財(cái)富管理創(chuàng)新與挑戰(zhàn)

2009年11月21日 18:42
來(lái)源：鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)

人參與條評(píng)論

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)訊第四屆21世紀(jì)亞洲金融年會(huì)在北京舉行，鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)進(jìn)行了全程的報(bào)道，以下是論壇二--現(xiàn)金管理論壇的實(shí)錄：

杜艷：各位嘉賓，各位朋友大家下午好！我是本論壇的主持人，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道杜艷，首先我代表21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道的對(duì)各位嘉賓出席本論壇表示衷心的感謝，謝謝大家。

2009年可以說(shuō)是商業(yè)銀行財(cái)富管理可圈可點(diǎn)的一年，也是可以追往往溯今的一年，因?yàn)檫@一年與以往不同，就商業(yè)銀行的客戶而言，經(jīng)歷了金融危機(jī)的教訓(xùn)之后，同時(shí)面臨著資本市場(chǎng)的復(fù)蘇，他們對(duì)銀行的理財(cái)提出了更好的安全底線和更好的回報(bào)要求。就大的市場(chǎng)環(huán)境而言，商業(yè)銀行面臨的是一個(gè)全面開(kāi)啟的直接融資市場(chǎng)，同時(shí)又面臨添量的信貸壓力，這兩種條件直接促使了商業(yè)銀行利率市場(chǎng)化的加速。而同時(shí)資本管理約束的趨近，又讓二次商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型提到了議事日程，在這種大的環(huán)境下，對(duì)商業(yè)銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)提出了全新的挑戰(zhàn)，也是我們本次財(cái)富管理論壇為什么定調(diào)為財(cái)富管理創(chuàng)新與挑戰(zhàn)的原因。

下面，介紹一下現(xiàn)場(chǎng)的嘉賓：交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平先生，中國(guó)工商銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理任西明先生，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人金融部副總經(jīng)理印金強(qiáng)先生，東亞銀行中國(guó)常務(wù)副行長(zhǎng)林志民先生，光大銀行財(cái)富管理中心總經(jīng)理張旭陽(yáng)先生，招商銀行零售銀行部副總經(jīng)理張東先生，中信銀行資金資本市場(chǎng)部副總經(jīng)理孫建先生，民生銀行金融市場(chǎng)部代客理財(cái)管理中心總經(jīng)理鄭智軍先生，世界黃金協(xié)會(huì)遠(yuǎn)東區(qū)董事總經(jīng)理鄭良豪先生，還有澳新銀行中國(guó)區(qū)零售業(yè)務(wù)發(fā)展總監(jiān)常青先生，還有來(lái)自21世紀(jì)報(bào)經(jīng)濟(jì)報(bào)道副主編鄭小伶女士。我代表21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道對(duì)各位嘉賓的光臨再次表示衷心感謝。下面有請(qǐng)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道副主編鄭小伶女士致詞。

鄭小伶：各位來(lái)賓，各位朋友下午好，經(jīng)歷了一上午緊張的論壇和聽(tīng)會(huì)，下午的日程可以安排的輕松一點(diǎn)，因?yàn)樗且粋€(gè)關(guān)于財(cái)富和創(chuàng)新，甚至有關(guān)于想象力的會(huì)議。一會(huì)各位老總們，還有各位專家們?cè)诎l(fā)言的時(shí)候，底下聽(tīng)眾有問(wèn)題要問(wèn)，或者是有認(rèn)同和不認(rèn)同的觀點(diǎn)都可以舉手發(fā)言，這樣大家可能會(huì)營(yíng)造一個(gè)雙向交流的機(jī)會(huì)。你們的理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)和專業(yè)的從業(yè)創(chuàng)新的一些思想是最值得分享的，我代表主辦方歡迎大家共同分享財(cái)富增值，謝謝。

杜艷：下面我們就進(jìn)入主題演講環(huán)節(jié)。首先有請(qǐng)交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平先生做主題演講，他演講的題目是“創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)管理模式推動(dòng)財(cái)富業(yè)務(wù)發(fā)展”，有請(qǐng)。

