別讓信用卡「卡」住你的信用

2009年03月02日 14:24
來(lái)源：數(shù)字商業(yè)時(shí)代

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采訪·撰文/白鶴

編者的話

當(dāng)今，人們對(duì)信用卡和信用的價(jià)值已經(jīng)有了初步的認(rèn)識(shí)。但是，如何洞悉其中的玄機(jī)，并能夠?yàn)樽约旱男庞貌粩嗟亍霸鲋怠?，甚至是在不慎產(chǎn)生不良信用的時(shí)候，如何洞扭轉(zhuǎn)乾坤”，其中的學(xué)問(wèn)還真是要仔細(xì)地了解一下。

投資故事

“少還6分錢需多付利息1.59萬(wàn)”，當(dāng)王簡(jiǎn)(化名)看到報(bào)紙上炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的新聞時(shí)，內(nèi)心頗有幾分慶幸，也有幾分自得。時(shí)下個(gè)人信用報(bào)告受到前所未有的關(guān)注，報(bào)紙上的這位仁兄就是因?yàn)闆](méi)有意識(shí)到個(gè)人信用報(bào)告的“威力”，一次疏忽信用卡還款差了6分錢，造成逾期還款的不良記錄，因此申請(qǐng)銀行7折優(yōu)惠房貸利率時(shí)遭拒，需要為21萬(wàn)的房貸多支付萬(wàn)元以上利息。

像這種因?yàn)樾庞貌涣级墒軗p失的事兒，在王簡(jiǎn)身上是不會(huì)發(fā)生的。“免疫”原因很簡(jiǎn)單，他已經(jīng)吃過(guò)一次虧，只不過(guò)比別人更冤枉一些。

早在大學(xué)讀書期間，王簡(jiǎn)就聽(tīng)過(guò)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授講的一個(gè)故事。教授的兩個(gè)同學(xué)都在美國(guó)生活，一個(gè)男同學(xué)從來(lái)不借銀行的錢過(guò)日子，極少使用信用卡透支；另一個(gè)家底不大厚實(shí)的女同胞“西化”得比較徹底，精打細(xì)算買輛嬰兒車都要用信用卡分期付款。幾年后當(dāng)他們都辦理貸款買車的時(shí)候，銀行對(duì)他們二人截然不同的態(tài)度讓大家不可思議：有事沒(méi)事就刷卡的女同胞很快獲得了高額貸款，而事事謹(jǐn)慎只花自個(gè)兒兜里錢的男同學(xué)卻被亮了“紅燈”，原因是“您缺少良好的信用記錄”。這個(gè)故事可以說(shuō)是王簡(jiǎn)理解信用卡和信用關(guān)系的啟蒙教育，可惜在上世紀(jì)90年代中期，對(duì)于連信用卡長(zhǎng)什么樣都不知道的王簡(jiǎn)來(lái)說(shuō)，這聽(tīng)上去更像一個(gè)笑話。不過(guò)，踏上社會(huì)沒(méi)多久，他就因?yàn)檫@張小小的卡片笑不出來(lái)了。

王簡(jiǎn)具有中國(guó)人的傳統(tǒng)美德，和教授故事中所講的男同學(xué)一樣，他熱愛(ài)儲(chǔ)蓄，不喜歡借別人尤其是銀行的錢。工作幾年后，有朋友推銷信用卡，正在外企得意的他完全是出于私人交情申請(qǐng)了平生第一張信用卡。隨后，他就把那張自認(rèn)為已經(jīng)結(jié)束“使命”的卡片放進(jìn)抽屜里，甚至沒(méi)有揭掉上面的封條。不久后王簡(jiǎn)調(diào)動(dòng)工作，2004年從廣州來(lái)到上海。新單位統(tǒng)一為大家辦理了信用卡，王簡(jiǎn)也隨眾人交上了自己的申請(qǐng)表。兩個(gè)月后，當(dāng)同事們都陸續(xù)收到信用卡而他還遲遲沒(méi)有動(dòng)靜的時(shí)候，經(jīng)濟(jì)學(xué)出身的王簡(jiǎn)有了一絲警覺(jué)，他打電話給銀行客服，對(duì)方拒絕給他辦理信用卡的理由是：“對(duì)不起，您有逾期還款記錄?！蓖鹾?jiǎn)當(dāng)時(shí)就懵了，他的信用怎么就“不良”了呢？難道在中國(guó)也有一個(gè)叫做“個(gè)人信用報(bào)告”的東西？還算先知先覺(jué)，他偷偷去當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行征信中心查詢了個(gè)人信用報(bào)告，結(jié)果大吃一驚：他已經(jīng)逾期還款9個(gè)月了，自己還一無(wú)所知。

