重慶農(nóng)商行劉建忠：涉農(nóng)貸款與股東回報(bào)平衡術(shù)

2009年09月25日 00:00
來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

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本報(bào)記者張友重慶報(bào)道

“再難也要做，不賺錢也要做?！眲⒔ㄖ艺f。

了解重慶農(nóng)村商業(yè)銀行(下稱“重慶農(nóng)商行”)的人都知道，劉建忠說這話時(shí)并不輕松。劉建忠，正是重慶農(nóng)商行的董事長。

和北京、上海、江蘇不一樣，盡管上述這些地方也有農(nóng)村商業(yè)銀行，但是由于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，已經(jīng)不是傳統(tǒng)意義上的農(nóng)村商業(yè)銀行。重慶則是大城市帶大農(nóng)村，重慶農(nóng)商行主城之外的網(wǎng)點(diǎn)有1491個(gè)、占總數(shù)的82.6%，職工人數(shù)占全行總?cè)藬?shù)的79.7%。了解農(nóng)村金融的人都知道，農(nóng)村金融根本不掙錢，否則幾大國有銀行也不會從縣域“撤軍”。

盡管如此，劉建忠卻是“明知山有虎，偏向虎山行”，堅(jiān)持“改制不改向、改名不改姓”，以農(nóng)業(yè)貸款為基礎(chǔ)。到2009年6月末，重慶農(nóng)商行涉農(nóng)貸款余額達(dá)到343.6億元，居重慶第一，比去年6月末改制時(shí)增加了46.3億元，增幅15.6%。

劉建忠不輕松，不僅僅是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)貸款不賺錢，還在于面臨股東的盈利要求。2008年6月28日，重慶農(nóng)村信用社整體改制為重慶農(nóng)商行，成為一個(gè)股份制商業(yè)銀行，包括隆鑫控股等眾多民營企業(yè)成為股東。

劉建忠和他的團(tuán)隊(duì)在嘗試尋找兼顧涉農(nóng)貸款公益性和股東回報(bào)壓力的方法?！耙赞r(nóng)為本，以城哺鄉(xiāng)”。這是他的答案。

2008年，重慶農(nóng)商行對股東的分紅是股本的6%。2009年上半年實(shí)現(xiàn)撥備前利潤11.1億元。不良貸款余額和不良貸款率大幅“雙降”，分別比一年前下降33.8億元和6.8個(gè)百分點(diǎn)，不良率降至4.66%，降幅達(dá)59.1%，不良率比全國農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)平均水平低了11.24個(gè)百分點(diǎn)，居全國第五位。

涉農(nóng)貸款不低于信貸增量50%

從制度上明確要求“三農(nóng)”支行涉農(nóng)貸款增量不低于當(dāng)年存款增量的50%，這是寫進(jìn)了章程的，創(chuàng)立大會上就通過了支農(nóng)三年具體規(guī)劃。

《21世紀(jì)》：我們知道，現(xiàn)在農(nóng)村金融環(huán)境和以前相比發(fā)生很多變化。你們?yōu)榇俗隽四男└淖儯?/p>

劉建忠：目前農(nóng)村環(huán)境和以前不一樣，大量的農(nóng)民外出務(wù)工，農(nóng)民貸款需求不再是貸款幾千元解決溫飽。為此，我們提出了三個(gè)轉(zhuǎn)變，即由過去側(cè)重支持農(nóng)戶脫困溫飽轉(zhuǎn)變?yōu)橹攸c(diǎn)支持增收致富，由過去側(cè)重支持單戶分散生產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)橹攸c(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，由過去側(cè)重支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)變?yōu)橹С稚a(chǎn)、加工、儲藏、流通一體化。

提出三個(gè)轉(zhuǎn)變主要是基于三方面的考慮，一是改革試點(diǎn)要求。二是經(jīng)營環(huán)境變化。三是自身發(fā)展需要。2007年末，全轄農(nóng)業(yè)貸款實(shí)際余額219億元，占貸款總額的33%，投放力度較大，但質(zhì)量不容樂觀。農(nóng)業(yè)貸款不良率比平均水平高出5.7個(gè)百分點(diǎn)。除了歷史因素、管理原因，也有投向的原因，因此必須調(diào)整投放結(jié)構(gòu)。