連平：各位同行，各位媒體，各位朋友大家下午好，很高興來(lái)參加這個(gè)會(huì)，但是剛才在貴賓室來(lái)鄭主編說(shuō)的一句話，我突然感到我和后面要發(fā)言的這些專家有很大的不同。剛才鄭主編說(shuō)，他們是創(chuàng)造財(cái)富的人，而我不是，我和他們是不一樣的，我沒(méi)有做過(guò)這個(gè)業(yè)務(wù)，說(shuō)實(shí)在也說(shuō)不出什么來(lái)。應(yīng)該說(shuō)，最近這些年，經(jīng)過(guò)三四年的發(fā)展，應(yīng)該說(shuō)我們國(guó)家財(cái)富管理的業(yè)務(wù)的確在各家銀行，尤其是中資的商業(yè)銀行有了迅速的發(fā)展。發(fā)展到現(xiàn)在這樣一個(gè)狀態(tài)，到底現(xiàn)在是一個(gè)什么水平，如何來(lái)進(jìn)行評(píng)判，下面有很多專家都要發(fā)言，都會(huì)說(shuō)，我確實(shí)沒(méi)有什么研究，也說(shuō)不出什么。但是我有一個(gè)感覺(jué)，就是這個(gè)業(yè)務(wù)現(xiàn)在轟轟烈烈搞到今天這個(gè)狀態(tài)，發(fā)展到這樣一個(gè)水平，下一步怎么進(jìn)一步推動(dòng)下去，還需要許多方面的努力，包括產(chǎn)品創(chuàng)新，包括流程的創(chuàng)新等等一系列，但是我覺(jué)得其中非常重要的還是涉及到我們銀行，當(dāng)然我主要是指中資的商業(yè)銀行它內(nèi)部的體制機(jī)制的改革，我覺(jué)得創(chuàng)新內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)管理模式對(duì)下一步把這項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)一步做深，進(jìn)一步獲得更好的發(fā)展，是一個(gè)很好的意義。

這個(gè)所謂的創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)管理模式是指什么呢？其實(shí)也很簡(jiǎn)單，我的意思是說(shuō)，下一步在中資的商業(yè)銀行如果想要進(jìn)一步把這個(gè)業(yè)務(wù)做好做大做精做深的話，恐怕還要進(jìn)一步加強(qiáng)條線經(jīng)濟(jì)管理的功能。據(jù)我了解，部分銀行事實(shí)上在財(cái)富管理的業(yè)務(wù)上已經(jīng)有了一些比較明顯的條線經(jīng)營(yíng)管理功能的推進(jìn)，但是整體來(lái)看，這一塊的設(shè)備還是比較低。

所謂條線經(jīng)營(yíng)管理的功能，最近這些年來(lái)其實(shí)商業(yè)銀行并不是沒(méi)有探討，2002年以后的兩三年，所謂的銀行組織架構(gòu)再造，而后05、06年流程銀行的建設(shè)等等，這中間都涉及到有關(guān)條線經(jīng)營(yíng)管理功能加強(qiáng)的問(wèn)題。

從國(guó)際上，從已有的這些成果來(lái)看，流程銀行建設(shè)中間一系列這方面的研究成果，很多銀行也都在實(shí)施，其實(shí)它的核心內(nèi)容有很大的相似之處，就是加強(qiáng)銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)板塊和條線的經(jīng)營(yíng)管理的功能。這種狀態(tài)如果按照最尖端來(lái)說(shuō)的話，就是事業(yè)部制，包括很多銀行，還有信用卡，就是典型的事業(yè)部制，就是在銀行有一個(gè)業(yè)務(wù)單元，這個(gè)業(yè)務(wù)單元是一個(gè)利潤(rùn)中心，從總行到下面的經(jīng)營(yíng)單位，它是一個(gè)實(shí)體，是一個(gè)利潤(rùn)中心，人財(cái)物統(tǒng)一管起來(lái)，實(shí)際上他最后有一步?jīng)]有走，就是沒(méi)有注冊(cè)成為一家公司，如果政策的話，這是一家獨(dú)立的法人，在銀行下面的一家子公司。如果這種模式是一個(gè)比較大的業(yè)務(wù)板塊，要推行全面的事業(yè)部制的模式的話，應(yīng)該說(shuō)是有比較大的困難。因?yàn)檫@些業(yè)務(wù)跟各銀行業(yè)務(wù)之間牽扯的面比較大，而不像信用卡只是一個(gè)單個(gè)的產(chǎn)品，做成比較典型的事業(yè)部制的這種體制，甚至于下一步可能就注冊(cè)成為一家子公司，無(wú)論是在中國(guó)目前的經(jīng)營(yíng)的實(shí)踐來(lái)看，還是從海外很多已有的許多成功的例子來(lái)看，這些都是可行的。但是對(duì)于中資商業(yè)銀行來(lái)講，目前像財(cái)富管理業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)這一塊相對(duì)來(lái)說(shuō)業(yè)務(wù)板塊比較大的，完全要推行這樣的體制，看來(lái)還不具備條件。

