巨災(zāi)補償緩慢前行

2009年04月29日 15:07
來源：數(shù)字商業(yè)時代

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采訪·撰文/汪洋張思

“不知道啥時才能再賺出一個首付來?！闭劦降卣饘ψ约旱挠绊?，小于白凈的臉上出現(xiàn)一片烏云。目前小于和妻子在成都民營企業(yè)工作，住在城郊一套租來的不足60平米的房子里。

如果不是因為“5·12”地震，他們現(xiàn)在應(yīng)該舒服地住在老家都江堰自己的新房子里。去年地震前不久，工作兩年的小于在都江堰購置了一套婚房。

“都江堰這幾年的發(fā)展很好，不少成都人都去都江堰買房子，生活成本比成都低很多，而且現(xiàn)在成灌通車從成都到都江堰用不了半小時就到?！闭f起老家的好處，小于滔滔不絕，隨之而來的則是深深的遺憾。他苦笑著說：“我們的父母都還住在臨時板房里。首付已經(jīng)用掉了我們所有積蓄，只能留在成都繼續(xù)賺錢，沒得辦法的。

盡管，他們不用再繼續(xù)還貸了(根據(jù)銀監(jiān)會5月23日緊急通知，因地震不能償還的房貸可一筆勾銷，銀行作為呆賬進(jìn)行核銷)，但辛苦積攢的數(shù)萬首付款就這樣打了水漂。在都江堰，與小于夫婦有相似經(jīng)歷的人還有很多很多。

地震后，小于夫婦第一時間聯(lián)系上保險公司，給自己及家人上了意外險。“有沒有保險能保房子？”小于曾試探著問保險公司，得到的回答是否定的。

“現(xiàn)在國內(nèi)還沒有真正意義上的地震險，”保險業(yè)內(nèi)資深人士王先生介紹說，保險分為人身保險和財產(chǎn)保險，大部分人身保險是可以賠償?shù)?，并沒有將因地震引發(fā)的保險事故列入除外責(zé)任條款。比如，如果因地震造成意外死亡，定期壽險、終身壽險、個人意外傷害保險、個人意外醫(yī)療保險，旅游意外險等都可以進(jìn)行賠償。而財產(chǎn)保險則不一樣，國內(nèi)大多數(shù)財產(chǎn)保險都將地震列為除外責(zé)任：在企業(yè)財產(chǎn)保險中屬于附加險，只有在參加主險并額外繳費后才能納入保險責(zé)任；在家庭財險中，地震也被排除在賠償范圍之外。

也有一些例外，據(jù)知情人士透露，地震前，某保險公司在都江堰銷售保險產(chǎn)品時附送了地震險，恰是這當(dāng)時無意的“順?biāo)饲椤弊屧摴境袚?dān)了500多萬元賠付。賠付完畢，該業(yè)務(wù)也被束之高閣，再無出頭之日。當(dāng)本刊試圖聯(lián)系該保險公司時，被告知“不愿意提這事”

其實鼓勵個人購買巨災(zāi)險，構(gòu)建中國巨災(zāi)保險體系的建議已經(jīng)提了十多年。

“討論了這么多年，依然是雷聲大，雨點小。”本刊跟蹤采訪了長期研究巨災(zāi)保險的中央財經(jīng)大學(xué)保險系主任郝演蘇教授，他如是袒露自己的感受。更多的人提出，應(yīng)該考慮設(shè)立巨災(zāi)保險基金，從根本上、從背后的制度上去解決一些問題，為災(zāi)民提供一個更加明確的、制度性的補償機制。

保險公司難承受

地震驚醒了人們的保險意識，打電話咨詢、辦理保險業(yè)務(wù)的人多了起來，“地震那兩天我的電話都快被打爆了。中國人壽客戶經(jīng)理王女士告訴記者，從汶川大地震發(fā)生后的第二天開始，她接到了許多咨詢意外險的電話，“我粗略算了一下，地震后，給我打電話咨詢的人比平時至少多出40%以上?！?

