法航空難賠付背后的保險(xiǎn)產(chǎn)品

2009年06月12日 13:47
來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道 作者：莊英業(yè)

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在6月1日法航飛機(jī)事故中，機(jī)上一位遇難中國人可能獲得960萬元保險(xiǎn)賠償，這將是中國保險(xiǎn)業(yè)史上最大的單筆個(gè)人保險(xiǎn)賠款。在關(guān)注法航飛機(jī)事故的同時(shí)，許多人對(duì)這則消息也非常感興趣，到底是什么樣的險(xiǎn)種會(huì)賠付這么高的金額？目前江門市場(chǎng)上這類保險(xiǎn)產(chǎn)品多嗎？我們應(yīng)該購買什么的保險(xiǎn)產(chǎn)品以應(yīng)對(duì)可能發(fā)生的種種意外？

什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品能賠付960萬元

因法航AF447航班失事而失蹤的一位中國公民，于2008年購買了中國人民人壽保險(xiǎn)股份有限公司(簡稱人保壽險(xiǎn))的暢享人生年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)金額為24萬元。根據(jù)條款，如客戶發(fā)生航空意外，將可以獲得40倍保險(xiǎn)金額的賠付，合960萬元。這筆賠付金額成為中國保險(xiǎn)業(yè)史上最大的單筆個(gè)人保險(xiǎn)賠款。

為什么一款保險(xiǎn)產(chǎn)品能賠到960萬元？記者采訪了人保壽險(xiǎn)江門中心支公司負(fù)責(zé)人。據(jù)介紹，法航事故中的這位投保人購買的是人保壽險(xiǎn)的暢享人生B款，這款保險(xiǎn)并非普通的航空意外險(xiǎn)，而是一款具有養(yǎng)老年金作用的理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品。該款保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括：1、生存年金：返還保額的10%；2、滿期金：返還保額的10倍；3、身故保險(xiǎn)金：一般身故給付保額10倍，非航空意外身故給付保額20倍，航空意外身故給付保額40倍；4、分紅利：現(xiàn)金領(lǐng)取、積累生息、抵交保費(fèi)、增額交清。

由于人保壽險(xiǎn)不方便透露投保人的信息，因此，以即將獲得960萬元賠款的這位中國乘客為例，假設(shè)這位乘客今年30歲，他購買了保額為24萬元的這款產(chǎn)品，記者通過該保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任推斷，該乘客將獲得4種收益：一是每年可以領(lǐng)取2.4萬元的一直到70周歲；二是70歲時(shí)他可以領(lǐng)取240萬元祝壽金；三是他可以領(lǐng)取40年的紅利累積，客戶可以選擇每年拿紅利，也可以選擇復(fù)利累積一次性領(lǐng)取紅利；四是乘以倍數(shù)的意外保障，比如航空意外就是保額40倍的保障，也就是說保額24萬元，那么碰上航空意外，可以獲賠960萬元。此外，由于人身意外導(dǎo)致的高殘和死亡，可以獲得20倍的賠付即480萬元，一般死亡可以獲得10倍即240萬元的賠付。

天價(jià)賠付保險(xiǎn)要繳多少保費(fèi)

既然能獲得960萬元的巨額賠付，那么這款保額為24萬元的保險(xiǎn)，其保費(fèi)有多高呢？目前，人保壽險(xiǎn)出于保護(hù)客戶隱私，不愿意透露獲賠者的姓名，以及保費(fèi)等具體投保信息，那么根據(jù)相關(guān)信息，可以推測(cè)出大致的投保成本：

暢享人生B款的繳費(fèi)方式有躉交(指一次性交清所有保費(fèi)，以后無須再交費(fèi))、3年和5年3種。以3年繳費(fèi)獲得24萬元保額為例，27歲的男性需要每年約繳56.42萬元保費(fèi)，3年共需繳169萬元；35歲的男性需要每年約繳60.45萬元保費(fèi)，3年共繳約181萬元；45歲的男性需每年約繳66.7萬元，3年共繳200萬元;40歲的女性需每年繳62.9萬元；3年約188.8萬元。

人保壽險(xiǎn)江門中心支公司負(fù)責(zé)人稱，18-60歲均可投?！皶诚砣松鶥”，最多繳費(fèi)5年。繳費(fèi)隨年齡增加而增加，投保第二年即可開始領(lǐng)取年金。另有“暢享人生A”，是專為兒童設(shè)計(jì)的教育分紅險(xiǎn)。據(jù)稱，這款產(chǎn)品主要針對(duì)的是高端客戶，比如金領(lǐng)、企業(yè)老板之類。

天價(jià)賠付保險(xiǎn)江門市場(chǎng)有多少？

“對(duì)于航空意外險(xiǎn)而言，40倍的賠付的確很少見！”保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴記者，國內(nèi)分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的身故保險(xiǎn)金賠付倍數(shù)普遍不高，一般為基本保險(xiǎn)金的3倍，賠付5-10倍的已屬罕見?！昂娇找馔獾陌l(fā)生率是所有意外中最低的，保險(xiǎn)公司將航空意外賠付額倍數(shù)增加不足為奇，因?yàn)榘l(fā)生率小相應(yīng)成本就低，不過人保壽險(xiǎn)能將賠付額達(dá)到40倍確實(shí)是個(gè)創(chuàng)舉?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士說道。

記者在江門保險(xiǎn)市場(chǎng)了解到，目前市面上的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的身故保險(xiǎn)金賠付倍數(shù)普遍不高，一般為基本保險(xiǎn)金的3倍。中國人壽的“金鑫兩全分紅保險(xiǎn)”，意外傷害身故可賠付基本保額的5倍，在行業(yè)內(nèi)已是賠付倍數(shù)較高的產(chǎn)品。此外，有不少保險(xiǎn)公司推出針對(duì)旅行的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其中的個(gè)人意外傷害賠償，大多不超過100萬元。

如何購買意外保險(xiǎn)產(chǎn)品

對(duì)于大部分市民來說，僅僅為獲得高額的航空意外保障，就去購買這樣的產(chǎn)品顯然是不明智的，畢竟年繳幾十萬不是普通人所能承受得起的。

對(duì)此，人保壽險(xiǎn)江門中心支公司負(fù)責(zé)人建議，普通市民不如購買一張意外保險(xiǎn)卡，它可以囊括大部分的意外保障，比如該公司推出的吉安卡，年繳費(fèi)100元，投保人在該年內(nèi)就可獲得：人身意外傷害6000元保障，人身意外傷害醫(yī)療8000元保障，民航班機(jī)乘客意外傷害40萬元保障，列車、輪船、汽車乘客意外傷害8萬元保障。另外，在法定節(jié)假日發(fā)生民航班機(jī)、列車、輪船、汽車乘客意外傷害身故的還可雙倍賠付。 采寫/本報(bào)記者 莊英業(yè)

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