第六屆中國金融(專家)年會中小銀行主題會議實錄

2010年04月25日 16:58
來源：鳳凰網(wǎng)財經(jīng)

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第六屆中國金融(專家)年會主題會議

主題：中小銀行跨區(qū)域經(jīng)營資本戰(zhàn)略與風險危機

時間：2010年4月25日

地點：北京天倫王朝酒店

主持人(黨均章)：各位嘉賓，下午好！今天下午我們這個圓桌會議的主題是探討中小銀行特色化發(fā)展之路。首先介紹一下我自己，我叫黨均章，是郵政儲蓄銀行總行風險管理部總經(jīng)理，對這個話題很關(guān)注，也很感興趣，下午一起跟大家分享中小銀行特色化經(jīng)營的課題。

下面我先介紹一下參加今天下午圓桌會議的專家和與會嘉賓：中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長楊再平；世界銀行東亞太平洋金融發(fā)展局首席經(jīng)濟學家王君；中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇；中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍。下午參加圓桌會議的城商行的主要領導有北京銀行許寧躍；江蘇銀行黃志偉；南京銀行北京分行劉瑞晗；杭州銀行行長助理兼北京銀行行長丁峰；廣州銀行董事長姚建軍；成都銀行董事長毛志剛；齊商銀行毛芳竹；齊魯銀行邱云章董事長；河北銀行董事長喬志強；杭州銀行行長吳太普；重慶銀行行長甘為民；溫州銀行行長邢增福；富滇銀行董事長夏蜀；南昌銀行董事長徐榮生；內(nèi)蒙古銀行董事長楊成林；晉商銀行董事長上官永清；齊商銀行銀行董事長杲傳勇；錦州銀行董事長張偉；廊坊銀行董事長關(guān)景春；新鄉(xiāng)銀行董事長張建斌；贛州銀行像行長肖明華；鄂爾多斯銀行董事長趙文魁：本西安市商業(yè)銀行董事長王西?。赫憬阒奚虡I(yè)銀行董事長騰沖：泰隆商業(yè)銀行董事長王鈞：唐山市商業(yè)銀行董事長張華：桂林市商業(yè)銀行董事長王能：晉城市商業(yè)銀行董事長賈沁林：自貢市商業(yè)銀行董事長張志強：湛江市商業(yè)銀行副行長何強，讓我們以掌聲歡迎各位嘉賓。

下面進行圓桌論壇的第一個環(huán)節(jié)，請專家就今天下午圓桌討論的主題發(fā)言。首先有請銀行業(yè)協(xié)會楊再平會長發(fā)言。

楊再平：各位下午好！很高興和在座這么多銀行家一起探討中小銀行的政策發(fā)展方向，我覺得我們做銀行無論是做大銀行還是小銀行，就規(guī)模來講很有必要對大銀行和小銀行的特色化有個認識，我覺得大有大的優(yōu)勢，大也有大的難處，另外小有小的難處，但是小也有小的特點。當前我們需要關(guān)注的是這次國際金融危機之后美國、英國和歐洲其他國家在思考的問題或者尋找對策的問題是太大而不能大。針對太大而不能大，正在影響一系列的政策和金管的措施，可能使大有大的麻煩，大有大的難處。最近我們關(guān)注的針對太大而不能大已經(jīng)提出來的方案，我概括了一下大概有七個方面的方案，一個是可能會進行業(yè)務拆分，業(yè)務拆分有幾個小的方案，一個是收窄銀行業(yè)務，有可能是又回歸分業(yè)經(jīng)營。第二個方向是提高資本充足的要求。第三個方向是提高流動性的要求。第四是提高集成度。第五個方面是會計要求。最近針對大銀行要征收穩(wěn)定稅，這次危機之后大銀行納稅救助，這個錢現(xiàn)在這些銀行平常就要交，不能到那個時候才納稅。然后是恢復重建的要求等等。我們看到這些措施，這些真對大銀行提出來的這些方案可能在大銀行不那么好做。現(xiàn)在有一個初步的匡算，按照這個方案下來，后果可能對大銀行造成一些嚴重的后果。一是大大銀行的股本收益率會有很明顯的影響。第二個銀行業(yè)務的定價可能會產(chǎn)生，有兩個測算，一個是維持2009年13.3%的股本收益率不變，銀行業(yè)務的定價可能會提高33%，。另外小如果回歸到危機以前的15%業(yè)務的定價，可能會提到39%，而其中英國和其他歐洲國家的銀行，可能還會上升60%-80%，。第三個后果，大量的資本也有一個測算，按照現(xiàn)在的方案，總共公立銀行要提供2210美元，相當于2010年股本的19%，其中英國要補充910億美元，歐洲其他國家要補充860億美元，美國是440億美元。