下一步要做的事情，就是在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，怎么進(jìn)一步加強(qiáng)條線經(jīng)營(yíng)管理的功能。事實(shí)上，目前已經(jīng)有不少銀行在這方面條線已經(jīng)非常清晰，比如總行有一個(gè)單獨(dú)的部門單獨(dú)的進(jìn)行考核，然后在下面的分行也相應(yīng)設(shè)立單獨(dú)的一些部門，條線是比較清晰的。但是比較多的銀行在這方面還沒(méi)有走到這一步，他和各經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)之間還是有很多，包括體制機(jī)制上有很多的因素還是在一塊做。下一步是不是在這個(gè)方面應(yīng)該有更大的突破，使得這個(gè)財(cái)富管理業(yè)務(wù)在各金條線中間也能夠相對(duì)比較清晰，然后整個(gè)各金的條線零售板塊在整個(gè)銀行內(nèi)部也能夠有一個(gè)相對(duì)比較清晰的條線經(jīng)營(yíng)管理的功能，這種經(jīng)營(yíng)的模式，我覺(jué)得這一點(diǎn)非常重要。

為什么這樣說(shuō)呢？從現(xiàn)在很多銀行的實(shí)踐來(lái)看，如果說(shuō)沒(méi)有這樣比較清晰的條線的話，是有很多發(fā)展的障礙的。最重要的是，作為總行來(lái)說(shuō)，要把這個(gè)作為一項(xiàng)戰(zhàn)略性的義務(wù)。比如說(shuō)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型也好，戰(zhàn)略的規(guī)劃也好，它需要有非常明確的貫徹和實(shí)施，這個(gè)條線功能越強(qiáng)，這方面的貫徹就越有利。同時(shí)就是資源的保證，當(dāng)戰(zhàn)略非常清晰的時(shí)候，接下來(lái)就是實(shí)施，實(shí)施過(guò)程當(dāng)中非常重要的就是財(cái)務(wù)資源和人力資源。財(cái)務(wù)資源和人力資源怎么保證條線，能夠按照它既定的目標(biāo)實(shí)施有效的投入。如果說(shuō)沒(méi)有這樣比較清晰的條線經(jīng)營(yíng)管理的功能，這種模式比較強(qiáng)化的話，這個(gè)業(yè)務(wù)未來(lái)的發(fā)展還是會(huì)遇到許多障礙。

到目前為止其實(shí)很多銀行還是有這樣的情況，就是各業(yè)務(wù)板塊放在一起在分行，分行作為一個(gè)利潤(rùn)中心，他就在那里孰輕孰重?？隙ㄊ枪緲I(yè)務(wù)對(duì)他來(lái)講分量更重，到要完成業(yè)務(wù)指標(biāo)也好，要完成利潤(rùn)的，最終碰到困難還是要通過(guò)公司業(yè)務(wù)來(lái)加以突破，這樣資源往往會(huì)向公司板塊傾斜，包括財(cái)務(wù)資源以及人力資源。有的人在零售業(yè)務(wù)干的不錯(cuò)，但是幾年以后看到他干的不錯(cuò)就調(diào)到公司板塊，零售板塊就成為了一個(gè)培訓(xùn)學(xué)校一樣再招新的人，始終這個(gè)板塊的人員狀態(tài)始終不是一個(gè)最好的狀態(tài)。

現(xiàn)在很多人在做理財(cái)規(guī)劃師，干了幾年不錯(cuò)，領(lǐng)導(dǎo)就會(huì)跟他說(shuō)，你干的不錯(cuò)，好好干，然后我下一步就提拔你當(dāng)支行的行長(zhǎng)。理財(cái)規(guī)劃師沒(méi)有一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的目標(biāo)，像比較年輕的，做了幾年以后已經(jīng)積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，如果長(zhǎng)期能夠在這個(gè)位子上坐，最后成為一個(gè)非常有造詣的理財(cái)規(guī)劃師的話，我們看到外資銀行是非常多的，就是專業(yè)的道路走的非常清晰，那么這家銀行在業(yè)務(wù)當(dāng)中就會(huì)獲得非常好的幫助，也會(huì)得到很好的發(fā)展，很多客戶就會(huì)在理財(cái)規(guī)劃師的身邊慢慢的聚集起來(lái)，當(dāng)然也會(huì)淘汰，差的淘汰，好的積累。一個(gè)很好的規(guī)劃師帶動(dòng)一大批客戶，這個(gè)業(yè)務(wù)就這樣發(fā)展起來(lái)的。而這些人在銀行中間一旦還不錯(cuò)，嶄露頭角，又馬上當(dāng)一個(gè)官，那這個(gè)業(yè)務(wù)的板塊始終不會(huì)存在一個(gè)非常好的狀態(tài)，這種現(xiàn)象在中資銀行內(nèi)部，在我們的分行還可以非常普遍的看到。當(dāng)然我相信這兩年來(lái)，隨著對(duì)這一塊業(yè)務(wù)的重視，其實(shí)不少銀行在這方面的措施已經(jīng)在加強(qiáng)，人力資源方面、財(cái)富投入方面都已經(jīng)和過(guò)去相比有了非常大的變化。但是要實(shí)施真正的比較穩(wěn)定的創(chuàng)新和改變，還是需要體制機(jī)制深加以保證，這個(gè)從各家銀行來(lái)講，要加大力度推進(jìn)條線經(jīng)營(yíng)管理的體制，使得這個(gè)條線經(jīng)營(yíng)管理能夠在這家銀行中間，成為一個(gè)主流的狀態(tài)。現(xiàn)在主流狀態(tài)，很多銀行基本還是以快為主，一個(gè)板塊一個(gè)分行作為利潤(rùn)中心。

