研究中心主任鐘偉表示，寫這篇文章的初衷是考慮自己的養(yǎng)老問題，“公眾的感受和專業(yè)人員的研究有差距，我只是推導(dǎo)出我的觀點?！辩妭ヌ岢觥扒f難養(yǎng)老”的本質(zhì)是對于極速貨幣化造成人民幣購買力下降的擔憂。2009年，他曾撰文指出各口徑貨幣供應(yīng)量的極速增長，仍然巧妙地、不知不覺地取走了居民財富的大部分，這種進程就是所謂的貨幣化。極速貨幣化的一個表現(xiàn)是貨幣購買力不斷下降。

鐘偉估算，上世紀80年代購入昂貴的彩電、冰箱、錄像機，提前消費，則這些資產(chǎn)今天的殘值為零。買黃金保值，到今天，增值不到五倍。買不會變質(zhì)的大米，增值七倍。選擇儲蓄或國債，損失2/3。不管買入什么，積累的速度都趕不上工資增加的速度。北京城鎮(zhèn)在崗職工年平均工資從1988年的2000元，上漲到2008年的56328元，20年間工資上漲近28倍，年均復(fù)合增長率約為18.2%。正是在這一邏輯下，鐘偉作出了20年后一線城市居民退休1000萬元養(yǎng)老金未必夠的判斷。

20年里為何人均工資出現(xiàn)如此快的增長，鐘偉將原因歸結(jié)于發(fā)鈔過快導(dǎo)致幣值不穩(wěn)定。但顯然，在未來的20年間仍保持如此高的貨幣投放量并不現(xiàn)實，1000萬元的數(shù)據(jù)也就失去了真實意義，更會帶來“如何準備養(yǎng)老金”無解的答案。

制度完善才是根本

中國社會福利協(xié)會會長劉光和披露，2008年國家投入社會福利事業(yè)103.1億元，僅占當年國家財政支出的0.16%，相當于當年GDP總量的0.034%。這意味著在世界上經(jīng)濟和財政收入增長最快的國家，每個老人獲得的國家福利只有45元。截至2008年底，全國共有各種類型的養(yǎng)老床位234.5萬張，僅占60歲以上的老年人口的1.4%。與發(fā)達國家5%至7%相去甚遠。

媒體人石述思認為，如果子女靠不住，最終還得靠自己。在“空巢養(yǎng)老”、“未富先老”已成定局的背景下，只能靠國家福利制度的完善。1999年中國正式進入老齡化社會。遺憾的是，各項配套的社會制度建設(shè)相對滯后，尤其是國家福利投入始終沒有真正同步上升。聯(lián)合國預(yù)計，1990年至2020年世界老齡人口平均年增速度為2.5%，同期我國老齡人口的遞增速度為3.3%，這意味著2020年我國65歲以上老齡人口將達1.67億人，約占全世界老齡人口6.98億人的24%，全世界四個人中就有一個是中國老年人。

說了這么多數(shù)字，目的只有一個，要每個人都能靠理財解決自己的養(yǎng)老問題，在目前的形勢下還不太現(xiàn)實，大部分人的養(yǎng)老只能靠國家。但是，如果你想要過上更高層次的晚年生活，現(xiàn)在準備“過冬的糧食”還來得及。本報記者侯振威