由此我們看到，做小銀行的可信度大于銀行，大確實大有大的難處，什么東西都是相對的?，F(xiàn)在尤其是大銀行，要關(guān)注針對大而不倒，或者針對太大而不能倒正在醞釀的一系列經(jīng)管措施，可能會使大銀行覺得有更多的麻煩，有更多的難處。這是我想講的第一點。

第二點，我們要看到小雖然有小的難處，但是也有小的優(yōu)勢，從某種意義上講，或者在某種條件下、某種環(huán)境下，小是很好的。為什么說小銀行雖然有難處，也有它的優(yōu)勢呢？我們從這次美國大量的社區(qū)銀行的表現(xiàn)可以看出來，我們知道美國銀行的結(jié)構(gòu)從數(shù)量上來說大量的是社區(qū)銀行，如果是1億美元以下的資產(chǎn)，大概90%幾，10億美元以下，因為涉及兩個，10恩美元以下從數(shù)量上來說97%，資產(chǎn)銀行大概占到16%左右。這次危機來看，雖然這些小銀行、社區(qū)銀行也遇到了困難，也關(guān)閉了不少，但是這次受到的沖擊和大銀行相比，美國的社區(qū)銀行相對又是比較好的，最近我們有一項研究了解，這次危機小銀行的不業(yè)率也上升了。危機之前有兩個檔次，一個是0.14%，一個是0.13%，到09年第三季度末，這兩個數(shù)字升到0.83%和1.23%。就社區(qū)銀行自身來說，似乎是規(guī)模大的不業(yè)率反而是高。同一時期，美國的大銀行，加入聯(lián)邦保險的系列銀行不業(yè)率是2.71%，大大高于社區(qū)銀行。再從倒閉的數(shù)字來看，整個危機以來到去年第三季度是123家倒閉，小銀行97家，從倒閉的數(shù)字看小銀行數(shù)量多。但是也如果就小銀行倒閉的數(shù)字比上小銀行的數(shù)字，這個比例仍然是大大低于大銀行。再從財務指標來看，若干個財務指標，可以說2OE、2OA等等若干個財務指標都是小銀行、社區(qū)銀行比大銀行好。由此我們要看到美國這次危機盡管這些年來美國的社區(qū)銀行數(shù)量有所減少，但是這次危機我們看到美國的小銀行表現(xiàn)更差。

小銀行表現(xiàn)的優(yōu)勢是四個方面，就美國的社區(qū)銀行來說有四個方面的優(yōu)勢。一個是組織結(jié)構(gòu)簡單，一個是有若干個軟信息，我們講側(cè)重報表，它可能沒有正規(guī)的報表，但是它可能有很多的軟信息，為什么很多種小銀行做得好，第三個優(yōu)勢就是貼近社區(qū)、親近社區(qū)，很多的董事就是社區(qū)有關(guān)的居民。四是政策支持，有若干個對社區(qū)銀行的稅收、財政的投資入股等等的政策支持。

