規(guī)劃職業(yè)也要規(guī)劃養(yǎng)老

2010年03月31日 11:41
來源：新快報作者：張瀟

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-新快報記者張瀟/文

主題：職場精英如何規(guī)劃自己的幸福晚年

策劃：蔣江敏(新快報經(jīng)濟新聞中心副主任)梁錫崴(廣移教育服務有限公司)

主講嘉賓：郭頌平教授★廣東金融學院副院長

每個人都會老去，無論富裕或貧窮。對于職場精英來說，制定職業(yè)目標、規(guī)劃自己的事業(yè)、永遠是第一位的。但經(jīng)歷了金融危機的洗禮，越來越多的人開始意識到，在職業(yè)規(guī)劃的背后更為重要的是財富管理——用現(xiàn)在創(chuàng)造的財富為自己的未來、為自己退休后的生活進行規(guī)劃。在上周六本報舉行的財智沙龍上，廣東金融學院副院長郭頌平教授、恒安標準人壽的保險專家與眾多職場精英一起分享了規(guī)劃養(yǎng)老的心得。

人生成功于計劃

“李嘉誠為什么會成功？因為他知道做計劃的重要性。”雖然是一場養(yǎng)老規(guī)劃的沙龍，但郭教授卻從事業(yè)規(guī)劃的角度切入，闡明規(guī)劃對于個人的事業(yè)和自己的養(yǎng)老同樣重要?！肮镜氖⊥怯捎跊]計劃或計劃不明確，一個企業(yè)如此，一個人的人生也是如此。規(guī)劃我們的人生是很重要的，對于職場精英來說，規(guī)劃的就是現(xiàn)在和未來的人生。”現(xiàn)在的人22歲大學畢業(yè)就參加工作，55歲退休，假設活到85歲，那樣工作33年，卻有30年的退休養(yǎng)老生涯等待著他們去面對。如果只規(guī)劃事業(yè)，那么事實上只規(guī)劃了人生的33年而已，剩下的30年則成為了未知數(shù)。

因此，在人生的規(guī)劃當中，養(yǎng)老是其中最重要的一個課題，因為無論賺錢多少、事業(yè)成功與否，都無法回避養(yǎng)老的問題。認識到養(yǎng)老的重要性之后，郭教授也提醒沙龍聽眾，“養(yǎng)老的規(guī)劃應該從什么時候開始？很多人認為養(yǎng)老是退休以后的事情，應該在退休以后才規(guī)劃。”但這種觀點是大錯特錯。

養(yǎng)老責任的分配

雖然越來越多人已經(jīng)意識到了養(yǎng)老的重要性，但如何能真正通過規(guī)劃擔負起養(yǎng)老的責任卻不容易?！霸谧亩际锹殘鼍?，大部分人都有社保，而依靠社保來養(yǎng)老是否足夠呢？”郭教授提出的問題也是不少沙龍聽眾的疑惑所在。

數(shù)據(jù)顯示，目前，全國養(yǎng)老保險金平均替代率為41.4%，并呈逐年下降趨勢，而2008年廣州地區(qū)的養(yǎng)老保險金平均替代僅有37%?！耙话銇碚f，社保是按照目前工資的5%至20%來繳納保險，普通人無論工作年限有多久，退休后最終能拿到的社保也就在2000元左右。”郭教授笑言，“社保只能讓我們喝上粥，如果退休以后還想保持有尊嚴的生活，那就需要一定的商業(yè)養(yǎng)老保險來彌補。

倒推養(yǎng)老金缺口

在確認養(yǎng)老責任需要包括社保、商業(yè)保險等在內的多種途徑來分擔之后，那么如何確定養(yǎng)老需求的目標就是下一個關鍵的問題。在養(yǎng)老規(guī)劃中，首先要明確自己的退休目標，其中包括退休年齡、退休時比較舒適狀態(tài)下的基本生活花費、養(yǎng)老醫(yī)療費用基金、應急基金等。恒安標準人壽的專家認為，通過這種倒推方式可以更直觀地了解自己的養(yǎng)老缺口，也更容易認識到養(yǎng)老責任的緊迫性。

在大致算出退休后的主要費用開支項目和數(shù)額后，下面就要想如何能滿足這一需求，算算自己現(xiàn)有的資金、財產狀況，預期的一些收益情況等。綜合自己現(xiàn)在的投資狀況，調整資產的配置，向實現(xiàn)預定目標而努力。當然，專家同樣提醒，有了目標、資產配置方式，還需要注意自己領取年齡與退休年齡的銜接，這樣在退休之后就立即有養(yǎng)老金領取，生活上不會出現(xiàn)較大波動，在領取方式上也盡量選擇按期分批領取，一次性領取后很容易導致資金被挪用，影響?zhàn)B老質量。