中國保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，遠(yuǎn)離震區(qū)的北京市在2008年5月份，意外險原保險保費收入比4月上升了14%，壽險原保險保費收入上升了4%。

巨大的需求引起了中外保險公司的關(guān)注，也催醒了中國的巨災(zāi)險市場。地震發(fā)生一個月后，中國人壽正式推出國壽重大自然災(zāi)害意外傷害保險，涵蓋地震、泥石流、滑坡、洪水、海嘯和臺風(fēng)六種重大自然災(zāi)害，以附加險的方式附加于主險合同，這是國內(nèi)第一款重大自然災(zāi)害意外傷害保險產(chǎn)品。友邦保險也隨即推出了“重大自然災(zāi)害意外傷害保險，附加險的涵蓋地震等自然災(zāi)害。2008年10 月，中國人壽推出“國壽安享一生”兩全保險(分紅型)；恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽于11月，在其銀保渠道推出一款“?；蓦p贏”兩全保險(分紅型)產(chǎn)品。這兩款產(chǎn)品都將地震等巨災(zāi)風(fēng)險納入保障范圍。

“從市場反應(yīng)來看，地震之前市場反應(yīng)比較一般，但地震之后，市場反應(yīng)比較強烈。”蘇黎世保險北京分公司業(yè)務(wù)發(fā)展部畢先生告訴記者，蘇黎世保險于2007年就在北京市場推出了家財險產(chǎn)品“蘇黎世全方位居家生活綜合保險”，可附加承保地震責(zé)任，這是北京財險市場第一款提供地震保險的產(chǎn)品。他說，地震后咨詢者明顯增多，這反映了人們的財產(chǎn)保險意識在不斷提高，“目前來看，銷售情況不錯。”

盡管一些保險公司已經(jīng)開始試水巨災(zāi)保險，但與中國市場上100多家保險公司的規(guī)模相比，推出地震險者所占比例實在是微乎其微。而且可以看出“保險公司推出的巨災(zāi)保險產(chǎn)品大多還是集中于人身保險，財險產(chǎn)品很少，另一個特點是大公司少，小公司推這個東西有搞‘商業(yè)噱頭’的意味?！焙卵萏K分析道。

有龐大的需求，但是缺少有效的市場供給，原因何在？

“巨災(zāi)是小概率大損失的保險事件，顯著特點是突發(fā)性和破壞性。任何一家保險公司都不可能獨立承擔(dān)類似于地震或其他極特殊的巨災(zāi)?！?國內(nèi)某知名保險公司負(fù)責(zé)人如是說。

巨災(zāi)的賠付額度很大，這是單一的保險公司無法承受的。數(shù)據(jù)顯示，中國最大的商業(yè)保險集團——中國人壽保險股份有限公司注冊資本不過282.65億元人民幣。而這次汶川地震的損失為1240億美元，按照國際上36%的平均賠付率水平計算，保險公司需要賠付446.4億美元(實際上，汶川地震中，保險公司賠付不足2億美元)。

“另外一點，保險公司還要做其他的保險，并不僅僅只有這一個地震險業(yè)務(wù)?！鄙鲜鲋ｋU公司負(fù)責(zé)人介紹，借鑒國外的情況，處理巨災(zāi)險是多體制共同運行的結(jié)果，有國家財政、有保險公司，有基金機構(gòu)等。一般而言，都是國家建立，用商業(yè)保險的方式來運作，比如資金的增值，比如出險以后災(zāi)害處理，這些是保險公司來參與的，但巨災(zāi)保障是聯(lián)合體來做，“保險公司一家承受不了這種風(fēng)險”

啟動資金成瓶頸 “成立巨災(zāi)保險基金正逢其時！”去年6月，西南財經(jīng)大學(xué)中國金融研究中心潘席龍副教授接受本刊采訪時表示，“我們學(xué)金融的人，對災(zāi)害的理解如果僅限于接受捐款和救濟，那簡直是一種恥辱！我們應(yīng)該想得更多，做得更多?！边@也是“5·12”發(fā)生兩周后，學(xué)校首次復(fù)課時潘教授向博士生們說的第一句話。按照潘席龍的想法，建立“巨災(zāi)保險基金正是幫助金融機構(gòu)和個人降低損失的長效措施。

一年后，本刊聯(lián)系潘席龍時，他仍然在為此事奔走，4月底，他告訴記者，在四川省社科基金項目的資助下，他所做的《巨災(zāi)補償制度建設(shè)》課題研究已經(jīng)接近尾聲。

在今年全國“兩會”召開之際，中國人壽董事長楊超、保監(jiān)會副主席魏迎寧等多位政協(xié)委員同時呼吁盡快建立巨災(zāi)保險基金。

事實上，在去年春節(jié)南方雪災(zāi)和“5·12”汶川地震之后，很多單位、部委、學(xué)界都建議要建立我們國家特有的，符合國情特點的巨災(zāi)保險制度，做了很多研究并提出了建議，但至今仍未有太多實質(zhì)性進(jìn)展，其障礙是什么？潘席龍認(rèn)為，問題卡在了“第一筆錢由誰來出”上，