就我們國家的小銀行，我這里主要是指城市商業(yè)銀行這個層次，就城市商行的發(fā)展來說，我們知道我們的城商行曾經(jīng)可以說是極度困難，過去我們的城商行非常糟糕，包括杭州銀行，我記得杭州銀行曾經(jīng)是不良率高達70%，這個階段很多的城商行都經(jīng)歷了，現(xiàn)在很多的城商行已經(jīng)度過了最困難的時期，已經(jīng)進入了比較好的狀態(tài)。從整個的占比來看，03年我們的城商行在整個銀行體系的資產(chǎn)占比是5.29%，08年是6.62%，09年是7.2%，應該說占比在緩慢上升。這說明什么問題呢？我也接觸了很多城商行的領導，現(xiàn)在很多人認為在我們的銀行體系中雖然大銀行占的比重比較高，但是真正的銀行家可能要從城商行中找，當然農(nóng)村金融機構(gòu)中也有很多不錯，因為逼到這個份上，你必須去貼近自己的客戶。所以，我們很多小銀行的優(yōu)勢城商行都基本具備，尤其是草根銀行，他們貼近客戶、了解客戶，尤其是跟我們自己的大銀行相比有若干個優(yōu)勢。這也就是為什么在那么困難的條件下它能夠經(jīng)過幾年的時間紛紛走出困境，而現(xiàn)在很多銀行不少銀行已經(jīng)進入了佳境的很重要的原因。

綜合上面的分析，得出一個結(jié)論性的觀點，我們做銀行對大與小，包括做監(jiān)管的，對銀行的大與小要有一個定制的認識，是個定制的關(guān)系，不能絕對化，大有大的優(yōu)勢和難處，小有小的難處，但是也有它的優(yōu)勢。所以，結(jié)論性的觀點是，做小銀行的和中小銀行的，尤其是現(xiàn)在城商行的，我們應該安分守小，做優(yōu)做強，當然我們也不能排除從小銀行中，現(xiàn)在可能是很小的銀行中以后也會有大銀行產(chǎn)生，所以也不能絕對化，做小銀行以后永遠是小銀行，應該在做優(yōu)做強的基礎上而后可能少數(shù)的銀行去做大。所以我的結(jié)論性意見就是認為我們應該安分守小，立足于做特做優(yōu)做強，而后少幾謀大。就是我們不是大而強，而是優(yōu)而強，強而大，就是把優(yōu)強做好，在這個基礎上，不是所有的都去獨大，有的應該安分守小。這樣從整體上就能形成比較好的銀行的市場結(jié)構(gòu)，需要尤其是城商行這個層次在配置上下功夫，然后再想優(yōu)，再是強。

以上是我簡單談談我的看法，謝謝。

主持人(黨均章)：謝謝楊會長。楊會長從大與小的辯證關(guān)系，用詳實的相關(guān)數(shù)據(jù)給我們表述了大與小的各自的優(yōu)劣，最后得出個結(jié)論性的話是，在大與小的過程中是要先優(yōu)再特再強，然后再大，而不是把大排在前面，這個觀點我認為非常非常好。曾經(jīng)在我們第二屆金融論壇的時候，有一次我發(fā)言中說，中國不缺大銀行，缺的是中小銀行，特別是特色的中小銀行，今天楊會長再次給我們提出了一個很好的命題，中國未來真正的銀行家將誕生在城商行里，也可能就是在座的諸位，從在座的行長、董事長中產(chǎn)生。謝謝楊會長。

下面有請世界銀行東亞太平洋金融發(fā)展局首席經(jīng)濟學家王君發(fā)言。

王君：大家下午好！很高興再次到這個論壇來跟大家見面，我來之前把我去年的發(fā)言找出來看了看，發(fā)現(xiàn)如果不看的話今天一開口就會無意識地說一些重復的話，這些重復的話是一些根深蒂固的東西，去年說了已經(jīng)忘了，幸虧看了一下?？戳艘院笪矣钟X得今天來其實又沒什么可說的，該說的自己認為是重要的話，在去年第五屆論壇的時候已經(jīng)說到了。接下來我簡短地說一說我自己的看法。