《21世紀(jì)》：在提出三個(gè)轉(zhuǎn)變后，有沒有一些具體的措施？

劉建忠：我們首先是確定了一個(gè)目標(biāo)，叫“323”工程。計(jì)劃從2009—2011年3年時(shí)間，累計(jì)發(fā)放200億元貸款，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、小城鎮(zhèn)建設(shè)項(xiàng)目300個(gè)。

在此基礎(chǔ)上，我們對機(jī)構(gòu)做了細(xì)分，建立了一批機(jī)構(gòu)?？傂袑ｉT設(shè)立了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)部，下設(shè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中心、農(nóng)戶服務(wù)中心和“三農(nóng)”產(chǎn)品研發(fā)中心。

“三農(nóng)”業(yè)務(wù)部成立以來，對外負(fù)責(zé)與市農(nóng)委、林業(yè)局、供銷社、房管局、土地流轉(zhuǎn)中心等相關(guān)部門的聯(lián)系溝通，比如和林業(yè)局溝通后開發(fā)了林權(quán)貸款，和農(nóng)委聯(lián)合推進(jìn)專業(yè)合作社貸款等。對內(nèi)開展調(diào)查研究和分類指導(dǎo)，增強(qiáng)“三農(nóng)”服務(wù)的針對性、有效性。

“三農(nóng)”業(yè)務(wù)部的作用是很明顯的，產(chǎn)品開發(fā)速度明顯加快，改變了以往農(nóng)村產(chǎn)品單一的局面。以前我們只有農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等少數(shù)幾個(gè)“口袋”品種。現(xiàn)在我們開發(fā)了致富之路涉農(nóng)系列、精彩人生消費(fèi)系列、創(chuàng)業(yè)伙伴經(jīng)營系列等22個(gè)信貸產(chǎn)品，基本能覆蓋農(nóng)村各類市場主體，創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品數(shù)量相當(dāng)于改制前50多年的11倍，加快將城市金融服務(wù)引入農(nóng)村。

此外，主城以外的30家支行被確定為“三農(nóng)”業(yè)務(wù)支行，逐步分別設(shè)立農(nóng)戶貸款中心。這30家支行的農(nóng)戶貸款中心直接負(fù)責(zé)貸款的調(diào)查、審查和權(quán)限內(nèi)額度審批，并實(shí)行差別化的目標(biāo)考核和風(fēng)險(xiǎn)考評，通過組織架構(gòu)的調(diào)整，解決管理鏈條過長、效率不高和針對性不強(qiáng)等問題。我們還專門選拔了20余名熟悉“三農(nóng)”、業(yè)務(wù)精良專業(yè)的總行和主城區(qū)支行干部充實(shí)到“三農(nóng)”支行班子，給予人力資源的傾斜。

《21世紀(jì)》：農(nóng)業(yè)貸款是點(diǎn)多面廣，量又小，如何調(diào)動農(nóng)業(yè)支行的農(nóng)業(yè)貸款積極性？

劉建忠：經(jīng)過一年的調(diào)研，我們決定從機(jī)制上下工夫，從“三農(nóng)”貸款考核機(jī)制上下工夫。

首先是，我們從制度上明確要求“三農(nóng)”支行涉農(nóng)貸款增量不低于當(dāng)年存款增量的50%，這是寫進(jìn)了章程的，創(chuàng)立大會上就通過了支農(nóng)三年具體規(guī)劃。

具體到戰(zhàn)術(shù)層面，主城以外的30家支行被確定為“三農(nóng)”業(yè)務(wù)支行，明確要求涉農(nóng)貸款增量不低于當(dāng)年存款增量的50%，貸款增幅不低于存款增幅，并探索單獨(dú)編制“三農(nóng)”業(yè)務(wù)綜合經(jīng)營計(jì)劃、單獨(dú)配置經(jīng)濟(jì)資本、單獨(dú)安排營業(yè)費(fèi)用、單獨(dú)安排固定資產(chǎn)投入，如對“三農(nóng)”支行可按綜合指標(biāo)考核，結(jié)合經(jīng)濟(jì)利潤完成情況，對“三農(nóng)”信貸創(chuàng)造的利潤同等條件下提高計(jì)提績效薪酬比例。