不同職業(yè)群體的養(yǎng)老規(guī)劃

不同職業(yè)群體的養(yǎng)老規(guī)劃除了個體差異外，也與其本身所處的職業(yè)、收支、風險偏好等有著密切相連，恒安標準人壽的保險專家以白領、金領和中小企業(yè)主等三大類職場精英為例，講解了其各自制定養(yǎng)老規(guī)劃的側重點。

白領：大多有社保更應選擇年金類產品

白領群體的家庭收入以工資為主，少有其他穩(wěn)定收入來源，家庭負擔重，關注資金使用效率。由于未來養(yǎng)老不可避免，應該具備一定的緊迫感，對當下有更好的規(guī)劃。建議從現(xiàn)在起，每個月拿出幾百元，有計劃地儲備，既不影響目前生活水準，又能夠借助“時間”和“復利”進行財富積累，因為養(yǎng)老險保費與投保年齡成正比，越年輕保費越便宜，并且紅利的積累更劃算，收益空間也較大。

白領群體大多有社會保險，比較容易理解和接受社保這類定期領錢且領取金額確定的方式，偏好在投保時即可知道退休時的基本領取利益的產品，因此更應選擇年金類產品，養(yǎng)老年金產品所提供的DB方式，收益穩(wěn)定，給付明確，值得這一群體考慮。

金領：替代率過低配備足夠的商業(yè)養(yǎng)老險

目前金領群體的收入水平遠遠超過了社會的平均工資。而據(jù)專家估算，超過平均工資3倍者，未來社保替代率可能會低于30%，根本無法保持退休前的生活品質，金領群體有閑錢，選擇的投資理財方式也比較多，但是在養(yǎng)老上應配備足夠的商業(yè)養(yǎng)老保險。

高收益產品的安全性稍差，風險較高，在安排養(yǎng)老資產時應考慮隨著年齡的增加，主動減少高風險產品在整體資產中的比例，即年齡越大養(yǎng)老資產中高風險產品的比例越少，而一些養(yǎng)老保險產品給付金額更明確，強制理財?shù)墓δ芤哺鼜姟?/p>

建議選擇能夠保證最低領取年限和保額分紅的養(yǎng)老保險產品，這類產品能夠保證保單的有效保險金額不斷提高，客戶通過分享保險公司經(jīng)營成果，實現(xiàn)養(yǎng)老金領取水平遞增，抵御通貨膨脹。

中小企業(yè)主：生意有風險安排與企業(yè)經(jīng)營絕緣的養(yǎng)老金

一般身家殷實，但財富和事業(yè)對企業(yè)主本人的依賴度高，生意一旦出現(xiàn)問題，家庭資金也面臨風險，需要有一份相對安全的、與企業(yè)經(jīng)營絕緣的、專屬于家庭成員的資金安排。投保商業(yè)養(yǎng)老保險可作為養(yǎng)老金缺口的有效補充，因中途退保會損失，因此商業(yè)養(yǎng)老險有強制儲蓄的作用，做到?？顚Ｓ?。同時相對于基金股票等產品，養(yǎng)老年金保險給付金額更明確，對交費期有嚴格的規(guī)定，強制理財?shù)墓δ芤哺鼜?。在通過簡單的測算推算出未來養(yǎng)老需求缺口后，就可以根據(jù)缺口選擇保險額度，用確定的錢做確定的事。

為晚年播下幸福種子

職業(yè)生涯規(guī)劃的最后一站應該是自己的退休養(yǎng)老階段了，“越早規(guī)劃越主動，越早動手越踏實”，這是養(yǎng)老問題專家不斷提醒人們的忠言。

在目前社會養(yǎng)老保障體系還不健全的環(huán)境下，想舒適體面地過上幸福的退休生活，必須由自己給自己增加更多的經(jīng)濟保障，尤其是在職時收入較高的朋友，這部分人一旦離開工作崗位，收入的落差將會是巨大的。這額外的保障就是要為將來多準備錢。

每個人對幸福晚年的預期可能不一樣，但不能因為缺錢而窘迫地生活，那樣肯定不會幸福。需要多少錢才能足夠？用什么辦法來保障晚年的幸福生活？以錢生錢的投資游戲有一定風險，以錢換養(yǎng)老保障的保險單可能會令你安心，抵御通貨膨脹的養(yǎng)老計劃更需要我們周全地思考，看看保險專家郭頌平教授深入淺出的分析，你一定能從中得到有用的啟迪。

幸福如果是一棵樹，那么幸福的種子就在我們的手里，春天到了，這是播種的好季節(jié)。

(蔣江敏)