首先，我們這種討論的話題特別帶有中國特色，這樣一個話題在西方的銀行業(yè)、金融業(yè)也可能會有討論，但是不會像在這里這么關(guān)注這個問題。因為這個問題去年的論壇上實際上也說了類似的事兒，今年還在說這個事兒，說特色化的背后其實還是在說如何差異化，如何發(fā)揮自己的長處，說明我們始終沒有把這個問題解決好。我仔細看了一下，確實中國的中小商業(yè)銀行，尤其是以城市商業(yè)銀行為中心，當然現(xiàn)在擴展一下也可以說除了大銀行工農(nóng)中建交以外，太小的機構(gòu)不算，如果從股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行為農(nóng)村商業(yè)銀行到村鎮(zhèn)商業(yè)銀行都有這樣的檔次，因此這是個很龐大的群體。村鎮(zhèn)銀行不算，主要是城市商業(yè)銀行的主體，仍然有什么市商業(yè)銀行，“市商業(yè)銀這三個字顯然是多余的，說開了直接叫某某銀行，比如說齊商銀行銀行、齊魯銀行，這個過程大家都知道，我就不細說了。看這個群體，雖然在過去幾年里取得了非常重大的進步，但是仍然不能夠回避的，無法回避的還是感到這個群體仍然有太多的問題，這些問題一個是剛才楊再平副會長說的擴張的工作，雖然說跟中國的大銀行相比費盡了力氣在可預見的未來都很難成為中國理論意義上的大銀行，但是這個群體的銀行還是希望自己做大。這點倒不是跟西方的銀行大而不倒相比，中國的銀行是小也不倒，中國的銀行基本上不倒，只有少量的可能倒。因此不用擔心倒閉，但是注重面子是大家都在想的。我也在想，城市商業(yè)銀行很難說銀行是你的，你作為銀行行長、副行長、監(jiān)事長基本上是組織部門提名，雖然經(jīng)過股東大會選擇當上了，但是仍然有這樣的可能性，隨時會被免職。在最近一段時間里發(fā)生了一些這樣的例子，這對這個群體來說是特別不利的，一方面從個人來說覺得沒有必要追求太大，追求有什么用呢？又不是你家的銀行，弄得太大也可能是危險的，給納稅人帶來風險，也不見得對國家、對銀行有什么好處，對個人來說也是一樣。所以我們所面對的問題確實跟國外是不一樣的，但是這個問題說到底，這個群體商業(yè)銀行的公司治理還是有很大的問題，還是形式這么多，實質(zhì)上的內(nèi)容還沒有太到位。首先領導行長、董事長的產(chǎn)生和解聘、激勵，這本來是銀行內(nèi)部的事兒，但現(xiàn)在在有些地方，很多地方政府還是把城市商業(yè)銀行改制為當?shù)氐乃秀y行。在這樣的情況下，可以看到中國的中小銀行很難做出特色來，放眼望去就是相似的地方多，我想起來帶我外孫玩兒幼兒游戲，就是一個小畫冊讓你看，找不同，左面一頁，右面一頁，用一兩個顏色的差異讓你找，找出來小孩子很高興。但是也不必刻意追求什么特色，我們?nèi)ツ暧懻摰氖顷P(guān)于跨區(qū)域經(jīng)營的問題，我想這個銀行如果真是個好銀行的話，好多問題其實都不是個問題，比如說到底做大還是不做大，到底是跨區(qū)域還是留在那兒，都不是問題。重要的是銀行首先應該追求價值，要給股東創(chuàng)造價值，要做到這點肯定要滿足經(jīng)濟中快速成長的家庭和企業(yè)對于金融服務業(yè)產(chǎn)品的需求，滿足了這點自然也就做好了。