激勵機(jī)制也要變。總的來說，把城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)的考核掛鉤系數(shù)差別化，對農(nóng)業(yè)信貸人員，探索試點(diǎn)客戶經(jīng)理制，激勵掛鉤，考核到人，將有效農(nóng)貸利息收入的10—20%直接給作個(gè)人績效。也上浮了考核基礎(chǔ)，假如三農(nóng)貸款實(shí)現(xiàn)了10萬元的利息收入，可以按照12萬元的利息收入發(fā)放浮動績效。而為了保證貸款質(zhì)量，客戶經(jīng)理考核時(shí)可以取得應(yīng)得績效的50%，當(dāng)本息全部收回時(shí)再取得另外50%。目前這已在一些分理處試點(diǎn)。

同時(shí)，合理確定“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)容忍度，新增貸款的不良率、遷徙率可以適當(dāng)高于城市業(yè)務(wù)1—2個(gè)百分點(diǎn)，呆壞賬的核銷可以在政策允許的范圍內(nèi)適度放寬條件。

盈利關(guān)鍵在風(fēng)險(xiǎn)控制

貸款能否贏利，關(guān)鍵是風(fēng)險(xiǎn)控制。目前我行農(nóng)業(yè)貸款加權(quán)平均利率為7.74%，高于其他信貸業(yè)務(wù)0.98個(gè)百分點(diǎn)。

《21世紀(jì)》：農(nóng)業(yè)貸款和一般的城市貸款還是不一樣，風(fēng)險(xiǎn)比較大，如何在壞帳分擔(dān)機(jī)制上做處理？有哪些措施來解決和彌補(bǔ)？此前有意組建擔(dān)保公司和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，有無實(shí)際操作？

劉建忠：貸款能否贏利，關(guān)鍵是風(fēng)險(xiǎn)控制。目前我行農(nóng)業(yè)貸款加權(quán)平均利率為7.74%，高于其他信貸業(yè)務(wù)0.98個(gè)百分點(diǎn)，只要風(fēng)險(xiǎn)控制得好，肯定能夠?qū)崿F(xiàn)贏利。

但在實(shí)際運(yùn)作中，與城市業(yè)務(wù)相比，農(nóng)業(yè)貸款缺乏風(fēng)險(xiǎn)保障，不良率偏高。截至7月末，我行涉農(nóng)貸款不良率為10.46%，高出平均水平5.9個(gè)百分點(diǎn)；涉農(nóng)不良貸款36.5億元，占不良貸款總額的76.4%。勢必要通過內(nèi)部考核機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的調(diào)整，來保證支農(nóng)投入的積極性和可持續(xù)性。

我們一直在呼吁擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍，建立涉農(nóng)貸款擔(dān)保機(jī)制，健全政策扶持農(nóng)村金融的長效機(jī)制。這并不是僅靠銀行能夠?qū)崿F(xiàn)的，既有政策限制，也不符合實(shí)際，從各國慣例看，主要還是靠政府投入和引導(dǎo)。

《21世紀(jì)》：農(nóng)村商業(yè)銀行是點(diǎn)多面廣、管理跨度大，此前北京、上海、四川都發(fā)生了案件或者違規(guī)行為。重慶農(nóng)商行目前案件防控形勢如何？采取了哪些措施？

劉建忠：從農(nóng)商行成立至今，我們還是零案件。

農(nóng)商行成立后，我們出臺了三年防控規(guī)劃和年度工作方案。制定員工違反規(guī)章制度處理辦法、管理人員問責(zé)辦法、案件責(zé)任追究辦法等，促進(jìn)全員增強(qiáng)依法合規(guī)意識。

