是個人信用信息還是不良信息 征信管理謹防偏離立法目的

2009年10月22日 08:52
來源：法制日報

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目前有許多部門希望跟央行個人征信系統(tǒng)對接，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，實際上是希望多渠道解決自身領(lǐng)域的問題。業(yè)內(nèi)人士表示，“征信管理體系是靠國家權(quán)力構(gòu)建的體系，寬泛無邊將很危險”。

本報記者 辛紅

最近，國務(wù)院法制辦公布的征信管理條例(征求意見稿)引起了人們的關(guān)注，水電電信繳費信息有沒有必要納入征信范圍，交通違章等行政處罰信息納入征信范圍會不會構(gòu)成雙重處罰，個人信息的使用范圍應(yīng)該有哪些，都是關(guān)注焦點。

事實上，這些問題在2002年央行著手立法制定征信管理制度、2005年出臺《個人信用信息數(shù)據(jù)庫暫行管理辦法》時，一直存在激烈爭議，而隨著征信管理條例征求意見稿的出臺，征信管理到底能達到怎樣的立法目的越來越引起人們的思考。

水電電信繳費信息為何納入

按照征求意見稿規(guī)定，納入征信范圍的有三類信息：個人基礎(chǔ)信息；貸款、合同履行等各類交易信息；行政處罰、司法判決等社會公共信息。其中爭議較大的是信用交易信息和社會公共信息。

目前，部分地區(qū)已將水電繳費信息、稅費欠繳、電信繳費信息納入各省市的征信系統(tǒng)，央行近日也表示將考慮水電煤氣繳費信息逐步納入征信系統(tǒng)。

水電煤氣費該不該納入征信系統(tǒng)？在一個小區(qū)住了六年的小余表示不解，他所在的小區(qū)因為業(yè)委會“炒掉”物業(yè)后，物業(yè)拒絕與新物業(yè)公司交接，而雙方都認為錢應(yīng)該交給自己，業(yè)主們不知所措已經(jīng)兩個月沒有交費了。

他告訴記者，水電煤氣不繳費有各種原因，比如與物業(yè)有糾紛、因為出租房屋不知欠費等。

電信方面的糾紛就更多了。最近，北京網(wǎng)民劉曉發(fā)現(xiàn)家里3G網(wǎng)速與十年前電話撥號上網(wǎng)的速度差不多，且經(jīng)常掉線，電信方面的答復(fù)是這個速率不影響瀏覽網(wǎng)頁，至于為何與宣傳相差甚遠，答復(fù)說3G無線上網(wǎng)速度與周圍環(huán)境、附近上網(wǎng)人數(shù)、上網(wǎng)時段等都有關(guān)系。另一位網(wǎng)民張巍巍家里用寬帶3年了，一直也沒在意寬帶流量的問題，最近也發(fā)現(xiàn)網(wǎng)速奇慢，維修后才發(fā)現(xiàn)速率是512K的，而他3年前辦理的卻是1兆寬帶，維修的人告訴他其所在的小區(qū)實際網(wǎng)速根本到不了申請的速度，沒法解決；還有一位消費者遇到的哭笑不得的事是，沒有經(jīng)過他本人同意電信就擅自更改了套餐。

對于這些爭議，央行認為，水電繳費信息之所以納入征信范圍是因為這些服務(wù)都是先服務(wù)后收費，電信納入的是基礎(chǔ)服務(wù)信息，增值服務(wù)因爭議多并沒有納入。對于“水電繳費信息與信用沒有關(guān)系”的質(zhì)疑，央行表示這有助于判斷個人信用。

但小余認為，水電煤氣、電信等企業(yè)都與個人是平等的民事主體，合同不履行有各種原因，可能是質(zhì)量問題，可能是霸王條款，這類交易信用信息不良的后果由個人單獨承擔，不公平。

社會公共信息不能寬泛無邊

在國務(wù)院法制辦的征求意見稿中，社會公共信息的界定是個人、法人或其他組織的信用狀況密切相關(guān)的行政處罰信息、法院強制執(zhí)行信息、企業(yè)環(huán)境保護信息等。

今年9月27日，人民銀行武夷山市支行與武夷山市公安局交警大隊就個人因酒后駕駛等交通違法違規(guī)行為被立案查處信息達成共享協(xié)議，據(jù)悉，該協(xié)議不僅針對個人酒后駕車違法行為，還將個人無證駕駛汽車、超速駕駛80%以上的、公路客運超員數(shù)超過100%的嚴重交通違法行為也納入征信系統(tǒng)。截至10月3日，武夷山交警已查獲酒后駕車11起，全部納入到銀行征信系統(tǒng)。

