保險七陷阱透析大忽悠

2010年03月13日 23:06
來源：華夏時報

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本報記者李軍慧北京報道

經(jīng)常有讀者向本報反映，在保險購買以及理賠過程中被欺騙了。正值3·15，本期將為讀者講一講保險中可能存在的一些“陷阱”，僅供參考。其實，買保險就如同買生活用品一樣，要使得自己的需求與所買商品的功能相吻合。因此，投保時應先了解自己投保的目的，必須充分了解保險條款的內(nèi)容，再決定是否投保。

陷阱一

“聯(lián)誼會”賣保險

去年12月上旬，家住北京的王先生接到一家壽險公司的邀請，參加“客戶回饋贈禮活動”，贈送的禮品有野生蠶絲被、健康磨砂杯、第四套絕版人民幣收藏冊等。但到了現(xiàn)場王先生才發(fā)覺情況不對，禮品的領取有門檻，前提是憑邀請函和本人身份證領取。所謂的“客戶回饋贈禮活動”只是一個好聽的說法，其實質(zhì)是壽險營銷員自行組織的產(chǎn)品說明會，目的是現(xiàn)場銷售保險。

保險代理人閻濤：相關(guān)規(guī)定禁止以營銷員個人名義召開產(chǎn)品說明會和客戶聯(lián)誼會，但一些代理人為了集中快速推銷保險，往往用這種做法。除了贈送禮物，還流行贈送短期意外險，最長兩三個月，還有一個星期的。

這種聯(lián)誼會或產(chǎn)品說明會就是為了促成參會者簽單，以贈送禮物為借口，要求攜帶身份證、銀行卡等證件，并以 “領獎品”等名義要求在相關(guān)材料上簽名。事后有的營銷員甚至會利用這些材料編制投保材料，對簽名進行描紅、復制，市民面對極其相似的簽名也無從辯駁。

其實參加保險公司舉辦的正規(guī)說明會或講座了解金融、保險知識是好事，但要注意自我保護，不可隨意提供投保壽險必須的身份證、銀行卡、簽名。監(jiān)管部門已有規(guī)定，不得以營銷服務部或者營銷員名義召開說明會，因此消費者參加禮品派送、專題講座等說明會前，應打電話到保險公司詢問是否真有其事。當組織者要求在各類材料上簽名時，要仔細閱讀考慮后再決定是否簽字。

陷阱二

假保單風波

2008年11月12日，云南消費者梁玉祥與妻子到三亞度蜜月，他通過攜程網(wǎng)訂了兩張返回昆明的機票和兩份“平安交通工具意外傷害保險”，每份20元。收到保單后，他發(fā)現(xiàn)保險期限只有一天，沒有覆蓋整個行程。梁玉祥致電攜程客服熱線及平安保險。平安回復稱，系統(tǒng)中沒有兩人保單號，后攜程承認這個保單屬于偽造保單。后梁玉祥將攜程告上法庭，要求攜程網(wǎng)賠償10萬元，并在其網(wǎng)站公開道歉一周，但攜程拒絕了這一賠償請求。雙方圍繞“究竟誰應是假保單責任的賠償主體”等問題展開了激烈辯論。

保險代理人李明曉：一些短期意外傷害保險賠付率低，再加上很少有人會致電保險公司辨別真?zhèn)?，代理機構(gòu)將假保單交給消費者后通常不會出事，從而滋生了不少售賣假保單的中介代理，其中以航意險最為典型。假保單事件較多發(fā)生在中介渠道銷售的短意險，包括保險期限在一年以內(nèi)的意外傷害、旅游意外險等。

辨別真假保單有一些小技巧：購買保險時注意辨別承保機構(gòu)的合法性。消費者可以登錄中國保監(jiān)會網(wǎng)站，查詢該機構(gòu)是否為中國保監(jiān)會批準設立的合法保險機構(gòu)。

