銀聯(lián)與VISA：卡不斷理還亂

2010年07月08日 16:49
來源：英才

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銀聯(lián)的全球擴(kuò)張野心在不斷膨脹，這也越來越“傷害”到VISA敏感的神經(jīng)了。

文|文暉

不是蓄謀已久，而是忍無可忍了。

近日，國際的信用卡發(fā)卡組織VISA向全球會員銀行發(fā)函要求：從今年8月1日起，凡是在中國大陸境外受理帶VISA標(biāo)識的雙幣種信用卡時，不論是刷卡消費(fèi)還是ATM取現(xiàn)，都不得走中國銀聯(lián)的清算通道。否則VISA將重罰收單銀行，第一次將罰款5萬美元。如果收單行再犯，每月將罰款2.5萬美元。

從早年的雙幣卡之爭伊始，就有銀行業(yè)內(nèi)人士笑稱：兵戎相見是遲早的事情。VISA此舉既有商業(yè)利益的保護(hù)，也有長期積怨不滿的一朝爆發(fā)。

銀聯(lián)爭鋒相對，據(jù)理力爭。其他支付組織則是沉默、觀望。一時間，硝煙四起。

VISA 反目

事實上，此事在今年3月就已經(jīng)露出端倪了。

3月，美國商業(yè)代表辦公室同三家信用卡公司的律師討論了向世貿(mào)組織申訴的可能性。目前，盡管中國已經(jīng)加入WTO，并在2001年就承諾2006年底前，將開放外國企業(yè)在當(dāng)?shù)靥峁┬庞每ǖ?a target="_blank">金融交易服務(wù)，但在銀行卡支付體系方面可以說是保護(hù)壁壘日益高筑。

中國在2007年的一次世貿(mào)會議上發(fā)表聲明說，中國在加入世貿(mào)之時，并沒有對外國非金融機(jī)構(gòu)提供支付和結(jié)算服務(wù)做出任何承諾。

今年3月美國商業(yè)代表辦公室的舉動顯然不是心血來潮，在Google退出中國后，美國公司，特別是在特定行業(yè)具有一定壟斷地位的公司對中國市場不遵守WTO協(xié)議行為的忍耐度越來越低了。

假如美國將此事訴諸世貿(mào)組織，將是奧巴馬政府第二次與中國對簿世貿(mào)公堂。美國去年曾向世貿(mào)投訴中國限制鎂、焦炭和鋅等原材料的出口。美國人想要市場，VISA想要維護(hù)其在全球的壟斷地位，就不能放棄中國。

VISA國際信用卡聯(lián)合公司目前在全球共有2萬多家會員行，在全世界206個國家和地區(qū)有1200萬家特約商戶，發(fā)卡量達(dá)4.1億張，市場占有率達(dá)54%左右。

中國市場的銀行卡交易額自2002年以來增長超過25倍。據(jù)估計，到2012年，中國的銀行卡支付額將達(dá)到8.4萬億元人民幣。中國目前并不允許外國公司獨(dú)立發(fā)行人民幣銀行卡。外國銀行必須通過總部設(shè)在上海的中國銀聯(lián)提供銀行卡服務(wù)，進(jìn)行交易支付。因此，就出現(xiàn)了雙幣卡這個怪胎。

銀行業(yè)內(nèi)部人士坦率地表示，中國的銀行是誰也不得罪，誰都可以的態(tài)度?！爱吘梗y聯(lián)是自己的孩子，VISA是全球的老大，爭奪的結(jié)果是銀行受益。

銀行業(yè)內(nèi)資深人士強(qiáng)調(diào)，雙幣種卡是在中國外匯管制、人民幣不能自由兌換情況下產(chǎn)生的創(chuàng)新金融工具。更準(zhǔn)確地講,雙幣種卡是具有中國特色的、符合國際標(biāo)準(zhǔn)的創(chuàng)新信用卡產(chǎn)品。

VISA也并非無理取鬧，其舉動確是為保護(hù)持卡人權(quán)益。當(dāng)一張BIN號以4字開頭的VISA卡或VISA產(chǎn)品不經(jīng)過VISA的網(wǎng)絡(luò)而進(jìn)行交易時，它將得不到VISA運(yùn)作章程及支付保證的保護(hù)，也可能被錯誤地使用或受理。

銀聯(lián)的擴(kuò)張舉動也越來越“傷害”VISA敏感的神經(jīng)了，銀聯(lián)的全球擴(kuò)張野心卻在不斷膨脹。

中國銀聯(lián)給出的數(shù)據(jù)可見，目前銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)已延伸到全球90個國家和地區(qū)。截至2010年4月底，中國境內(nèi)加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的特約商戶達(dá)171.6萬戶、POS機(jī)266.6萬臺、ATM機(jī)21.2萬臺；境外加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的特約商戶達(dá)58.91萬戶、POS機(jī)73.99萬臺、ATM機(jī)74.29萬臺。