一種觀點是，既然是保險基金，啟動資金應(yīng)該由保險公司，或者是再保險公司來出；然而保險公司認(rèn)為，巨災(zāi)保險本身就無法完全依靠商業(yè)化的方式來運作，保險公司也承擔(dān)不了；如果讓政府財政來支付，可能財政部門會認(rèn)為既然是保險，憑什么讓財政來出錢；銀行可能就更覺得，既然是保險的事情，銀行不可能參與出資……從基金的資金來源上說，這是個不亞于“先有雞還是先有蛋”的難題。

郝演蘇認(rèn)為，設(shè)立巨災(zāi)保險基金關(guān)鍵的一點是，國家財政要在其中扮演重要角色。

“這并不是說要國家拿出多少錢來，而是要提供一個平臺，吸納社會力量。既然我們可以建立‘社會保險基金’，同樣道理也可以建立‘巨災(zāi)保險基金’?！焙卵萏K舉例，“可以借鑒交強險的做法，在居民購房時，或是開發(fā)商，或是購房者支付一定的費用，可以從契稅里面抽取一部分作為基金。災(zāi)害不發(fā)生時，這個錢還是政府的，并不影響財政平衡。其實處理的方式很多，關(guān)鍵是政府要想這件事?！?

郝演蘇的另外一個建議是，更多地調(diào)動社會力量，可以借鑒希望工程的做法，通過捐贈的方式擴展巨災(zāi)保險基金。目前關(guān)鍵的問題是必須有一筆錢來做啟動資金，然后爭取社會各方面的力量。面對中國的巨災(zāi)損失，國內(nèi)外愿意捐善款的還是大有人在，關(guān)鍵是要“動起來”。有平臺、有組織單位，才能凝聚各渠道力量。

立法監(jiān)督是關(guān)鍵

盡管很多聲音在抱怨中國巨災(zāi)保險體系進(jìn)展緩慢，但是不能否認(rèn)，相關(guān)立法工作一直在推進(jìn)中。2006年，中國發(fā)布了《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展若干意見》，明確提出了“建立國家財政支持的巨災(zāi)風(fēng)險保險體系”的思路；2007年4月25日，中國保監(jiān)會發(fā)布了“關(guān)于做好保險業(yè)應(yīng)對全球變暖引發(fā)極端天氣氣候事件有關(guān)事項的通知”，啟動巨災(zāi)風(fēng)險防范機制建設(shè)工作。2008年雪災(zāi)和地震兩次巨災(zāi)，進(jìn)一步加快了我國救災(zāi)體制前進(jìn)的步伐，巨災(zāi)保險的相關(guān)立法陸續(xù)出臺。

“‘地震災(zāi)害保險’已經(jīng)得到立法的肯定。但是，要真正落實這項規(guī)定，還需要修改《保險法》，將地震災(zāi)害保險納入‘商業(yè)保險’的范圍，否則，依據(jù)目前的‘財產(chǎn)保險’來應(yīng)對地震災(zāi)害后的保險補償問題，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的?！敝袊缈圃悍▽W(xué)所研究員莫紀(jì)宏在肯定立法工作進(jìn)展的同時也指出仍然不夠完善的地方。他認(rèn)為，對于防震減災(zāi)工作來說，既要制定一些新的法律、法規(guī)，例如制定《地震保險法》或者《地震保險條例》，更重要的是要提高現(xiàn)有立法的質(zhì)量，對目前有關(guān)防震減災(zāi)或者是一般減災(zāi)方面的法律、法規(guī)進(jìn)行及時修訂。例如制對地突發(fā)事件應(yīng)對法》也應(yīng)當(dāng)在總結(jié)“汶川大地震”經(jīng)驗教訓(xùn)的基礎(chǔ)上進(jìn)一步強化政府在防震減災(zāi)方面的作用。

“法律上的框架已經(jīng)形成了，但問題是落實不到位?！焙卵萏K舉例說，2007年8月30日通過的《中華人民共和國突發(fā)事件應(yīng)對法》第35條規(guī)定：國家發(fā)展保險事業(yè)，建立國家財政支持的巨災(zāi)風(fēng)險保險體系，并鼓勵單位和公民參加保險。

“重點提到‘國家財政支持的’，但是財政怎么支持？‘鼓勵單位和公民參加保險’，怎么鼓勵？沒有下文了?！蹦o(jì)宏舉例指出，“《防震減災(zāi)法》里面也提到‘國家鼓勵單位和個人參加地震災(zāi)害保險’，但也是面臨同樣的問題，后續(xù)沒有跟進(jìn)了。其實法律上的框架已經(jīng)有了，但缺少問責(zé)制。說‘我讓你做’，但你做不做、怎么做，這是需要監(jiān)督的。”