從剛才說到的例子我也知道，小銀行貸款的股本回報率在50%以上，金融危機以后還在百分之二三十，這個和大銀行根本沒法比的。而且中國不做銀行的大家也知道有個例子，比如說王府井賣包子的，就是那些包子，賣完就沒有了，排著長隊也沒有。銀行也是，不去做太多的客戶，他們知道目標是做好，而不是做大。因此，簡單地擴大規(guī)模，比如說有些銀行換了牌子以后，從國有大銀行挖人才，我發(fā)現(xiàn)去年就有這個問題，從工農(nóng)中建里找人，他怎么能適應小銀行的需要呢？小銀行認為他有正規(guī)的訓練，其實他自身沒有特色，他來了以后會出問題的。因為現(xiàn)在我們正在探尋一件事情，去年的時候我介紹了中小銀行可以通過開貸微小貸款業(yè)務，就是以單個借款人為目標，以商業(yè)可持續(xù)為原則，以擴大單個借款人的數(shù)目或者貸款的筆數(shù)作為衡量業(yè)績的標準，并且一定要是盈利的，以這個為特征來開展，這個業(yè)務開展了幾年下來以后，發(fā)現(xiàn)很多銀行都想做這個業(yè)務。但是做這個業(yè)務就需要有人、有系統(tǒng)，可是這正是現(xiàn)在中國所缺的，所以我們在想要不要辦這樣一個培訓研究院，大規(guī)模的、規(guī)范地培訓信貸團隊，后來我就去考察了歐洲的一家銀行，國內(nèi)很少有人知道，因為它在拉美、非洲、中歐總共有22家銀行，但是就是在亞洲沒有，他們有自己的目標。我去了馬其頓、馬來西亞、法蘭克福的總部，所到之處心情非常非常復雜，因為不可能不和中國的銀行比較，我說一下我的觀察，這個銀行從上到下都知道自己是誰，新一輪經(jīng)理上來以后就跟員工說我們是誰、我們干什么、我們?yōu)槭裁锤桑鞔_地跟員工說，如果你覺得你的使命和目標不一致，現(xiàn)在走還來得及，極個別的真有走的，但是留下來的，經(jīng)過一段嚴格的訓練，這個銀行上下，在這個銀行從樓上走到樓下，從總經(jīng)理辦公室到任何一個部門，所看到的每一個面孔都讓你感覺到這個銀行是個健康的銀行，分享共同的價值觀和企業(yè)文化，員工都是非常心情舒暢地為銀行做著貢獻，沒有那種在我們中國銀行常見的官商氣氛。我只是說一個事實，并不是針對哪一家的，你們可以自己對號能否做到這點？就是從董事長到員工上下都問這個事兒為什么這么做，所有人都能為銀行的發(fā)展提出看法，并且提出看法的都會受到鼓勵、嘉獎，這樣形成的力量是非常龐大的、神奇的。而我們的銀行，很多中小銀行也和大銀行一樣，甚至像政府的衙門一樣，官商的氣氛是非常強烈的，像這樣的銀行我認為不用再探討特色發(fā)展道路、跨區(qū)域經(jīng)營道路，就是維持就可以了，因為再過五到十年，中國的銀行業(yè)會發(fā)生新的洗牌，到那時候會有真的做好的銀行，由于外界的壓力和監(jiān)管當局的壓力，讓那些好的收購差的，到那時候所依靠的政府的政治資源就會顯得特別沒有價值。