關(guān)于公司內(nèi)部管理的理論中間，所謂的一個(gè)說(shuō)法就是居正，縱橫。其實(shí)我們現(xiàn)在的中資商業(yè)銀行也是一個(gè)居正，條線有沒(méi)有？有！但是板塊橫向絕對(duì)是為主的，條線是為輔的，我認(rèn)為現(xiàn)在要推進(jìn)的改革，就是要把條線為輔改位為主，橫向改為輔助狀態(tài)，這樣才能使得各個(gè)業(yè)務(wù)板塊相對(duì)比較清晰，然后戰(zhàn)略的意圖比較明確。一旦明確以后，從總行開(kāi)始，就把相關(guān)的資源已經(jīng)有了非常好的專業(yè)分配，然后財(cái)務(wù)資源、人力資源從上到下是一個(gè)板塊，一個(gè)條線，這樣能夠充分保證像零售業(yè)務(wù)、財(cái)富業(yè)務(wù)這樣的條線經(jīng)營(yíng)能夠處于一個(gè)比較好的，有競(jìng)爭(zhēng)力的狀態(tài)，所以這是下一步改革非常重要的一個(gè)方面。

其實(shí)中資商業(yè)銀行從03、04年，主要是指這些大銀行重組、引資、上市，整體在這方面的推進(jìn)速度還是比較慢的。當(dāng)然這里還涉及到很多的條件，比如數(shù)據(jù)是不是已經(jīng)大集中了，另外管理會(huì)計(jì)的手段是不是達(dá)到了這家銀行對(duì)于條線管理，對(duì)于一個(gè)客戶，一個(gè)產(chǎn)品，一個(gè)部門，它的成本和它的收入，最后它的利潤(rùn)都能夠非常清晰的反映出來(lái)，這個(gè)需要整個(gè)技術(shù)系統(tǒng)有很好的軟件加以支持，這些方面都是銀行下一步要做的。

據(jù)我的了解，到現(xiàn)在為止，管理會(huì)計(jì)的這些系統(tǒng)各家銀行都已經(jīng)有，但是是比較初步的，就是和外資銀行相比差距很大，不能像外資銀行那么精細(xì)化，不能把每個(gè)業(yè)務(wù)的單元，一個(gè)客戶，一個(gè)產(chǎn)品，一個(gè)員工，員工的貢獻(xiàn)，客戶的貢獻(xiàn)，一個(gè)產(chǎn)品賺錢還是不賺錢這些都能夠基本搞清楚，或者是大致都能夠搞清楚，這樣的銀行不多。

在銀行內(nèi)部，事實(shí)上很多產(chǎn)品到底賺不賺錢，還有很多人是搞不清楚的，到底虧了多少錢也搞不清楚，我們的管理機(jī)制還是以“快”的管理機(jī)制是匹配的，所以監(jiān)管部門適不適應(yīng)還是一個(gè)問(wèn)題。最近有一些監(jiān)管部門在條線推動(dòng)的比較快，力度比較大，我估計(jì)就是遇到的這些問(wèn)題。既然是流程銀行建設(shè)中間是一個(gè)非常重要的內(nèi)容，那么我們就要從各個(gè)方面協(xié)調(diào)配合起來(lái)，來(lái)推動(dòng)銀行內(nèi)部體制機(jī)制的改革、完善和創(chuàng)新，使得它能夠真正推動(dòng)這個(gè)業(yè)務(wù)，尤其是在09年公司業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的速度是非常驚人的，對(duì)工的貸款都是非常驚人的，在這樣的條件下，如何在下一步很好的推進(jìn)跟個(gè)人業(yè)務(wù)有關(guān)的財(cái)富管理、理財(cái)業(yè)務(wù)等等，這些是下一步體制機(jī)制上需要突破的一個(gè)重要方面。

我的這些想法都很粗淺，但是這些方面是考慮過(guò)，也做過(guò)一些這方面的工作，從02年以后也去過(guò)不少外資銀行的總行和地區(qū)總部探討過(guò)過(guò)這方面的問(wèn)題，有一些想法，但是我認(rèn)為還是很粗淺，談出來(lái)供大家批評(píng)，供大家交流。謝謝。