航意險(xiǎn)銷售黑幕：批發(fā)利益鏈引發(fā)的高額成本(2)

2009年03月23日 07:42
來源：中國證券網(wǎng)－上海證券報(bào) 作者：寧思

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“過路與養(yǎng)路”費(fèi)不菲

與較長期限的意外險(xiǎn)產(chǎn)品相比，航意險(xiǎn)的經(jīng)營成本較高。保費(fèi)20元的航意險(xiǎn)，卻需要一筆不小的“過路與養(yǎng)路”費(fèi)2

現(xiàn)就任于某合資壽險(xiǎn)公司的林云(化名)曾是一家銷售航意險(xiǎn)較為活躍的保險(xiǎn)公司高管。他告訴記者，通常來說，“過路費(fèi)”就是支付給上述提及的那些大大小小代理點(diǎn)的手續(xù)費(fèi)以及設(shè)在機(jī)場銷售柜臺的高額租金，而“養(yǎng)路費(fèi)”是指與機(jī)票系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)所產(chǎn)生的系統(tǒng)建設(shè)與維護(hù)費(fèi)等。

除此之外，支出較多的要算稅收了。“要交5.5%的營業(yè)稅，以及達(dá)到一定規(guī)模后因納稅調(diào)整而產(chǎn)生的費(fèi)用。”一中資財(cái)險(xiǎn)公司具體負(fù)責(zé)航意險(xiǎn)事務(wù)的負(fù)責(zé)人劉毅(化名)算了一筆賬，“此外，還有準(zhǔn)備金，大約5%的法定再保，幾毛錢的保單印刷、打印和寄送成本，以及較少的監(jiān)管費(fèi)用等?！?

“在航意險(xiǎn)上，保險(xiǎn)公司一般需要計(jì)提的是未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，按凈保費(fèi)的百分比來提取?！绷衷聘嬖V記者，保險(xiǎn)公司通常按“月”來作為提取航意險(xiǎn)準(zhǔn)備金的時(shí)點(diǎn)，“比如，每逢月底提一次準(zhǔn)備金，主要對已經(jīng)銷售出去且還在保障期限內(nèi)的航意險(xiǎn)保單進(jìn)行準(zhǔn)備金計(jì)提?！?

不過，林云說，由于航意險(xiǎn)的保障期限通常很短，只有幾個(gè)小時(shí)、一天、七天或十天，因此當(dāng)保險(xiǎn)公司月底計(jì)提準(zhǔn)備金的時(shí)候，很多當(dāng)月銷售出去的保單已經(jīng)過了保障期限，無需計(jì)提，實(shí)際需要計(jì)提的準(zhǔn)備金平均下來大概一份保單1塊多。

按照李齊、林云等多位業(yè)內(nèi)人士的說法，除支付給代理商的手續(xù)費(fèi)大頭之外，零零碎碎的其他成本合計(jì)約占20元保費(fèi)的20%至40%左右?！耙簿褪钦f，如果手續(xù)費(fèi)超過60%的話，保險(xiǎn)公司很難有利潤可賺。”

打假如何徹底

近期“假保單”、“假公司”驚現(xiàn)保險(xiǎn)市場后，保監(jiān)會力表高壓打假之決心。來自監(jiān)管方面的消息稱，近期監(jiān)管部門主要以暗訪為主，即讓調(diào)查組人員扮演消費(fèi)者，通過實(shí)際購買保險(xiǎn)的活動獲得保單后，再進(jìn)行核檢。

“通過暗訪方式，可能短期內(nèi)能起到威懾作用，監(jiān)管部門應(yīng)拿出一個(gè)徹底杜絕假保單和埋單等違規(guī)現(xiàn)象的長久之策?！币患冶ｋU(xiǎn)公司高層建議說，應(yīng)該要求銷售航意險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司全部實(shí)行聯(lián)網(wǎng)，即與保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會聯(lián)網(wǎng)，最好是能與機(jī)票系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)。這樣，投保人可直接去保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會或機(jī)票聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)進(jìn)行保單查詢，若查詢后發(fā)現(xiàn)無此保單，建議保監(jiān)會對涉及的保險(xiǎn)公司或中介代理商予以重罰。

也有業(yè)內(nèi)人士在接受記者采訪時(shí)說，個(gè)別公司在財(cái)務(wù)操作上可能還有坐支現(xiàn)象，因?yàn)樯婕袄U稅行為，建議保監(jiān)會與稅務(wù)部門聯(lián)手檢查。一旦查到，嚴(yán)懲不貸。“在本身微利的情況下，保險(xiǎn)公司犯不著背著重罰的風(fēng)險(xiǎn)而鋌而走險(xiǎn)。”

除假保單之外，近期個(gè)別保險(xiǎn)公司對航意險(xiǎn)進(jìn)行打包銷售的現(xiàn)象，也應(yīng)引起監(jiān)管部門的注意。有知情人士透露稱，近來有航空公司以較低的價(jià)格從保險(xiǎn)公司處批發(fā)了大批量的航意險(xiǎn)保單，轉(zhuǎn)而贈送給乘客。且不論批發(fā)的價(jià)格究竟有多低，對于保險(xiǎn)公司來說，從風(fēng)險(xiǎn)集中的角度來看，這種集中銷售的方式，無疑增加了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)性?！氨ＹM(fèi)只收了兩三百，一旦這家航空公司的飛機(jī)出事，保險(xiǎn)公司可能就要賠上億?！?

這也是業(yè)內(nèi)一致呼吁應(yīng)對航意險(xiǎn)計(jì)提巨災(zāi)準(zhǔn)備金的原因。多家銷售航意險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司接受記者詢問時(shí)表示，目前并未提取巨災(zāi)準(zhǔn)備金。“監(jiān)管部門并沒有要求一定要提取巨災(zāi)準(zhǔn)備金。”一家壽險(xiǎn)公司精算負(fù)責(zé)人透露說，除法定再保外，目前找國際再保險(xiǎn)公司分保的也不多，一方面是保險(xiǎn)公司缺乏這方面的意識，另外一方面也是國際再保巨頭因費(fèi)率太低而將其拒之門外?！拔覀儺?dāng)時(shí)找了5家國際再保公司提出分保需求，結(jié)果有3家公司直接拒絕了我們?！?

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