今天這個場合我也說不透，我只是心里看得很明白，在中國我走了很多地方，接觸了很多銀行家，現(xiàn)在非常高興的是也看到了這個問題，就是也要和銀行監(jiān)管部門、地方政府周旋，也要搞好關(guān)系，但是它不熱衷于這個，把這個看成是一個做好的成本和基本的條件，把這個做好以后騰出大量的時間做更多的事情，就是不滿足于官商和官職所帶來的優(yōu)勢，而把這個控制在最小的范圍內(nèi)，只要有機會就做更好的事兒。我上個月剛訪問了一家南部的商業(yè)銀行，世界銀行的人說這家銀行很好，這家銀行在中國是第一家，也是唯一一家把微小企業(yè)貸款的理念、技術(shù)和方法擴展到貸款上，并且吸收外來資金的時候有自己多種的創(chuàng)新，這種創(chuàng)新很符合當?shù)氐男枰行У匾?guī)避了信貸風險。這樣的銀行當?shù)卣吹煤苊靼祝y行監(jiān)管當局也看得很明白，這樣的銀行把他們的東西復制到給他們投資入股的村鎮(zhèn)銀行，可以想象到他們有多大的為例，別人也在辦村鎮(zhèn)銀行，但是這個銀行就利用當?shù)卮彐?zhèn)的空白，他們會有全資產(chǎn)品，會有秘密武器，在我的經(jīng)驗中這樣的銀行未來五年到十年有可能就會成為收購、兼并其他銀行的優(yōu)質(zhì)銀行。

它為什么就做到了這點？這和我們在2004年之前在中國推行微小貸款的時候，當時我們認識到，這項全新的業(yè)務如果沒有銀行一把手全心全意的支持是根本不可能成功的，而讓退休的人干這個事兒根本不行。這家銀行的特點是董事長親自關(guān)注這個事兒，讓所有的行領導都經(jīng)歷了培訓和參加微小貸款的討論，全行上下就形成了一股勁。

從當初的城市信用社到組建城市商業(yè)銀行，為什么一定叫城市商業(yè)銀行？名稱似乎不重要，但在中國成為一個事兒，中國的商業(yè)銀行董事長特別費解，像浦東發(fā)展銀行，來自國外的人就意味它是政策性的銀行，其實它是商業(yè)銀行。還有叫“城市商業(yè)銀行這四個字純屬多余，后來改得好一些，更換一切的印章、招牌。但后來也沒有完全杜絕，意思是說明缺乏特色和監(jiān)管的統(tǒng)一等齊劃一是有關(guān)系的，中國銀行的監(jiān)管是有地域關(guān)系的，比如現(xiàn)在各地方在開的農(nóng)村金融會，參加的是農(nóng)村商業(yè)銀行，甚至有的是農(nóng)村合作銀行，他們已經(jīng)不是農(nóng)村的金融機構(gòu)了，他們實際上跟各位一樣，但他們在農(nóng)村，并且受著和農(nóng)村金融機構(gòu)一樣的監(jiān)管，甚至還享受著優(yōu)惠。歸屬起來，有些工作可以做了，包括在座的銀行都在設村鎮(zhèn)銀行，對于規(guī)定不低于20%股份制銀行的，實際上給監(jiān)管者制造了一個空間，有的銀行可以不拿一分錢就可以創(chuàng)辦村鎮(zhèn)銀行。我有時候就想，將來如果村鎮(zhèn)銀行成千上萬家，監(jiān)管的成本其實是很高的，因為每一家銀行都有獨立的法人，而對骨干銀行來說，分支機構(gòu)村鎮(zhèn)銀行的成本是更高的，法人治理、高管等等，而分支機構(gòu)只是一個行長的成本。還有村鎮(zhèn)銀行有一個危險，這次我知道各地的金融辦為了在當?shù)啬軌蛘猩腺Y往往發(fā)出邀請，邀請到那里開設村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行由所在地的監(jiān)管局審批，其實一個內(nèi)蒙古的銀行到深圳或?qū)幉?，反過來也是一樣的，跨中國這么大的面積遠距離地開設一家村鎮(zhèn)銀行。中國的銀行對外國開設銀行以及外國銀行到中國開設銀行本身是一樣的，就是跨區(qū)域經(jīng)營，在這種情況下所在地的監(jiān)管當局有一項工作是必須要做的，就是要對開辦的這家銀行全面的公司治理，并且資本控制力、資產(chǎn)質(zhì)量進行全面評估，確保開辦銀行是沒有問題的。但是現(xiàn)在沒有這樣做，這也是讓我感覺很意外的，像我剛才說的訪問那家銀行，他們由于監(jiān)管的銀行，本來有22家分行，巴塞爾要求進行監(jiān)管，他們不愿意讓一個國家監(jiān)管他們整個集團，他們不相信這樣的監(jiān)管能力，所以他們后來想自己在德國開一家。他們一開始這個動議我就知道，到現(xiàn)在一年多了還沒開起來，原因是德國銀行要對22家銀行和總行進行全面的評估，這個成本是相當高的，費時是相當長的。我問他們你們后悔不后悔？他們說一點都不后悔，因為在這個過程中這家銀行已經(jīng)又學到了很多東西，這是值得我們考慮的。