原來(lái)是抽屜里躺著的那張“睡眠”信用卡惹的禍。盡管他從未使用那張信用卡但是欠了銀行100多元的年費(fèi)，連續(xù)9期逾期，已經(jīng)被強(qiáng)制?？?，建議還清后銷卡。人民銀行征信中心當(dāng)時(shí)對(duì)王簡(jiǎn)的解釋是：這種因?yàn)楸救耸韬鲈蛟斐傻呢?fù)面信息，是不能提出異義申訴解決的，當(dāng)他詢問(wèn)這些紀(jì)錄會(huì)保留多久，答曰：目前國(guó)內(nèi)還沒(méi)明確規(guī)定，可能是5~7年，也可能是終生……

“這我不就完了嗎？以后要買個(gè)車啊房的，貸款怎么辦？銀行告知都基本無(wú)望了。”一股絕望和冤枉混合的滋味涌上了王簡(jiǎn)心頭，這杯難以下咽的“雞尾酒”很快又加入了憤怒的味道，“銀行的服務(wù)不到位，這么重要的信息為什么在申請(qǐng)的時(shí)候不告知？我屬于老網(wǎng)民了，也經(jīng)?？葱侣?，獲取社會(huì)信息的渠道還算正常，但從來(lái)沒(méi)有看到過(guò)任何銀行對(duì)這種‘睡眠卡’，逾期還款的行為后果進(jìn)行宣傳。滿眼都是理財(cái)服務(wù)，而這些和老百姓切身利益相關(guān)的信用記錄卻隱瞞不說(shuō)。

冷靜下來(lái)之后，王簡(jiǎn)拿著自己的個(gè)人信用報(bào)告翻來(lái)覆去地看，本來(lái)指望銀行的記錄出錯(cuò)，突然靈光一現(xiàn)，發(fā)現(xiàn)了其中的“漏洞”：報(bào)告中的信用交易信息，只涉及信用卡最近24個(gè)月的每月還款狀態(tài)記錄，據(jù)征信中心的人介紹，各銀行每月都要向央行更新個(gè)人信用卡還款狀態(tài)。他大膽得出一個(gè)推論，也就是說(shuō)，只要自己還清欠款后不銷卡，該行每個(gè)月仍然要向央行更新自己的信用情況，他的信用狀態(tài)就會(huì)由原來(lái)的“7-”(逾期還款180天以上的行為)變成“*”(當(dāng)月沒(méi)有發(fā)生還款行為)，“*”已經(jīng)不再是負(fù)面信息。隨著時(shí)間的推移，24個(gè)連續(xù)的“*”也許會(huì)沖刷掉原來(lái)的“污點(diǎn)”，信用恢復(fù)正常。

事實(shí)的確如此。王簡(jiǎn)抱著試試看的想法還清了年費(fèi)后在忐忑不安中度過(guò)一個(gè)月，當(dāng)他再次查詢自己的個(gè)人信用報(bào)告時(shí)，發(fā)現(xiàn)那張信用卡更新后的狀態(tài)果然從“7-”變?yōu)椤?”，雖然額度已為0。他暗暗驚喜的同時(shí)也慶幸自己當(dāng)初沒(méi)有銷卡。強(qiáng)制?？ê弯N卡是完全不一樣的概念，?？ㄔ谖词褂脹](méi)欠款的情況下信用狀態(tài)仍顯示是“*”，不屬于負(fù)面信息，相當(dāng)于某張正常狀態(tài)的信用卡當(dāng)期未透支也未還款。而一旦銷卡，銀行將會(huì)在下個(gè)月向央行征信中心更新持卡人的用卡資料：這時(shí)的信用卡狀態(tài)一欄變?yōu)椤癈“，即結(jié)清銷卡，而這張卡的信用記錄將永遠(yuǎn)停留在此時(shí)間點(diǎn)上，因?yàn)檫@是持卡人最后一次使用信用卡的記錄。而銷卡后銀行將不再更新你的用卡情況，那么即使十年之后去查詢，這張卡的不良紀(jì)錄還是定格在最后銷卡的日期。簡(jiǎn)而言之就是因?yàn)闆](méi)有新的信息更新把不良紀(jì)錄往前推移。

