信用卡巨頭打架火藥味十足國內(nèi)銀行面臨訴訟風(fēng)險(xiǎn)

2010年06月04日 07:49
來源：信息時(shí)報(bào) 作者：袁峰葉靜

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袁峰葉靜

VISA卡公司封堵銀聯(lián)的消息見諸報(bào)端后，引來社會各界強(qiáng)烈關(guān)注。此前，媒體報(bào)道稱，VISA已向其成員銀行發(fā)函要求，從今年8月1日起，凡是在中國大陸以外受理帶有VISA和銀聯(lián)的雙標(biāo)識卡時(shí)，不論是刷卡消費(fèi)還是ATM取現(xiàn)，都不得走銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，否則VISA將重罰收單銀行。中國銀聯(lián)隨后表示，持卡人擁有選擇權(quán)，VISA無權(quán)單方面限制。兩大組織首次正面對壘中，火藥味十足。

昨日VISA公司駐北京代表處相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受中廣新聞記者采訪時(shí)，否認(rèn)了VISA向其成員銀行發(fā)函一說。而在給本報(bào)的回應(yīng)函中，他表示，VISA的產(chǎn)品除了在卡片上帶有VISA的品牌標(biāo)識外，還帶有以“4”字開頭BIN號. 由于VISA已將“4”字開頭的BIN號在國際標(biāo)準(zhǔn)組織ISO進(jìn)行了注冊，因此，如果持卡人選擇了以“4”字開頭的雙幣卡即意味著選擇了其境外交易將通過VISA的支付網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行處理。

持卡人支出年增數(shù)億元

VISA對收單銀行的強(qiáng)制性舉措一旦生效，持卡人在境外使用“銀聯(lián)、VISA對雙標(biāo)識卡，將被迫只能通過VISA網(wǎng)絡(luò)。由于VISA網(wǎng)絡(luò)一般是以美元結(jié)算，因此在境外發(fā)生交易時(shí)，需要由當(dāng)?shù)刎泿呸D(zhuǎn)換到美元、美元再轉(zhuǎn)換成人民幣進(jìn)行清算，這樣直接導(dǎo)致的后果是，持卡人需要多付出約占交易金額1%至2%的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，并承擔(dān)三種貨幣轉(zhuǎn)換過程中出現(xiàn)的匯率兌換損失和匯率波動的風(fēng)險(xiǎn)。而通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)交易和清算，則是人民幣直接兌當(dāng)?shù)刎泿?，并且免收貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。除此之外，VISA禁止雙標(biāo)識卡走銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，還可能造成持卡人無法享受信用卡的一些附加功能和增值服務(wù)，例如信用卡分期付款等。

銀行卡產(chǎn)業(yè)專家、北京師范大學(xué)金融研究中心主任鐘偉表示，VISA的行動實(shí)質(zhì)上是單方面剝奪了“銀聯(lián)、VISA的雙標(biāo)識卡持卡人的支付渠道選擇權(quán)，直接增加了“銀聯(lián)、VISA的雙標(biāo)識卡持卡人在中國大陸境外的刷卡成本。

近年來，中國人境外購物消費(fèi)額持續(xù)快速增長，很多旅游目的地國的商家都把中國游客視作擴(kuò)大銷售的“香餑餑”。據(jù)中國旅游研究院于今年4月發(fā)布的《中國出境旅游發(fā)展年度報(bào)告》數(shù)據(jù)，中國人2009年出境旅游的總體消費(fèi)達(dá)到了420億美元。而截至2009年第三季度，中國信用卡發(fā)卡量約為1.75億張，“銀聯(lián)、VISA”雙標(biāo)識卡的市場份額占到33%；結(jié)合份額數(shù)據(jù)，再以1.5%的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)率來估算，VISA的行動將會給持卡人增加一筆巨額的直接成本。

若出游者均使用刷卡的話，VISA的行動將會給持卡人增加一筆達(dá)到2.1億美元的負(fù)擔(dān)，即使刷卡只占50%，損失也超過1億美元。

國內(nèi)商業(yè)銀行面臨訴訟風(fēng)險(xiǎn)