主持人(黨均章)：謝謝王君博士，他從不同的側(cè)面給我們進一步描述了中小銀行特色經(jīng)營的問題。王博士說的銀行特別是中小銀行經(jīng)營的最終目的是追求規(guī)模數(shù)量的擴張還是銀行價值的增長值得我們思考。還有一個古老的話題，中小銀行的市場定位到底是什么？都值得我們進一步思考。

下面有請人民大學趙錫軍教授發(fā)言。

趙錫軍：謝謝主持人，各位商業(yè)銀行的領導、各位專家，大家下午好！很高興受金融網(wǎng)的邀請，給大家就探索中小銀行特色發(fā)展之路的話題跟大家交流一些想法。剛才楊會長、王君博士講到銀行業(yè)發(fā)展過程中大與小的關(guān)系、好與壞的關(guān)系、強與弱的關(guān)系，這都是很辯證地看待這些問題，可能放在不同的場合、不同的環(huán)境之下，大銀行不一定比小銀行好，也不一定比小銀行強，在別的環(huán)境之下可能會出現(xiàn)相反的情況，這些話題應該說對我們做銀行來講都是值得深思的，也是可以持續(xù)不斷討論的問題，深究的話是一個非常深奧的問題。

我這塊主要是為大家講兩個方面我自己的想法，一個方面是我們現(xiàn)在在不斷探索銀行的發(fā)展之路，包括王君博士講到的對城商行名字不同的看法。實際上從中國銀行本身的發(fā)展來講，有一家中國人民銀行，有的大銀行的名字也在變，像中國建設銀行原來叫中國人民建設銀行，整個名字的變化可能體現(xiàn)為銀行發(fā)展的策略，表明了銀行業(yè)團隊的人員、監(jiān)管部門和相應的銀行業(yè)的領導對我們國家銀行業(yè)的發(fā)展的認識深入、深化的過程，我覺得有個不斷深入、不斷提高的過程。這也體現(xiàn)了我們的銀行在改革開放這么多年不斷發(fā)展自己、不斷提升自己的過程，將來還會有其他方面的變化，所以是個認識的提升，是積極的方向。

我想講兩個方面的問題，一個是大家覺得中小銀行跟大銀行相比好象是低人一頭，為什么有這種感覺？還會想到怎么樣跟別人差異化經(jīng)營、怎么樣避開跟別人競爭。本身中小銀行可能有先天認識上沒法跟大銀行相比先天的基因在里面，一旦在大小上認輸了，后面更不用說強弱，更不用說好壞了，氣勢上就由于大小而產(chǎn)生了自己心里面的自卑，這對做銀行業(yè)的人是要不得的想法。不要因為大小覺得在其他方面很難和別人競爭，前面楊會長和王君博士都講了，大小和好壞、強弱沒有太大的關(guān)系。所以，大小這個問題可以拋到一邊，未必大銀行做強的你就不能做強，剛才王君博士講了很多的例子。甚至小銀行做強的，大銀行不一定能做起來，這個認識得有所變化才行，做特色銀行也好，肯定得找你的優(yōu)勢。