消費者在具有保險兼業(yè)代理資格的航空售票網(wǎng)點、旅行社等中介機構(gòu)購買短期意外傷害保險產(chǎn)品時也要注意。一般來說合法保險代理機構(gòu)營業(yè)場所會懸掛北京保監(jiān)局核發(fā)的《保險兼業(yè)代理業(yè)務許可證》，消費者購買的時候可以留意。

此外，也可查驗短期意外傷害保險保單真?zhèn)?。購買保單后，應及時撥打保單上印制的保險機構(gòu)客服電話或登錄公司網(wǎng)站，通過電話咨詢或輸入保單信息等方式，查驗保單真?zhèn)巍?/p>

陷阱三

存款變保單

去銀行辦理存款卻莫名其妙購買了保險產(chǎn)品。

西安市民朱女士2009年5月14日到銀行想將賬上的70萬元存成5年定期存款，而營業(yè)員給她推薦了一種“保險產(chǎn)品”，說收益會比存款高。她當時還在考慮，但營業(yè)員告訴她，一次性存款70萬元存不進去，分期存才能存完。當時想著只要能存進去，也就沒有多想，隨后營業(yè)員辦理了相關(guān)手續(xù)，并讓她簽了字。10月份女兒岳某偶然看到了母親辦理的“存單”后營告訴朱女士，這只是一份保單。8個月后，朱女士找到銀行，說銀行當時未告知是保險，提出退保。但銀行稱，辦手續(xù)前已告知是保險，而保險公司亦稱，辦手續(xù)前已告知是保險，退保要損失5萬多元。

資深理財師王禹：銀行在向客戶推銷代售的保險產(chǎn)品時，往往回避“這是保險，銀行只負責銷售”，而反復強調(diào)“這是理財產(chǎn)品”，使得很多人誤以為銀保產(chǎn)品是銀行推出的。其實銀保產(chǎn)品大多保障很單一，只有投保人身故時才能獲得賠償；雖然看著收益比存款高，而且沒有稅，可是如果想提前支取，拿到的錢還不如存入時多。

一些銀保工作人員利用消費者信賴銀行的心理，謊稱某種保險是該銀行的理財產(chǎn)品，誤導消費者購買。對銀行來說，如果沒有如實告知，就侵犯了消費者知情權(quán)，涉嫌欺詐。消費者辦理銀行柜臺業(yè)務時，一定要認真閱讀有關(guān)條款，不要輕易簽字，學會自我辨別。

陷阱四

霸王條款

2003年，蔡女士買了某家保險公司的長泰安康保險(B)，每年繳1280元保費，共繳20年，保險金額是5萬元。保險業(yè)務員說，其間如生重病就會賠一半保險金。

　2006年，蔡女士做心臟瓣膜置換手術(shù)，由于這個手術(shù)屬于保險合同所列的重大疾病，她就找到當時的保險業(yè)務員要求提前領取保險金，但卻被告知，根據(jù)合同條款，她必須先到醫(yī)院開證明，證明自己的生命只剩下6個月時間。

蔡女士細看保險合同，發(fā)現(xiàn)“保險責任”一條寫著：“經(jīng)保險人聘請的醫(yī)師根據(jù)醫(yī)學及臨床經(jīng)驗認定被保險人平均存活期間在6個月以內(nèi)，被保險人可申請重大疾病提前給付。”但醫(yī)院方面拒絕開這個證明。在同保險公司多次協(xié)商后，蔡女士終于拿到了本來就屬于自己的2.5萬元理賠款。

保險經(jīng)紀人李婷：保險合同一般是格式合同，擬訂后消費者要么接受條款訂立合同，要么不接受條款不訂立合同。相對于消費者，保險公司是強勢一方，它們利用優(yōu)勢地位在與消費者達成合同時加重對方義務、減輕自身責任，“霸王條款”便產(chǎn)生了。