面臨“買單任務(wù)”的不只是普通持卡人，還有發(fā)行雙標(biāo)識卡的國內(nèi)商業(yè)銀行。一位商業(yè)銀行人士對VISA的舉措表示出擔(dān)憂。他解釋說，VISA除了向國內(nèi)發(fā)卡銀行收取一般費(fèi)用外，根據(jù)其最新規(guī)則，還會每季度根據(jù)發(fā)卡行和收單行的國內(nèi)及國際交易量增收萬分之五的交易費(fèi)用，VISA限制雙標(biāo)識卡交易路由的行動將不可避免地增加發(fā)卡行的交易成本支出。

該人士還對可能隨之而來的持卡人投訴表示擔(dān)心。目前，國內(nèi)大部分發(fā)卡銀行在其貸記卡章程或持卡人領(lǐng)用合約中，都有提示雙標(biāo)識卡持卡人在境外可以選擇使用銀聯(lián)或VISA等卡公司網(wǎng)絡(luò)。該人士表示：“VISA單方面限制雙標(biāo)識卡持卡人選擇銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的做法，將可能導(dǎo)致發(fā)卡銀行面臨持卡人投訴和法律訴訟的風(fēng)險(xiǎn)?！薄?/p>

近百國家刷卡將受阻

根據(jù)銀聯(lián)公開資料，銀聯(lián)國際受理網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)延伸至境外90個(gè)國家和地區(qū)，能夠基本滿足中國人在經(jīng)常到訪的國家和地區(qū)進(jìn)行商務(wù)、旅游、留學(xué)等支付需要。銀聯(lián)國際網(wǎng)絡(luò)不僅可以受理單標(biāo)識銀聯(lián)卡，也可以受理雙標(biāo)識銀聯(lián)卡。特別是目前62字頭單標(biāo)識銀聯(lián)卡已經(jīng)在境內(nèi)、外廣泛發(fā)行和使用。在境外交易使用單標(biāo)識銀聯(lián)卡，不僅可直接走銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，免收約占交易金額1%至2%的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，而且可以享受銀聯(lián)提供的多種增值服務(wù)。

中國銀聯(lián)有關(guān)人士曾多次表示，將在成員機(jī)構(gòu)的大力支持下，不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高服務(wù)水平，加快國際化進(jìn)程，積極完善全球受理網(wǎng)絡(luò)，力爭把銀聯(lián)卡打造成為國際主要銀行卡品牌。

對于中國銀聯(lián)的國際化，鐘偉表示，從全球看，銀行卡支付領(lǐng)域不僅催生形成龐大的產(chǎn)業(yè)群體，而且已經(jīng)成為國家支付體系的重要組成部分，其在支付通道領(lǐng)域?qū)窠?jīng)濟(jì)運(yùn)行發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用，在此集聚的海量交易信息，涉及國家經(jīng)濟(jì)金融安全，銀行卡支付體系越來越成為與各國央行的大額實(shí)時(shí)清算體系幾乎同等重要的平行體系，以及國家戰(zhàn)略需要。在此背景下，銀行卡標(biāo)準(zhǔn)之爭、產(chǎn)業(yè)利益之爭有可能愈演愈烈。

綜合新華社報(bào)道

最新回應(yīng)

VISA否認(rèn)向會員銀行發(fā)函

VISA公司駐北京代表處相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受記者電話采訪時(shí)，否認(rèn)了發(fā)函一說。他說，VISA強(qiáng)調(diào)海外收單銀行在受理VISA卡時(shí)須符合VISA全球運(yùn)作規(guī)章一事，其實(shí)很久以前就開始了，并非新近發(fā)生。主要目的是為了確保支付系統(tǒng)所有的參與者和利益方都能夠享受到VISA支付網(wǎng)絡(luò)帶來的便利化、標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)和保障。