尤其最近，銀聯(lián)密集與美國、英國、法國等發(fā)達(dá)國家銀行卡收單機(jī)構(gòu)簽訂了協(xié)議，進(jìn)一步擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，擴(kuò)張之速度不容小覷。銀聯(lián)直接在VISA的腹地，歐美市場和銀行卡收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行商業(yè)合作，VISA感覺到了恐懼。隨著銀聯(lián)卡在海外網(wǎng)點的覆蓋面擴(kuò)大，雙幣卡被銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡替代的命運(yùn)可能將會是趨勢。

銀聯(lián)反擊

VISA發(fā)飆，銀聯(lián)并不急。

對于銀聯(lián)卡和VISA這樣的支付系統(tǒng)提供商，其主要收入來源就是商戶的回傭和刷卡手續(xù)費(fèi)。由于中國內(nèi)地的銀行卡清算渠道并不開放，所有境內(nèi)銀行卡的人民幣交易都必須通過銀聯(lián)通道，因此賬戶號以4打頭的VISA標(biāo)準(zhǔn)卡即使在國內(nèi)發(fā)行使用也不能讓VISA獲得相應(yīng)的收益，其主要收入只能來源于中國持卡人在境外的消費(fèi)和外國持卡人在境內(nèi)的消費(fèi)。

壟斷的銀聯(lián)打算蠶食。銀聯(lián)的股東是國內(nèi)的銀行，銀聯(lián)卡是“國家隊”

中國人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人曾介紹，加印“銀聯(lián)”標(biāo)識的銀行卡，必須符合中國人民銀行規(guī)定的統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，并經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)。

但是，銀聯(lián)的窘境其實在最近幾年并沒有得到改善。

一位從事銀行卡工作的銀行高管就說，中資銀行在積極推廣銀聯(lián)卡,但選擇的人很少?！翱蛻魰?如果他選擇銀聯(lián)卡,能不能走遍全世界?如果能,就要,否則就沒有必要,因為出國還要另辦一張VISA、萬事達(dá)卡。信用卡的最終目的是要支付方便,攜帶安全,在這種情況下,雙幣種卡涉及到的匯兌費(fèi)用也就微不足道了。

在法國巴黎機(jī)場，比比皆是的銀聯(lián)廣告和歡迎使用銀聯(lián)卡的標(biāo)示背后，卻是屢屢的無法順利使用，最后客人往往會選擇VISA通道的結(jié)果。

新加坡樟宜機(jī)場，新加坡人往往會用蹩腳的漢語告訴你：銀聯(lián)可能會刷不過去，你有沒有VISA或Mastercard。

對于這一點，銀聯(lián)一直不愿意承認(rèn)。

“銀聯(lián)很難用10、20年時間建成像VISA一樣巨大的清算網(wǎng)絡(luò)。”國內(nèi)銀行某高管直言不諱，“即使是在人民幣走向自由兌換以后,雙幣種卡這個產(chǎn)品自動消失的那一天,人們?nèi)匀粫褂肰ISA、萬事達(dá)這幾大品牌。

對于進(jìn)入中國市場，VISA全球(歐洲地區(qū)除外)董事長兼首席執(zhí)行官JOE SAUNDERS(喬·桑德斯)就表示，VISA在全球各個市場都在運(yùn)營，經(jīng)常會在不同的市場遇到不同的文化，各個市場也都有各自的政策環(huán)境，尤其像支付，本身就是一個比較復(fù)雜的行業(yè)，所以，有這個耐心來等待政策的轉(zhuǎn)變。

銀行得利

值得注意的是，銀聯(lián)正在成為中國商業(yè)銀行自己的“掣肘”

“如果取消雙幣種卡,將會把高端客戶拱手送給外資銀行。雖然，國內(nèi)銀行不能辦VISA、萬事達(dá)卡,但外資銀行還可以辦理?！蹦炽y行人士稱。坦率的說，雖然是銀聯(lián)的股東，但事實上，各大銀行在和銀聯(lián)的合作中基本享受不到股東的待遇。

而所謂的全球持卡人優(yōu)惠服務(wù)，對銀行來說一舉兩得?？蛻魧︺y行卡的認(rèn)可度越高，其對銀行的忠誠度也就越高。銀行更愿意和VISA等國際組織合作是不爭的事實。

但銀聯(lián)的出現(xiàn)也有一個好處，因為有競爭對手，VISA等國際組織對中國銀行業(yè)的服務(wù)、收費(fèi)乃至管制就無法像對國際銀行業(yè)那樣“頤指氣使”了。

兩相爭斗，得利銀行?！斑@次并沒有什么新的東西，我們一直都在進(jìn)行定期的協(xié)調(diào)溝通，保證雙方的合作協(xié)議得到正確的實施?！盫ISA的表態(tài)非常清晰，我們要的是商業(yè)環(huán)境。

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