實(shí)事求是的說，作為新銀行，相比上海、北京，我們在內(nèi)部控制上存在的問題可能更多一些，制度建設(shè)上可能更滯后一些。因此，在積極加快內(nèi)控體系建設(shè)的同時(shí)，更重要的是要提倡和打造合規(guī)文化，以內(nèi)在理念的轉(zhuǎn)變彌補(bǔ)制度暫時(shí)的不到位。合規(guī)文化的關(guān)鍵要義就是“盡責(zé)、守規(guī)”，時(shí)刻牢記“風(fēng)險(xiǎn)”二字，自覺服從和執(zhí)行內(nèi)控制度，進(jìn)而在全行形成以內(nèi)在理念和共識主動自覺的約束行為的良好氛圍。

當(dāng)然，我們也從機(jī)構(gòu)和制度上做了安排。

我們構(gòu)建了審計(jì)稽核新機(jī)制。在全國同類機(jī)構(gòu)中率先實(shí)行“上收管理、分片負(fù)責(zé)”的稽核管理體制改革，創(chuàng)新成立了“特別檢查組”，一共有兩個(gè)小組、10個(gè)人，對總行負(fù)責(zé)?！疤貏e檢查組”負(fù)責(zé)對重要網(wǎng)點(diǎn)、重點(diǎn)環(huán)節(jié)、重要崗位的深入檢查，檢查方式為突擊現(xiàn)場檢查，對被檢查機(jī)構(gòu)“全面接管、整體移位”，在檢查中發(fā)現(xiàn)重大問題和緊急情況可直接向我和行長匯報(bào)。

我們也對1757個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、616億元貸款業(yè)務(wù)、17.81萬筆會計(jì)業(yè)務(wù)進(jìn)行了深入排查，發(fā)現(xiàn)并整改問題3200余個(gè)，處理責(zé)任人163名。

股東盈利辯證法

靠做優(yōu)城市業(yè)務(wù)掙錢，來保證股東的回報(bào)，來保證自身的良性運(yùn)行，進(jìn)而保證支農(nóng)的可持續(xù)性。

《21世紀(jì)》：應(yīng)該說農(nóng)商行的貸款、存款規(guī)模發(fā)展很快，但是凈利潤并不能與規(guī)模匹配。你們的收入成本率近50%。造成這個(gè)局面的原因是什么？

劉建忠：2008年，我們實(shí)現(xiàn)撥備前利潤28.3億元，較上年增長70.5%，明顯超過存貸款增幅；成本收入比38.8%，好于全國省級同類機(jī)構(gòu)平均水平7.2個(gè)百分點(diǎn)。今年1—6月，實(shí)現(xiàn)撥備前利潤11.1億元，成本收入比41.3%，仍處于全國同類機(jī)構(gòu)前列。

再看費(fèi)用率，2008年費(fèi)用率17.74%，較2007年下降5.6個(gè)百分點(diǎn)，降幅24%；綜合費(fèi)用率13.8%，同比下降6個(gè)百分點(diǎn)，降幅30.3%，為歷史最好水平。

但凈利潤與先進(jìn)銀行相比，確實(shí)還有差距，原因有三：一是將較多的利潤用于提取撥備。這樣做，夯實(shí)了長遠(yuǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)，爭取到了股東的理解支持。董事會討論時(shí)，一位民企董事的話讓我很感動——“我們在乎回報(bào)，但不是鼠目寸光，我們要的是一個(gè)‘好銀行’長遠(yuǎn)持續(xù)的回報(bào)”。在這個(gè)月召開的董事會會議上，股東們又就當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)和信貸取向問題作了非常激烈和深入的探討，最終一致認(rèn)為農(nóng)商行必須堅(jiān)持自己的特點(diǎn)，不能在“鐵公基”項(xiàng)目上盲目跟風(fēng)，這才是長久之道。

二是固定成本高。這是全國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的通病。點(diǎn)多面廣，開門費(fèi)用大，人力成本高，運(yùn)營成本高。如去年1月到今年7月，我們僅防彈玻璃、監(jiān)控、聯(lián)動門、滅火器等安全設(shè)施達(dá)標(biāo)，就投入資金5174萬元。同時(shí)，有些網(wǎng)點(diǎn)一個(gè)星期也只有二三十筆業(yè)務(wù)，賺錢比較難，但是社會責(zé)任讓我們還不能隨便輕易提退出，否則，農(nóng)民兄弟的金融服務(wù)就更難搞了。