《保險法》規(guī)定訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內(nèi)容。

對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

陷阱五

關(guān)鍵字歧義

深圳一家裝飾公司購買總保額為100萬元的財產(chǎn)保險后，保單上明確寫著：在保險期內(nèi)，因水箱、水管爆裂(但不包括由于銹蝕引起)等風險造成的直接物質(zhì)損失，本公司同意按照本保單規(guī)定負責賠償。后因空調(diào)水管配件質(zhì)量問題造成水管漏水，經(jīng)濟損失達20余萬元。裝飾公司負責人本以為賠償是必然的事，但保險公司表示水管是“脫落”而非“爆裂(但拒絕賠償。

公估從業(yè)者潘先生：一份保單能生出多重理解，是目前保險公司玩文字游戲最典型的例子。按照常理，漏水導致財產(chǎn)損失是常見的一種風險，大多數(shù)財產(chǎn)險保單都會將其列為主險之一，許多家庭、公司就是沖著這類常見風險才去投保財產(chǎn)險。但同樣的字眼，合同上的規(guī)定和投保人的理解往往是差之毫厘，謬以千里。投保人在購買險種時要問清“哪些情況下可以理賠”，以確保自己的權(quán)益。

一般來說，購買家財險時如果對保險的險種和責任范圍不明白，可以選擇財產(chǎn)保險中比較常見的“財產(chǎn)一切險”，它對于“除外責任之外的原因引起保險標的的損失”都要承擔賠償責任，也就是說，相對于其他財產(chǎn)險險種，它的責任與理賠范圍較廣，對投保人比較有利。

陷阱六

定損天壤之別

北京的劉女士駕駛剛剛購買的菲亞特小客車正常行駛，路過昌平區(qū)的一個十字路口時，一輛天津牌照的雪佛蘭小客車違反交通規(guī)則，導致雪佛蘭的前部與劉女士的菲亞特車尾部相撞，劉女士的新車多處損壞，車內(nèi)的一名乘客受傷。昌平區(qū)交通支隊作出事故認定，認定雪佛蘭小客車承擔該事故全部責任。為肇事的小客車承保第三者責任險的保險公司對受損車輛定損為3700元，但劉女士在特約維修站檢測后出具的維修費報價為14735元，與保險公司的定損價格相差1萬多元。

面對如此懸殊的差價，劉女士多次找肇事車主、保險公司協(xié)商車輛的定損問題，但都未達成協(xié)議。后劉女士向昌平區(qū)法院提起訴訟。法院一審判決，保險公司賠償原告車輛修理費1.4萬元，拖車費350元，交通費5583元，合計19933元。

保險理財師蔣正偉：發(fā)生交通意外定損理賠涉及到了三家，即公司要付錢、主機廠4S店修品牌車、國家交通部維修管理處制定行業(yè)標準。如何平衡好三者之間的關(guān)系，難在執(zhí)行。

在行業(yè)不規(guī)范的時候，車主就要選一個“好”的保險公司。標準是看這個保險公司指定的修理廠是不是你的車輛的專修廠。各家保險公司都有這樣的規(guī)定，要求車主到公司指定的專修廠去修理，這樣才能保證車主的權(quán)利，減少索賠時不必要的爭議。

陷阱七

車險大“忽悠”

孫先生有一輛上海大眾斯柯達明銳轎車，去年7月，在車險即將到期時，他接到了另一家公司業(yè)務員的電話，稱正在針對上海大眾和上海通用系列的所有車型舉行保險促銷活動，投保能獲得商業(yè)險優(yōu)惠15%和價值1400元的專項服務，包括價值300元的大保養(yǎng)、200元的小保養(yǎng)、300元的四輪定位，以及600元的3次4S店道路救援服務。

當時孫先生的車行駛里程數(shù)已經(jīng)超過一萬公里，正需要進行大保養(yǎng)服務，因此進行了投保。但之后孫先生卻沒有在保險公司寄來的活動手冊內(nèi)的指定維修店中找到斯柯達4S店，于是孫先生只能撥打一家上海大眾的4S店詢問是否可以前去做大保養(yǎng)，卻被告知不能跨品牌保養(yǎng)。后業(yè)務員告知，斯柯達明銳車型無法享受保險公司推出的該項服務，最后贈送孫先生300元的油卡作為補償。