信用，從經(jīng)濟上講就是借錢還錢，酒后駕車與借錢是否能還錢有什么關(guān)系？銀行是不是只要與行政執(zhí)法部門達成協(xié)議，就可以將個人信用信息納入信用檔案？另外，通過限制貸款、辦信用卡等辦法約束被行政處罰過的當事人，是不是雙重處罰？

一位參與立法的權(quán)威人士表示，征求意見稿中并沒有列明哪些是社會公共信息，目前有的地方已經(jīng)擴大了征信管理范圍，違反計劃生育、衛(wèi)生等行政處罰也都記錄在案。

他認為，失信懲罰、守信獎勵，像這樣“額頭刺字”的方式固然有其合理考慮，但永遠帶著恥辱標志，負面后果太大。

記者在采訪中了解到，各地不僅采集信用信息的范圍不一致，使用用途也不一致。

在江西省今年9月2日發(fā)布的《公共信用信息歸集和使用暫行辦法》中，明確規(guī)定信息分為良好信息、提示信息、警示信息，受到過有關(guān)政府部門表彰的屬于良好信息，這樣的企業(yè)可以減免日常監(jiān)督檢查，授予榮譽；而存在提示信息或警示信息的可以重點檢查，甚至政府采購時取消資格。

在長沙，不僅行政審批、日常監(jiān)督、資質(zhì)管理、評級評優(yōu)、安排和撥付有關(guān)補貼資金等方面對信用有要求，招商引資、政府采購招投標，甚至就業(yè)、選聘人才，信用報告也是必備手續(xù)之一，公務(wù)員評先評優(yōu)、晉級更是如此，優(yōu)良個人信用記錄是參考依據(jù)。

在湖北，《個人信用信息采集與應(yīng)用管理辦法(試行)》明確規(guī)定，個人信用信息分為基本信息、正面信息和負面信息，個人社會公共信息納入個人納稅、參加社會保險的信用信息，此外，除個人民事、刑事、行政處罰外，行政訴訟判決、裁定也納入信用檔案。

“民告官”贏了，是正面信息還是負面信息？因為有著這樣的信用記錄而影響到貸款買房、甚至就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、職務(wù)升遷，是否公平，很多人提出質(zhì)疑。

業(yè)內(nèi)權(quán)威人士認為，當事人違反現(xiàn)有法律法規(guī)，完全可以通過現(xiàn)有制度途徑解決，不宜通過征信管理達到一般社會管理目的。

信用和誠信混淆致紛爭不斷

信用檔案為何會紛爭不斷，央行一位人士一語道破，“主要是因為我們國家誠信和信用不分?！?/p>

記者發(fā)現(xiàn)，不僅政府部門對誠信和信用不分，社會輿論對誠信和信用也不分，立法目的不同，立法效果顯然也不同。

央行2005年發(fā)布《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，其立法初衷是為“維護金融穩(wěn)定，防范和降低商業(yè)銀行的信用風險，促進個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，保障個人信用信息的安全和合法使用?！?/p>

江西是為“加快社會信用體系建設(shè)，形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基?⒎晌U系納緇嶁龐彌貧齲⒊鮮凳匭擰⒐娣對俗韉牧己檬諧』肪場！?lt;/p>

杭州頒布《公共信用信息歸集和使用暫行辦法》是為“加快社會信用體系建設(shè)，規(guī)范市場經(jīng)濟秩序，增強全社會信用觀念和風險防范意識”。

記者看到，國務(wù)院法制辦征求意見稿中將立法目的表述是“為維護社會主義市場經(jīng)濟秩序，保護征信活動相關(guān)當事人的合法權(quán)益，規(guī)范征信機構(gòu)的行為，促進征信業(yè)發(fā)展?！?/p>

是防范金融風險還是加快建立社會信用體系建設(shè)，讓信用成為社會管理的一部分，決定著信用檔案是不良信息庫還是個人信用信息庫。

業(yè)內(nèi)人士告訴記者，“目前，各個國家的模式并不相同，美國是范圍很廣，歐洲則是真正不守信用的負面信息，限制很嚴。我們要建立什么，沒有答案，關(guān)鍵是價值衡量和判斷”。

他認為，征信管理的最大目的是其最初目的，即防范金融風險，對于更廣泛意義的信用社會，意義不大，搭載太多功能反而偏離了銀行金融杠桿的作用。試想對于一個既超生、又酒后駕駛的人來說，獲得金融支持的概率有多大呢？

記者在采訪中還了解到，目前有許多部門希望跟央行個人征信系統(tǒng)對接，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，實際上是希望多渠道解決自身領(lǐng)域的問題。

業(yè)內(nèi)人士表示，“征信管理體系是靠國家權(quán)力構(gòu)建的體系，寬泛無邊將很危險”。

本報北京10月21日訊

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