征信制度要科學(xué)更要人性化

2009年10月23日 05:32
來源：深圳商報

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國務(wù)院最近有關(guān)個人信用評定及負(fù)面記錄保存的有關(guān)規(guī)定出臺，坊間沸沸揚揚，其中擔(dān)心的人為多，叫好的人少。如何進(jìn)行征信管理？對于社會和個人而言，都是嶄新的課題，如果制度設(shè)計不科學(xué)，將會產(chǎn)生嚴(yán)重負(fù)面效應(yīng)。

市民最關(guān)心的信用經(jīng)濟中的幾個問題是：什么情況下會上信用“黑名單”？在“黑名單”上的“負(fù)面記錄”要保留多久？“負(fù)面記錄”可否消除？

這些困惑都涉及到信用管理是否科學(xué)，一個典型的現(xiàn)象是：公司的老總與普通外來員工比，往往員工的信用記錄比老總的信用記錄要好。為什么？有句通俗的話放在這里是很合適的：“不做不錯，做多錯多”。普通員工，由于受教育程度、戶籍、收入、消費觀念等因素影響，既沒有供房，自然也就不用扣水、電、煤氣、電話等費，也不會去開幾張信用卡(銀行一般也不辦給他們)，如果把這類員工信息輸入征信系統(tǒng)中，可能沒有任何“負(fù)面記錄”，信用記錄干凈得像一張白紙?，F(xiàn)在深圳人出門旅行、公干、游學(xué)之前，一般家庭首先要做的是將各個應(yīng)扣款的戶口統(tǒng)統(tǒng)檢查一遍，存足錢，其次才安排其他事項，否則回家后有可能煤氣、水、電已被停掉，并且上了“黑名單”。但經(jīng)常會有臨時出差和出差時間發(fā)生變化情況出現(xiàn)，如果沒有條件及時存入款項，被記入“黑名單”是很正常的事。這些征信的規(guī)定，搞得很多人很緊張，需要經(jīng)常留意哪個賬戶需扣款了。

征信事大，但制度總是服務(wù)于人的。因此，一個讓人緊張的制度設(shè)計本身就不科學(xué)，科學(xué)的制度應(yīng)當(dāng)設(shè)立緩沖帶。就征信而言，眼下需要善意提示過渡。比如扣款期到了，銀行直接扣款是計算機系統(tǒng)設(shè)定，沒有在規(guī)定時間扣到則開始催收，或者在一個時間段后記入黑名單，但是可否更科學(xué)一些，比如，到期日扣款未成功，三天之內(nèi)予以短信提示，在第五天未看見存款再以電話了解具體原因，分別不同具體情況給市民以存款時間。

科學(xué)的辦法還包括甄別制度，區(qū)分逾期還款原因。對于偶然、小額的拖欠，給提示后能很快補上的，應(yīng)忽略其負(fù)面信用，畢竟，不是有意為之；對于數(shù)量較大、扣款戶口較多的市民，經(jīng)提示又在規(guī)定的時間存入足夠的扣款，信用程序應(yīng)增記良好(信用等級不應(yīng)低于沒有信用記錄的市民)；對于超期經(jīng)提示未付款的惡性拖欠者，才做負(fù)面記錄，上黑名單。

此外，信用管理庫資料應(yīng)經(jīng)常更新：對于動態(tài)的市民消費，信用發(fā)生及記錄的征信資料庫，應(yīng)設(shè)置科學(xué)的、人性化的管理格式，對于不同類型消費者，應(yīng)予不同的征信記錄。對有很大消費量，但同時經(jīng)常有未能在規(guī)定時間被扣款，經(jīng)提示后很快成功扣款的市民，其信用狀況記錄應(yīng)高于未有消費記錄或低消費記錄的市民；征信系統(tǒng)在記錄信用狀況時，還應(yīng)該起到鼓勵消費的作用，不能有打擊和阻止消費的制度傾向。(作者系深圳大學(xué)管理學(xué)院教師)

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