三是結(jié)構(gòu)性矛盾。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)原有的“長借短貸”現(xiàn)象是比較突出的，加之2008年以來央行一直在上調(diào)存款利率，我行的存款主體又是居民定期存款，所以，利差有所收窄，對盈利造成了一定的影響。

《21世紀(jì)》：你講到以上這些困難，那么可能從哪些方面來彌補(bǔ)？

劉建忠：我們將推進(jìn)“四個(gè)調(diào)整”。一是調(diào)整財(cái)務(wù)管理。推行扁平化管理，確立“權(quán)限控制、分級審批”的審批制度，大力壓縮不合理和低效益資本性占用，加快閑置固定資產(chǎn)處置，完善集中采購流程，建設(shè)財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)，建立起集團(tuán)化、一體化的管理體系，促進(jìn)增收節(jié)支。

二是調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。爭取一批優(yōu)質(zhì)客戶，發(fā)放一批中長期貸款，淘汰一批劣質(zhì)客戶，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)在不同類別、不同規(guī)模、不同期限之間的優(yōu)化調(diào)整。加強(qiáng)對公存款組織，積極發(fā)展同業(yè)存款，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)。三是調(diào)整收益結(jié)構(gòu)。著力把中間業(yè)務(wù)和資金業(yè)務(wù)打造為穩(wěn)定的利潤增長點(diǎn)。四是調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)。按照穩(wěn)固農(nóng)村、強(qiáng)化縣域、拓展主城的原則，搬遷撤并“偏、小、舊”網(wǎng)點(diǎn)，在高新區(qū)等重點(diǎn)區(qū)域新設(shè)置支行，在主城黃金位置設(shè)置一批精品網(wǎng)點(diǎn)，提高網(wǎng)點(diǎn)單產(chǎn)水平。

《21世紀(jì)》：作為股份制銀行，既要承擔(dān)服務(wù)三農(nóng)這個(gè)帶有社會公益性質(zhì)的業(yè)務(wù)，又要滿足股東的贏利要求。如何平衡二者之間的矛盾？

劉建忠：支農(nóng)責(zé)任與商業(yè)回報(bào)的矛盾，就好比城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的矛盾，解決的方法都只有一條——統(tǒng)籌兼顧?，F(xiàn)在國家不斷加大“三農(nóng)”投入，重慶“大城市帶大農(nóng)村”的統(tǒng)籌城鄉(xiāng)步伐不斷加快，農(nóng)商行也要搞新形式的城市帶動農(nóng)村、工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，在堅(jiān)定承擔(dān)起支農(nóng)責(zé)任的同時(shí)，靠做優(yōu)城市業(yè)務(wù)掙錢，來保證股東的回報(bào)，來保證自身的良性運(yùn)行，進(jìn)而保證支農(nóng)的可持續(xù)性，探索出一條城市業(yè)務(wù)與農(nóng)村業(yè)務(wù)結(jié)合之路。

為此，在業(yè)務(wù)層面，我提出要“兩突破一推進(jìn)”。要繼續(xù)探索“三農(nóng)”業(yè)務(wù)和城市業(yè)務(wù)分開管理、分類指導(dǎo)、分類考核，提高“三農(nóng)”業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的精細(xì)化和專業(yè)化程度，著力調(diào)整和建設(shè)新的“三農(nóng)”服務(wù)模式和團(tuán)隊(duì)，打造全國領(lǐng)先的支農(nóng)產(chǎn)品線，重點(diǎn)加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)民就業(yè)創(chuàng)業(yè)、城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶等領(lǐng)域的投入，實(shí)現(xiàn)支農(nóng)新突破。

我相信，做好“兩突破一推進(jìn)”，一定能夠得到令政府、股東、農(nóng)戶和社會各界都滿意的結(jié)果，重慶農(nóng)商行也一定能真正從粗放的外延式擴(kuò)張走向有自身特色和競爭力的內(nèi)涵式發(fā)展之路上來，成為具有良好價(jià)值創(chuàng)造力的現(xiàn)代商業(yè)銀行。