小心翼翼過(guò)了幾年后，去年王簡(jiǎn)向招商銀行和交通銀行申請(qǐng)辦理兩張信用卡，順利通過(guò)。他收到卡片后的第一件事情就是開(kāi)通網(wǎng)銀，辦理了自動(dòng)還款。從此，王簡(jiǎn)像愛(ài)護(hù)自己的眼珠子一樣愛(ài)護(hù)自己的信用記錄，能刷卡決不付現(xiàn)金，每月按時(shí)還款，兩張信用卡幾乎被刷到滿額，他從教授所講故事中的男同學(xué)徹底脫胎為那個(gè)女同學(xué)：充分利用消費(fèi)建立并累積自己的信用記錄。不久他申請(qǐng)?zhí)嵘庞每~度，20萬(wàn)元的購(gòu)房貸款也隨之成功辦理。

王簡(jiǎn)開(kāi)始重新思考信用卡和信用的關(guān)系，自己以前吃過(guò)虧，現(xiàn)在能不能利用信用為自己省錢呢？

機(jī)會(huì)來(lái)了。招商銀行、建設(shè)銀行推出“易車購(gòu)”項(xiàng)目：如持有其信用卡且還款記錄良好，便可以獲得8萬(wàn)～20萬(wàn)元的買車貸款，不但多數(shù)無(wú)利息，還可像信用卡透支一樣分期還款。王簡(jiǎn)經(jīng)過(guò)計(jì)算和比較，發(fā)現(xiàn)信用卡貸款買車比用車貸更劃算更方便，其優(yōu)勢(shì)在于，將金融公司近萬(wàn)元的利息轉(zhuǎn)變?yōu)槭掷m(xù)費(fèi)，且費(fèi)用低至金融公司的66%。王簡(jiǎn)選定一款雪鐵龍C21.6L自動(dòng)型，總價(jià)9.18萬(wàn)元，貸款6萬(wàn)元，除掉首付和各種稅費(fèi)后，余款分24個(gè)月等額償還：月還2500+175(手續(xù)費(fèi)7%)。而選擇同等價(jià)位車型通過(guò)金融公司用車貸購(gòu)買的話，24個(gè)月的分期月供為2760多元。兩相比較，總利息比信用卡分期貸款的總手續(xù)費(fèi)要多2000余元。

此役大獲全勝后，王簡(jiǎn)更加關(guān)注自己的個(gè)人信用。他看到個(gè)人信用報(bào)告隨著收集信息的豐富，運(yùn)用領(lǐng)域也在逐步拓寬，不局限于銀行貸款，如今已運(yùn)用到干部提拔、招商引資等方面。

如何消除“信用污點(diǎn)”

個(gè)人信用報(bào)告是個(gè)人的“信用檔案”，全面、客觀記錄個(gè)人信用活動(dòng)，如償還貸款本息、信用卡透支額的情況等。良好的信用記錄如同“信譽(yù)抵押品”，為個(gè)人累積一筆看不見(jiàn)的財(cái)富。但在不小心產(chǎn)生“信用污點(diǎn)”時(shí)如何正確對(duì)待，《數(shù)字商業(yè)時(shí)代》記者在走訪了招商銀行信用卡中心、上海浦東發(fā)展銀行信用卡中心、中國(guó)人民銀行北京征信中心的基礎(chǔ)上，為您總結(jié)切實(shí)可用的幾招。