在做特色的時候，很重要的一個問題是規(guī)范經(jīng)營、規(guī)范管理的問題，你找出自己的特色，并不是去鉆政策的空子、鉆監(jiān)管的空子，這點應該清楚。因為剛才楊會長講到不同的銀行在金融危機中的表現(xiàn)，我們可以看到大銀行在危機中有大問題，并不是小銀行沒有問題，小銀行也有問題，也有企業(yè)倒閉的，我看了一下，美國到現(xiàn)在為止發(fā)生金融危機以后倒閉的銀行接近200家了，沒有聽說特別大的銀行倒閉，都是中小銀行倒閉。為什么他們會倒閉？很多原因是他們介入了次貸業(yè)務，大小銀行因為做業(yè)務不規(guī)范、管理方面有毛病而產(chǎn)生了問題，更多是看你做得規(guī)范不規(guī)范。這個問題說到底，說到最后，怎么樣管理好自己的銀行，怎么樣跟其他銀行競爭的時候更好地管理好自己，無論是從業(yè)務的拓展方面還是從風險的控制方面，還是從資本的籌措方面，還是從撥備的提取方面，還有人事管理各種各樣的方面，怎么樣能夠做得越來越規(guī)范，越來越符合商業(yè)銀行的要求，這點是我們在探索特色之路的時候必須做得越來越像一家銀行，不僅僅是形似，外形上有董事會、委員會等等，看著像，具體真正管理的時候、做業(yè)務的時候，有沒有真正落實，這點我覺得是非常重要的。因為我們想到我們要做特色業(yè)務，是不是老想著打擦邊球，是不是鉆政策的空子，特色不在這兒。這是我想說的第一個意思。

第二個意思，更加針對現(xiàn)實一些，今年是環(huán)境非常復雜的狀況，作為中小銀行在這個特別復雜的經(jīng)濟環(huán)境之下怎么樣來進退，怎么樣做好自己，剛才主持人講到了創(chuàng)新的問題，王君博士也講到了國外銀行在金融危機中的創(chuàng)新問題。怎么樣在今年把握好，能夠不出風險，把風險降低，這可能是大家目前特別是在一線從事銀行業(yè)的同事面臨的一個很實際的問題。我們可以看到關(guān)于競技掙扎的情況，多數(shù)不是特別明朗，很復雜。復雜在哪兒？從我們自己經(jīng)營的環(huán)境來講，有國際的環(huán)境、國內(nèi)的環(huán)境，還有各個地區(qū)自己的環(huán)境，地區(qū)銀行所在的區(qū)域里的投資情況怎么樣、消費情況怎么樣，還有政策的環(huán)境，國家在不斷調(diào)整流動性、調(diào)整信貸政策，對于我們自己的銀行來講會有什么樣的影響，我們?nèi)ツ攴诺馁J，今年在政策變化以后、環(huán)境變化以后會有什么樣的結(jié)果，這些都是很現(xiàn)實的問題，這方面的問題大家需要更多的關(guān)注。而且從今年的情況來講，政策的變化可以看出來，無論是央行的表述還是銀監(jiān)會出臺的政策，都看出來靈活度在不斷增加，盡管主導的是適度寬松的貨幣政策，但是政策的靈活性在增加，這塊對我們都很有影響。另外，跟我們競爭的對手越來越多，盡管以前也是有合作競爭，但是現(xiàn)在可以看到村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行起來了，郵政儲蓄也帶鋪網(wǎng)點，也在分業(yè)務，甚至民間金融的也起來了，可能在各個層次方面都面臨著競爭。作為中小銀行來講，怎么樣來應對？這也是我們需要考慮的問題。

我想講的就是環(huán)境的復雜性，面對多邊的形勢，政策的調(diào)整，競爭不斷加劇，我們怎么樣來應對，還是回到前面，要找到適合你的市場，要進行創(chuàng)新，找到你的客戶和客戶的需求，這才是實實在在的東西。同時在做這些的同時，要不斷地規(guī)范經(jīng)營、規(guī)范管理，把兩者結(jié)合起來，將來可以有能夠應對更復雜環(huán)境的做法。

我就講到這里。