由于VISA已將“4”字開頭的代號在國際標(biāo)準(zhǔn)組織ISO進(jìn)行了注冊，因此，如果持卡人選擇了以“4”字開頭的雙幣卡即意味著選擇了其交易將通過VISA的支付網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行處理。這就不難理解為什么當(dāng)一張VISA卡在進(jìn)行國際交易時(shí)一定要走VISA的網(wǎng)絡(luò)。VISA方面表示：VISA從來沒有、也不會“阻止”或者“封殺”銀聯(lián)?！?2”打頭的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡仍可以在全球自由地走銀聯(lián)的通道。

對于VISA的回應(yīng)，業(yè)內(nèi)銀行卡專家并不認(rèn)同，他們認(rèn)為，VISA封堵的原因在于擔(dān)心海外市場被蠶食。記者了解到，由于銀聯(lián)在國內(nèi)市場處于壟斷地位，因此國內(nèi)銀行發(fā)行雙幣卡時(shí)必須與銀聯(lián)合作，絕大部分有VISA、MASTER、JCB等國際信用卡組織標(biāo)識的卡都有銀聯(lián)標(biāo)識，所以大部分“4”字開頭的VISA卡都帶有銀聯(lián)標(biāo)識。換句話說，中國銀聯(lián)其實(shí)是搭了國際卡巨頭的“順風(fēng)車”開拓境外市場，其境外消費(fèi)的通道大多與VISA、MASTER合建或直接假手于人。

但是，剛剛誕生8年的中國銀聯(lián)在鞏固內(nèi)地市場的基礎(chǔ)上，不斷擴(kuò)大境外市場，打破了“VISA主外，銀聯(lián)主內(nèi)”的平衡局面，部分境外市場尤其是港澳市場，很多持卡人為避免多交納1%~2%的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，紛紛要求“用中國銀聯(lián)的通道支付”。同時(shí)，中國銀聯(lián)也開始在美國、歐盟、俄羅斯、加拿大等主要國際市場謀求獨(dú)立操作、結(jié)算，而這些國家無疑都是VISA的傳統(tǒng)市場，因此兩者之間的矛盾愈演愈烈。

疑慮

master、JCB會否跟進(jìn)？

VISA封堵之后，master、JCB會否跟進(jìn)？記者昨日采訪了中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇,他認(rèn)為，雖然目前master和jcb并沒有明確表示要仿效VISA，但是并不代表他們沒有可能，也許目前只是觀望態(tài)度。

根據(jù)之前的統(tǒng)計(jì)，VISA和master基本上壟斷了境外的銀行卡清算渠道，兩個(gè)合起來，占據(jù)市場90%以上的份額，每年的渠道費(fèi)用雖然難以具體統(tǒng)計(jì)，但是估計(jì)有過億美元。

隨著中國的崛起，卡族日益壯大，VISA在國內(nèi)以及境外的部分地區(qū)的業(yè)務(wù)被銀聯(lián)搶占，難免心存怨恨，以往的師徒變成了劍拔弩張的敵人。

郭田勇還表示，如果VISA此次“封殺”取得不錯(cuò)的效果，預(yù)計(jì)master和JCB也會馬上跟進(jìn)，形成連鎖反應(yīng)，對于國內(nèi)的消費(fèi)者來說，去國外刷卡意味著多支付1%~2%的手續(xù)費(fèi)。

應(yīng)對

出境可帶萬事達(dá)卡

廣州某大型國有銀行人士提醒消費(fèi)者，如果VISA這一舉措真的實(shí)施，持卡人可以考慮使用MASTER(萬事達(dá))、JCB其他品牌的雙幣卡，畢竟這些品牌并未明確宣布要封堵銀聯(lián)通道，與其他卡組織網(wǎng)絡(luò)相比，目前通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)或取款，持卡人是無需支付1%~2%的“貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)”，而其他的清算網(wǎng)絡(luò)就要收，并且，使用銀聯(lián)卡在銀聯(lián)境外ATM上取款手續(xù)費(fèi)也相對較低。

目前市場主要有三種卡：一種是以“62”開頭的銀聯(lián)卡，這種卡將不會受影響；一種是“5”開頭的萬事達(dá)卡，這種卡走的是萬事達(dá)的清算渠道，也不會受影響；唯一受影響的是以“4”開頭的卡，這種卡既有銀聯(lián)標(biāo)志，也有“VISA”標(biāo)志，