Q：通?！靶庞梦埸c(diǎn)”如何產(chǎn)生？

A：一是信用卡透支消費(fèi)沒(méi)有按時(shí)還款而產(chǎn)生的逾期記錄；二是按揭貸款沒(méi)有按期還款而產(chǎn)生的逾期記錄；三是按揭貸款消費(fèi)貸款等貸款利率上調(diào)后仍按原金額支付“月供”而產(chǎn)生的欠息逾期；四是為第三方提供擔(dān)保時(shí)，第三方?jīng)]有按時(shí)償還貸款而形成的逾期記錄；五是手機(jī)停用后，沒(méi)有辦理相關(guān)手續(xù)而欠月租費(fèi)而形成的逾期記錄。

Q：持卡人任意?？ǎ欠駮?huì)影響個(gè)人信用？未銷戶的睡眠信用卡，是否會(huì)因?yàn)榍方荒曩M(fèi)而對(duì)信用記錄造成不好影響？

A：信用卡的信用記錄是對(duì)持卡人在使用信用卡過(guò)程中的行為的紀(jì)錄。持卡人信用卡在正常使用過(guò)程中，若想停止使用，可以直接注銷，注銷目前不會(huì)對(duì)客戶的個(gè)人信用造成影響。如果發(fā)生欠繳年費(fèi)，一定會(huì)對(duì)信用卡的信用記錄產(chǎn)生影響。

Q：持卡人因偶爾瑕疵(忘記還款)而造成逾期還款，銀行是否會(huì)對(duì)給予寬限期？針對(duì)這種情況，銀行能否提供更人性化的服務(wù)？比如，在還款前日提醒并告知未還款而可能造成不良信用記錄。

A：在信用卡使用方面，銀行要求信用卡客戶每月在還款截止日期前還款。同時(shí)，銀行會(huì)通過(guò)紙質(zhì)賬單、電子賬單、短信提醒、語(yǔ)音查詢等方式提示客戶按時(shí)還款。

在對(duì)持卡人的還款上，招行針對(duì)長(zhǎng)期客戶偶爾發(fā)生遺忘較小尾數(shù)的還款，帳單計(jì)息時(shí)客戶服務(wù)部門的同事會(huì)實(shí)行彈性制度，執(zhí)行更加人性化的信用卡政策。對(duì)于消費(fèi)款項(xiàng)中沒(méi)有還清的10元錢以下部分，銀行系統(tǒng)會(huì)根據(jù)該還款人的還款記錄、信用情況自動(dòng)劃分，如果信用良好的，銀行可以視作還清，而不會(huì)全額計(jì)息。

Q：一次失信，“信用污點(diǎn)”會(huì)跟人一輩子嗎？

A：一次失信，可能會(huì)在一段時(shí)間內(nèi)對(duì)您的信用活動(dòng)產(chǎn)生一些影響。但同時(shí)您要相信，商業(yè)銀行會(huì)綜合各方面情況進(jìn)行理性判斷。所謂的“信用污點(diǎn)”絕對(duì)不會(huì)跟人一輩子，在國(guó)外，一般的負(fù)面記錄保存7年，破產(chǎn)記錄一般保存10年，正面記錄保留的時(shí)間更長(zhǎng)，查詢記錄一般保留2年?！?/p>

Q：個(gè)人信用報(bào)告出錯(cuò)了怎么辦？

A：您可以通過(guò)三種渠道反映出錯(cuò)信息，要求核查、糾正：一是由本人或委托他人向所在地的中國(guó)人民銀行分支行征信管理部門反映；二是直接向征信中心反映；三是可以委托涉及出錯(cuò)信息的商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)反映情況。如果您對(duì)最終處理結(jié)果有爭(zhēng)議，您可以向征信中心申請(qǐng)?jiān)谀男庞脠?bào)告中加入個(gè)人聲明。

為你支招

如何消除“信用污點(diǎn)”

Q：通常“信用污點(diǎn)”如何產(chǎn)生？

Q：持卡人任意停卡，是否會(huì)影響個(gè)人信用？未銷戶的睡眠信用卡，是否會(huì)因?yàn)榍方荒曩M(fèi)而對(duì)信用記錄造成不好影響？

Q：一次失信，“信用污點(diǎn)”會(huì)跟人一輩子嗎？

Q：個(gè)人信用報(bào)告出錯(cuò)了怎么辦？